Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-468/2019 ~ М-386/2019 от 01.03.2019

        Дело № 2-468/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево                           8 апреля 2019 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Чикризовой Н.Б.,

при секретаре Ивановой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Власовой М.П. к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Власова М.П. обратилась в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии пропорциональному не истекшему периоду страхования в размере 79 384,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 4000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, судебные расходы на представителя в размере 5000 руб. В обоснование иска указала, что 10.02.2017 года между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0018-0647826 на сумму 983791 руб. на срок 72 месяца. Одновременно с подписанием кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по нему было оформлено заявление о включении истца в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и оформлен полис, по условиям которого истец выступает застрахованным лицом. Страховая сумма равна сумме взятого на себя обязательства по кредиту и составляет 983791 руб., срок действия договора страхования равен сроку кредитного договора 72 месяца. Стоимость услуг банка по включению клиента в указанный договор составляет 141666 руб., из которых 113 332,80 руб. – страховая премия и 28333,20 руб. – вознаграждение Банка. 28 ноября 2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие. Истец считает, что договор страхования также прекратил свое действие, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика осуществлялось Банком в целях предоставления обеспечения по кредитному договору, являлось мерой по снижению риска невозврата кредита, страховой тариф напрямую зависит от суммы взятых на себя кредитных обязательств, в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала. Истец полагает, что у нее возникло право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Однако требование истца о возврате страховой премии ответчик не удовлетворил.

Истец Власова М.П. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием представителя.

Представитель истца Шалаев М.Г. в судебном заседании требование искового заявления поддержал по основаниям в нем изложенным.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представили возражение на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещены.

Выслушав представителя истца, изучив доводы искового заявления, материалы дела, доводы возражений ответчика, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 10 февраля 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Власовой М.П. заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит в размере 983791 000 руб. сроком на 72 месяцев под 16% годовых.

В тот же день Власова М.П. присоединилась к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», собственноручно подписав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 141666 руб., из которых 28333,20 руб. – комиссия Банка за подключение к программе страхования, 113332,80 руб. – страховая премия. Страховая сумма – 983791 руб., срок страхования с 11.02.2017 г. по 10.02.2023 г. Сумма оплаты страховой премии и вознаграждения Банка списана со счета клиента при выдаче кредита. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Согласно графику погашения от 29 ноября 2018 г. задолженность Власовой М.П. по кредитному договору полностью погашена.

Письмом от 19 февраля 2019 г. ООО СК "ВТБ Страхование" отказало Власовой М.П. в возврате уплаченной за подключение к программе страхования страховой премии, поскольку возврат страховой премии возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования, при наличии соответствующих оснований. Страхователем по договору является БАНК ВТБ (ПАО). Для отключения от Программы страхования Власовой М.П. рекомендовано обратиться в Банк, так как непосредственно между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по которому застрахованными являются лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта и оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленного Страхователем Страховщику.

Приложением к данному договору являются условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Пунктом 2.2 Договора предусмотрено, что приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования является добровольным и не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе, связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров.

При подписании заявления, Власова М.П. уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, с условиями страхования ознакомлена и согласна, условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru., о чем указано в заявлении.

Страховая сумма согласно п. 4.1 Договора страхования – денежная сумма, определённая договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного рассчитывается по формуле, приведенной в п. 4.2 Договора, в которой учитывается количество месяцев действия договора страхования в отношении конкретного Застрахованного, ежемесячный страховой тариф в процентах от суммы кредита.

Срок страхования в отношении каждого застрахованного указывается в Заявлении на включение в Бордеро, вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение в Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии.

Пунктом 5.4 Договора и п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены случаи прекращения договора страхования, к которым такое основание как досрочное погашение застрахованным лицом задолженности по кредиту не предусмотрено.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Согласно п. 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового случая по риску смерть в результате несчастного случая или болезни, а также инвалидность в результате несчастного случая размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы; по риску - госпитализация в результате несчастного случая или болезни – 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации; по риску травмы – в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложения № 1 к Условиям, из которого видно, что размер страховой выплаты зависит от вида полученной травмы.

Из приведенных положений Договора и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Пунктом 6 Условий предусмотрен только один случай, при котором осуществляется возврат части страховой премии Страхователю Страховщиком: при прекращении страхования в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако, как указано выше, досрочное исполнение кредитных обязательств Заемщиком к таким обстоятельствам не относится.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования, соответственно отказ ответчика от возврата истцу части страховой премии является правомерным.

Поскольку при рассмотрении дела неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежат оставлению без удовлетворения.

Таким образом, учитывая, что истцу отказано в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Власовой М.П. к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Медведевский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                Н.Б. Чикризова

Мотивированное решение составлено 12 апреля 2019 года