Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-547/2023 ~ М-334/2023 от 16.03.2023

                                56RS0019-01-2023-000483-41    

№ 2-547/2023

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июня 2023 года                             город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д.,

при секретаре Вернер О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-547/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Токаревой Наталье Геннадьевне, Токареву Александру Александровичу, Токареву Артему Константиновичу, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Токаревой Н.Г., в котором просило расторгнуть кредитный договор № от 1 сентября 2021 года, взыскать с соответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от 1 сентября 2021 года за период с 27 июня 2022 года по 17 февраля 2023 года (включительно) в размере 163 783, 10 руб., в том числе: просроченные проценты – 19 165, 81 руб., просроченный основной долг – 144 617, 29 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 475, 66 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 1 сентября 2021 года выдало кредит ФИО1 в сумме 158 526, 43 руб. на срок 60 месяцев под 18, 25% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

27 август 2021 года должником в 11:03:47 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 1 сентября 2021 года в 15:30:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью, заемщик введен код подтверждения получения кредита.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) 1 сентября 2021 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 158 526, 43 руб., таким образом, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей в размере 4 047, 12 руб. в платежную дату 27 число месяца.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. Последнее погашение произведено 27 июня 2022 года. Предполагаемым наследником является Токарева Н.Г.

При заключении кредитного договора заемщик выразил желание присоединиться к программе страхования. Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу страховой компании причиной смерти явилось повешение с целью самоубийства, что указывает на преднамеренность действий самого заемщика (застрахованного лица). На момент наступления событий договор страхования действовал менее 2 лет. В связи с этим смерть заемщика не была признана страховым случаем, в страховой выплате было отказано.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27 июня 2022 года по 17 февраля 2023 года включительно образовалась задолженность в размере 163 783, 10 руб., в том числе просроченные проценты – 19 165, 81 руб., основной долг – 144 617, 29 руб.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита являются существенными для банка, что в силу ст.450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора.

Определением Ленинского районного суда г.Орска от 11 апреля 2023 года, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Токарев А.А., Токарев А.К., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением Ленинского районного суда г.Орска от 2 мая 2023 года, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Токарев А.А., Токарев А.К., Токарева Н.Г., представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, уважительных причин своей неявки в суд не представили.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представило отзыв на исковое заявление, в котором указало, что ФИО1 по кредитному договору № от 1 сентября 2021 года являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2019, срок действия страхования с 1 сентября 2021 года по 9 ноября 2022 года. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Условия страхования).

Согласно п.3.13.1 Условий страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила в следствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 явилось : <данные изъяты>. Таким образом имеются достаточные основания полагать, что смерть ФИО1 наступила в результате преднамеренных действий самого застрахованного лица, суицида. На момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Опрошенная 24 мая 2023 года по существу предъявленных исковых требований ответчик Токарева Н.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, поясняла, что ранее состояла в зарегистрированном браке с ФИО1, в период брака у них родился сын Токарев Артем. ДД.ММ.ГГГГ брак между ней и ФИО1 был расторгнут. После расторжения брака ФИО1 приобрел себе квартиру в г.Новотроицке, где постоянно проживал. Отношения с ним, с родственниками ФИО1 она не поддерживала. О смерти ФИО1 ей стало известно от сотрудников полиции. Родители ФИО1 умерли до его смерти. После прекращения брака сын общался с отцом очень редко. После смерти ФИО1 сын с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался, фактически наследство после смерти отца не принимал.

Ответчик Токарев А.К. в судебном заседании 24 мая 2023 года также возражал против удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк. Пояснил, что наследство после смерти отца не принимал и не собирается принимать, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращался. После прекращения брака между родителями, он отношения с отцом практически не поддерживал. После развода отец проживал в г.Новотроицке. Он один раз был у него в гостях. Ключей от квартиры отца у него нет и никогда не было, что стало с вещами отца, ему не известно.

По сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции УМВД России по Оренбургской области ответчик Токарев А.А. зарегистрирован по адресу: <адрес>.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю.

Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Изложенные правила подлежат применению, в том числе к судебным извещениям и вызовам.

Бремя доказывания того, что судебное извещение или вызов не доставлены лицу, участвующему в деле, по обстоятельствам, не зависящим от него, возлагается на данное лицо.

Поскольку у суда отсутствовали доказательства, подтверждающие невозможность получения Токаревым А.А. почтовой корреспонденции по уважительным причинам, в соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, суд пришел к выводу, что ответчик считается извещенным надлежащим образом о судебном заседании. Крое того, суд учитывает, что ответчик Токарев А.А. о времени и месте судебного разбирательства извещался по телефону, что подтверждается телефонограммой.

Принимая во внимание надлежащее извещение истца, ответчиков, на основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Судом установлено, что ФИО1 родился ДД.ММ.ГГГГ. Родители ФИО1 мать ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, отец ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО8 заключен брак, после заключения брака жене присвоена фамилия Токарева.

ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 и Токаревой Н.Г. родился сын Токарев А.К.

ДД.ММ.ГГГГ брак между ФИО1 и Токаревой Н.Г. расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил ФИО14 кредит в сумме 158 526, 43 руб. на срок 60 месяцев под 18, 25% годовых.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей в размере 4 047, 12 руб. в платежную дату 27 число месяца.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». 27 август 2021 года должником в 11:03:47 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» 1 сентября 2021 года в 15:30:50 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом.

Согласно выписке по счету клиента № 1 сентября 2021 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 158 526, 43 руб. ФИО13 предоставленными денежными средствами воспользовался. Дата последней операции по счету – 27 мая 2022 года.

При заключении кредитного договора ФИО12 обратился с заявлением о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил заключить с ним договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с условиями заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховыми рисками являются:

1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 заявления:

1.1.1 Смерть

1.1.2 Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания.

1.1.3 Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая.

1.1.4 Инвалидность 2 группы в результате заболевания.

1.1.5 Временная нетрудоспособность.

1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанным в п.2.1 заявления:

1.2.1 Смерть от несчастного случая.

1.3 Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п.2.2 заявления:

1.3.1 Смерть.

2. Категории лиц, в отношении которых договора страхования заключается только на условиях 2.1 Базового страхового покрытия:

2.1.1 лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет.

2.1.2 лица, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

2.2 Специального страхового покрытия:

2.2.1 лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на МСЭ и не относящиеся к категориям, указанным в п.2.1 заявления.

Согласно п.7.1 заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам за исключением страхового риска – временная нетрудоспособность – ПО Сбербанк. По страховому риску временная нетрудоспособность – застрахованное лицо.

В соответствии с п.3.11 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

3.11.1 умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

За период с 27 июня 2022 года по 17 февраля 2023 года включительно по кредитному договору № от 1 сентября 2021 года образовалась задолженность в размере 163 783, 10 руб., в том числе просроченные проценты – 19 165, 81 руб., основной долг – 144 617, 29 руб.

17 января 2023 года банк направил в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора.

17 января 2023 года ПАО Сбербанк обратилось к нотариусу г.Новотроицка ФИО9 с претензией кредитора.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. ст. 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.     Согласно ст.1143 ГК РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.Согласно п. 2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В данном случае, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, изложенным в п.п. 34-35 постановления Пленума Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании». наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно представленной нотариусом г.Новотроицка ФИО9 копии наследственного дела, после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратился родной брат умершего Токарев А.А.

Согласно выписке из ЕГРН, ФИО15. на праве собственности принадлежит жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 792573, 05 руб., № доля в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость жилого помещения – 895135, 31 руб.

Из материалов наследственного дела также следует, что на имя ФИО1 в <данные изъяты> открыт счет, остаток денежных средств на счете на дату смерти составил 30, 58 руб.; в ПАО Сбербанк открыт счет, остаток денежных средств на дату смерти составил 65, 46 руб.

Согласно сведениям РЭО ГИБДД МУ МВД России «Орское» на имя ФИО1 зарегистрированы транспортные средства: ВАЗ 21099, государственный регистрационный номер №, в связи с наличием сведений о смерти ФИО1 14 сентября 2022 года регистрация транспортного средства прекращена; Рено Символ, государственный регистрационный номер № в связи с наличием сведений о смерти ФИО1 29 октября 2022 года регистрация транспортного средства прекращена.

Таким образом, судом установлено, что наследство после смерти ФИО1 принял его брат Токарев А.А. Сын умершего Токарев А.К. наследство после смерти отца не принимал, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращался. Ответчик Токарева Н.Г. к наследникам умершего не относится, поскольку на момент смерти ФИО1 в браке с ним не состояла.

Иных наследников умершего судом не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является Токарев А.А., принявший в установленном законом порядке наследство после смерти заемщика ФИО1

Токарева Н.Г., Токарев А.К. являются ненадлежащими ответчиками, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований к ним должно быть отказано.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 3 ст.944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии со ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно п.п.1, 2 ст.4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии со ст.9 указанного Закона РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 года Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события – страхового случая.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора ФИО1 обратился с заявлением о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил заключить с ним договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Из указанного заявления следует, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам за исключением страхового риска – временная нетрудоспособность – ПО Сбербанк. По страховому риску временная нетрудоспособность – застрахованное лицо.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ «Бюро СМЭ» № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 наступила от <данные изъяты>

Постановлением старшего следователя СО по г.Орску СУ СК РФ по Оренбургской области от 5 сентября 2022 года в возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ст.105, ст.110, ст.110.1 УК РФ на основании п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ, т.е. в связи с отсутствием события преступления, отказано. Следователь пришел к выводу, что смерть ФИО1 наступила в результате самоубийства, без какого-либо воздействия со стороны третьих лиц.

Проанализировав материалы дела, условия страхования, суд полагает, что смерть застрахованного лица ФИО1 в данном случае не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни.

В силу положений абз.2 п.1 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой риск должен носить случайный, то есть, не зависящий от воли участников страхового правоотношения характер.

Таким образом, исходя из условий страхования, обстоятельств смерти заемщика, учитывая, что договор страхования, заключенный ФИО1 действовал менее 2 лет, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, в связи с чем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Расчет задолженности, представленный истцом, суд находит обоснованным и соглашается с его размером. Контррасчет задолженности ответчиками не представлен.

В силу положений ст. 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Судом установлено, что стоимость наследственного имущества в виде квартиры, расположенной в <адрес> доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, транспортных средств, денежных средств, находящихся на счетах в кредитных учреждениях значительно превышает размер задолженности по кредитному договору, в связи с чем, суд считает нецелесообразным назначать по делу судебную экспертизу для определения рыночной стоимости перешедшего в наследство имущества.

Принимая во внимание изложенное, учитывая объем, стоимость наследуемого ответчиком имущества, а также размер задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что стоимость наследуемого имущества достаточна для удовлетворения требований кредитора о взыскании с наследника ФИО5 задолженности по кредитному договору.

Таким образом, с Токарева А.А. в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 1 сентября 2021 года за период с 27 июня 2022 года по 17 февраля 2023 года (включительно) в размере 163 783, 10 руб., в том числе: просроченные проценты – 19 165, 81 руб., просроченный основной долг – 144 617, 29 руб.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ч.3 ст.453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Банком заемщику, нотариусу были направлено требования о возврате суммы кредита по договору от 1 сентября 2021 года. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Учитывая существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от 1 сентября 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание изложенное, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика Токарева А.А. в пользу истца, составляет 4 475, 66 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Токареву Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 1 сентября 2021 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с Токарева Александра Александровича (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в порядке наследования задолженность по кредитному договору № от 1 сентября 2021 года за период с 27 июня 2022 года по 17 февраля 2023 года (включительно) в размере 163 783, 10 руб., в том числе: просроченные проценты – 19 165, 81 руб., просроченный основной долг – 144 617, 29 руб.

Взыскать с Токарева Александра Александровича (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 475, 66 руб.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Токаревой Наталье Геннадьевне, Токареву Артему Константиновичу, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                     Сбитнева Ю.Д.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2023 года.    

Судья      Сбитнева Ю.Д.