Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-985/2023 (2-4654/2022;) ~ М-4719/2022 от 26.12.2022

Дело -----

УИД -----

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата г.                             адрес

Ленинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Заливиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Дом.РФ» к Федоровой ФИО9, Зайцевой ФИО10, Джемиловой ФИО11 о расторжении кредитного договора, взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога в виде квартиры,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Дом.РФ» обратилось в суд с иском к Федоровой ФИО12 Зайцевой ФИО13., Джемиловой ФИО14. о расторжении кредитного договора ----- от дата, заключенного между ОАО «------» и Федоровой ФИО15, Зайцевой ФИО16 и Джемиловой ФИО17, взыскании в солидарном порядке задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на дата в размере ------ руб., процентов за пользование кредитом в размере ------% годовых, начиная с дата по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, расходов по оплате государственной пошлины в размере ------ руб., а также об обращении взыскания на принадлежащий на праве собственности Федоровой ФИО18. предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: адрес, с установлением начальной продажной цены в размере ------ руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Исковые требования мотивированы тем, что дата между ОАО «------» и Федоровой ФИО19., Зайцевой ФИО21., Джемиловой ФИО22 заключен кредитный договор -----, по условиям которого ОАО «------» предоставило заемщикам кредит для приобретения квартиры в размере ------ руб., сроком на 180 месяцев под ------% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет. В отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. В настоящее время законным владельцем закладной, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается справкой о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «------», ведущим депозитарный учет закладных, согласно которой владельцем счета ДЕПО является АО «ДОМ.РФ». Заемщиками в нарушение условий кредитного договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренным кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм. Однако до настоящего времени направленное требование заемщиком не выполнено.

Представитель истца Акционерное общество "Дом. РФ", извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчики Федорова ФИО23., Зайцева ФИО24., Джемилова ФИО25 не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков Огаринов ФИО26 и ответчик Зайцева ФИО27. в представленных возражениях просили отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что в соответствии с пунктами 7.13 и 7.14 Кредитного договора, требования кредитора должны быть удовлетворены из стоимости заложенного имущества и лишь при недостаточности суммы, вырученной от реализации заложенного имущества, кредитор имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества заемщиков. В случае удовлетворения судом исковых требований, просили снизить суммы неустойки.

Изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и в формировании всех его условий. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Общие правила о договоре займа закреплены в статье 807 ГК РФ, согласно которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

    Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Судом установлено, что дата между ОАО «------» и Федоровой ФИО28, Зайцевой ФИО29, Джемиловой ФИО30 заключен кредитный договор -----, по условиям которого ОАО «------» предоставило заемщикам кредит для приобретения адрес, находящейся по адресу: адрес стоимостью ------ руб., оформляемой в собственность Федоровой ФИО31., принадлежащей в настоящее время ООО «------», в размере ------ руб., сроком на 180 месяцев под ------% годовых (п.1.1-1.3 Кредитного договора).

Согласно условиям договора, сумма кредита подлежала перечислению на счет представителя заемщиков, с последующим перечислением по распоряжению представителя заемщиков по договору купли-продажи квартиры на счет ООО «------» (п.2.1, 2.3 Кредитного договора).

Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика является ипотека квартиры в силу закона.

В настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, Займодавцем и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ», что подтверждается Справкой о наличии Закладной на счете ДЕПО.

В соответствии с п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с кредитным договором заемщик возвращает сумму кредита и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей.

По условиям кредитного договора Заемщики обязались погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей (п.3.3 Кредитного договора).

В соответствии с условиями Договора, предусмотренными в п. 3.2, проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредиты (ссудной задолженности), подлежащий возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно.

Однако, как установлено материалами дела, Заемщиком в нарушение условий Договора обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщики допускали ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных Договором.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение Заемщиком своих обязательств даёт право Займодавцу досрочно истребовать кредит.

Согласно п.4.4.1 Кредитного договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), и обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора, в том числе: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с кредитным договором при нарушении сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.2, 5.3 Кредитного договора).

Согласно расчету задолженности, у Заемщиков сформировалась задолженность по кредитному договору ----- от дата., которая по состоянию на дата составила ------ руб., в том числе: задолженность по основному долгу – ------ руб., задолженность по процентам – ------ руб., задолженность по пеням – ------ руб.

    При этом, из указанного расчета следует, что просрочки исполнения обязательств заемщиками допускаются с дата

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору, кредитором дата, Федоровой ФИО32 было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек и о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ним Заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по Договору по основаниям, установленным договором и ст. 811 ГК РФ.

Однако до настоящего времени направленное требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии с кредитным договором при нарушении сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки; в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату процентов за каждый календарный день просрочки.

дата Федорова ФИО33 на основании Договора купли-продажи квартиры приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, адрес. Указанная квартира передана ООО «------» по передаточному акту от дата

Согласно п. 2.4 Договора купли-продажи квартиры в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации ипотеки квартиры в ЕГРН, квартира считается находящейся в залоге у кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

дата в отношении предмета ипотеки составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя.

В установленном законом порядке произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

Поскольку заемщики надлежащим образом свои обязательства по Договору не исполняют, в соответствии с условиями Договора кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований Займодавца.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Из заключения об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости, составленном на основании отчета об оценке №----- Региональным центом профессиональной оценки и экспертизы объект оценки квартира по адресу: адрес, адрес рыночная стоимость объекта оценки составляет ------ руб.

Суд принимает данное экспертное заключение в качестве доказательства по делу. Оснований не доверять экспертному заключению у суда не имеется, поскольку оно обосновано, мотивировано, полно и достоверно отражает способы и методы экспертного исследования, а также согласуется с иными доказательствами по делу, сторонами не оспорено.

В соответствии с п.п.4 п.2 ст.54 ФЗ от дата N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания составит – ------ руб.

Истцом предоставлены доказательства предоставления кредитных денежных средств, наличия задолженности и ее размер. Ответчиком доказательств исполнения условий кредитного договора, погашения задолженности либо наличия задолженности в ином размере в материалы дела на момент рассмотрения дела не представлено.

Учитывая, что принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщики исполняли ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности, исходя из положений приведенных правовых норм, условий заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в части расторжения кредитного договора, взыскания суммы основного долга и процентов в заявленном размере.

Поскольку ответчиками не представлено доказательств, подтверждающих исполнение своих обязательств в объеме и сроки, установленные договором, требование о возврате выданного кредита со всеми причитающимися по нему процентами, а также о взыскании неустойки заявлено обоснованно.

Учитывая, что ответчик возражений против методики и правильности расчетов истца, а также своего расчета не представил, суд принимает представленный истцом расчет (ст.56 ГПК РФ).

        Факт получения кредитов и неисполнение обязанности по своевременному погашению задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиками не оспаривается.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание нарушение ответчиками графика погашения кредитной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиками условий по заключенному договору в части своевременной уплаты денежных средств для возврата кредита и уплаты процентов. В требованиях, адресованных ответчику, имеется указание на необходимость уплаты задолженности либо о расторжении кредитного договора. Ответчиком требования истца оставлены без внимания.

При таких обстоятельствах требование о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Принимая во внимание положения ст.809 ГК РФ, а также условия заключенного между сторонами договора, с ответчиков также подлежат взысканию проценты по день вступления в законную силу решения суда по ставке, установленной договором.

При этом, оценивая доводы ответчиков, суд учитывает, что в соответствии с 7.13 и 7.14 Кредитного договора, требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные расходы,, и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по настоящему договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщиков (залогодателей). В случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для полного удовлетворения требований кредитора (владельца закладной), кредитор (владелец закладной) имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества заемщиков на общих основаниях.

Однако, указанные условия кредитного договора, не являются основанием для отказа в удовлетворении требований истца, поскольку ответственность ответчиков как заемщиков по кредитному обязательству обусловлена как условиями кредитного договора о солидарной обязанности погашать задолженность, и ответственности за неисполнение обязательств (п.5.1 Кредитного договора), так и требованиями ст.ст.321-323, 809-819 ГК РФ, а указанные ответчиками условия кредитного договора подлежат учету при исполнении решения суда.

Ответчиками также заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, учитывая период начисления неустойки с дата, а также размер неустойки – ------ руб., суд не находит оснований для ее снижения, поскольку такой размер не является явно несоразмерным исходя из длительности допускаемых ответчиками нарушений условий погашения задолженности. Ответчиками каких-либо доказательств невозможности или уважительности причин неисполнения обязательств по кредитному договору в суд не представлено.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчика следует взыскать издержки, понесенные истцом при подаче искового заявления в связи с уплатой государственной пошлины, в размере ------ рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор ----- от дата, заключенный между ОАО «------» и Федоровой ФИО34, Зайцевой ФИО35, Джемиловой ФИО36.

Взыскать в солидарном порядке с Федоровой ФИО37 (паспорт гражданина РФ серии ----- -----, выдан дата Отделом по вопросам миграции отдела полиции ----- УМВД России по адрес), Зайцевой ФИО38 (паспорт гражданина РФ серии ----- -----, выдан дата МВД по адрес), Джемиловой ФИО39 (паспорт гражданина РФ серии 9706 -----, выдан дата Отделом УФМС России по Чувашской Республике в адрес) в пользу АО «ДОМ.РФ» (ИНН -----) задолженность по кредитному договору----- от дата по состоянию на дата в размере ------ коп., в том числе: задолженность по основному долгу – ------ руб., задолженность по процентам – ------ руб., задолженность по пеням – ------ руб., а также начиная с дата и по день вступления в законную силу решения суда - проценты за пользование займом в размере ------ % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу; расходы по оплате госпошлины в размере ------ коп.

Обратить взыскание на принадлежащий на праве собственности Федоровой ФИО40 предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: адрес, адрес, установив начальную продажную цену в размере ------ руб., определив способ реализации путём продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд адрес.

Мотивированный текст решения изготовлен дата

Судья                                                                                      Н.В. Заливина