Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-272/2024 ~ М-51/2024 от 16.01.2024

Дело № 2-272/2014

УИД: 66RS0028-01-2024-000075-69

                                                    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит                             30 мая 2024 года

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Прытковой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Деринг Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Головкиной Светлане Викторовне, Головкиной Ксении Вячеславовне, Кузнецовой Наталье Сергеевне, действующей в интересах несовершеннолетних 2, 3, 4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к наследственному имуществу 1., указав. 27.03.2018 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и 1 был заключен кредитный договор № согласно которому 1 предоставлен кредит в размере 500 490 рублей, в том числе 450 000 рублей сумма к выдаче, 50 490 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 19,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 450 000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 450 000 рублей выданы заемщику путем перечисления на счет. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 50 490 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Согласно условий договора сумма ежемесячного платежа составила 13 301 рублей 98 копеек. В соответствии с информацией, имеющейся в реестре наследственных дел 1 умер. Задолженность на 30.11.2023 по кредитному договору составила 105 657 рублей 60 копеек, в том числе основной долг – 98 116 рубля 24 копейки, проценты за пользование кредитом – 5 830 рублей 45 копеек, убытки банка( неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 270 рублей 24 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 145 рублей 67 копеек, комиссии за направление извещений – 295 рублей, которую истец просит взыскать с наследников, принявших наследство 1. по кредитному договору № от 27.03.2018, судебные расходы в сумме 3 313 рублей 15 копеек.

            Определением Ирбитского районного суда Свердловской области к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники, принявшие наследство Головкина В.А. – Головкина С.В., Головкина К.В., Кузнецова Н.С., действующая в интересах несовершеннолетних 2 3.,    4

Также к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

В соответствии с ч. 5, ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие: представителя истца ООО «ХКФ Банк», ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражали против рассмотрения дела в заочном порядке (л.д. 5); ответчиков Головкиной С.В., в заявлении просившей о рассмотрении дела в ее отсутствие(л.д.145), Головкиной К.В., ее представителя Анчугиной О.А., Кузнецовой Н.С., действующая в интересах несовершеннолетних 2, 3., в заявлении просившей рассмотреть дело в ее отсутствие(л.д.143),    4., ее представителя Головкиной Н.А.,    в заявлении просившей о рассмотрении дела в ее отсутствие(л.д.144), представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование». надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания(л.д.141,142,151, 152);

         Заслушав в судебном заседании 13.03.2024 ответчиков Головкину С.В., Головкину А.А., указавших на то, что     1 был заключен договор личного страхования, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

    В силу ст. ст. 303-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз.1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

    В соответствии п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

            Судом по делу установлено следующее.

27.03.2018 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и 1 заключен кредитный договор № сумму 500 490 рублей, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, срок возврата кредита 60 календарных месяцев, ежемесячно, равными платежами в размере 13301 рублей 98 копеек, дата ежемесячного платежа 27 число каждого месяца. Подключены дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование стоимостью 50 490 рублей (л.д. 6-7,8-9).

Данный договор заключен в установленной форме, подписан сторонами в установленном порядке. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 450 000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», денежные средства в размере 450 000 рублей перечислены на счет заемщика, что повреждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика 1 Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 50 490 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету заемщика (л.д. 18-21).

Согласно Общих условий договора предоставления кредита, Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему. По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Погашение задолженности осуществляется Заемщиком путем размещения сумм ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода любым способом по выбору заемщика, в том числе: перевод через отделения ФГУП «Почта России»; перечисление в отделениях других банков; внесение наличных денег через кассы Банка; перечисление со своего текущего счета в Банке через Интернет-банк; безналичное перечисление из заработной платы; внесение наличных денег в терминалах и банкоматах Банка с функцией приема наличных.

Установлено, что 1 умер ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 148), обязательства по кредитному договору не исполняются, последний платеж внесен 28.07.2022, более платежей не поступало, что подтверждается выпиской движения по счету (л.д. 18-21).

Задолженность на 30.11.2023 по кредитному договору составила 105 657,60 рублей 05 копеек, в том числе основной долг – 98 116 рублей 24копейки, проценты за пользование кредитом – 5 830 рублей 45 копеек, убытки банка – 1 270 рублей 24 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 145 рублей 67 копеек, комиссия за предоставление извещений – 295 рублей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 15-17).

В соответствии с п.1 ст. 819, п.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истец правомерно произвёл начисление вышеназванных процентов, которые подлежат взысканию с ответчика, что соответствует требованиям п.1 ст. 819, п.2 ст. 809, п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Учитывая наличие со стороны Заемщика нарушений условий заключенного договора, которые имеют систематический характер, у Банка в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора возникло право требования досрочного взыскания суммы кредита – 98 116,24 руб., и суммы процентов за пользование кредитом – 5 830,45 рублей.

           Согласно п.1,2,3 раздела 111 Общих условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329, ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени). За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Как следует из содержания искового заявления, под убытками истцом понимаются, проценты за пользование кредитом за период в размере 1270,24 рублей, начисленные исходя из процентной ставки по кредитному договору, то есть неоплаченные проценты после выставления требования о досрочном погашении задолженности. При таких обстоятельствах, заявленные Банком убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, срок уплаты которого к моменту вынесения решения по настоящему делу для ответчика уже наступил.

Учитывая наличие со стороны заемщика нарушений условий кредитного договора, которые носят систематический характер, у Банка в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора возникло право требования взыскания, в том числе и процентов. Поскольку право взыскания таких процентов (убытков) прямо предусмотрено законом и условиями кредитного договора (п.3 раздел 3 условий), имеются основания в удовлетворении заявленных требований в указанной части.

Таким образом, поскольку заемщик нарушил сроки погашения задолженности по договору, истец правомерно произвел начисление штрафных санкций (неустойки), а именно убытки Банка, неуплаченные проценты в размере 1270,24 рублей. Расчёты, представленные истцом, судом проверены, приняты и признаны объективными (л.д.19).

Также обосновано, в соответствии Тарифами, произведено начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 145, 67 руб..

Учитывая, что Общими условиями Договора, являющегося неотъемлемой часть рассматриваемого кредитного договора, после заключения Договора Банк дополнительно может предоставить клиенту информацию по Кредиту, а также иную информацию для поддержания клиентских отношений путем направления СМС –сообщений, в период действия рассматриваемого Договора подключена/активирована дополнительная услуга SMS – пакет комиссия за Услугу начисляется и включается в состав задолженности по договору в последний день / процентного/ расчетного периода и подлежит погашению в установленном порядке.

    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

     Поскольку судом достоверно установлен факт нарушения Заемщиком своих обязательств по рассматриваемому договору, учитывая представленные суду доказательства, требования Банка о взыскании с заявленной суммы в размере 105 657 рублей 60 копеек, в том числе основной долг – 98 116 рубля 24 копейки, проценты за пользование кредитом – 5 830 рублей 45 копеек, убытки банка( неоплаченные проценты после выставления требования) – 1 270 рублей 24 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности - 145 рублей 67 копеек, комиссии за направление извещений – 295 рублей, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

     Доказательств обратного заемщиком не представлено.

Представленные истцом расчеты задолженности судом проверены, признаны объективными, приняты.

Согласно ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причём каждый из них отвечает в переделах стоимости перешедшего в нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.1 ст.1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу п.1, п.2, п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия. На основании п.1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ответа нотариуса нотариального округа город Ирбит и Ирбитский район Свердловской области Черемисиной Г.П. после смерти 1 заведено наследственное дело № по заявлению матери наследодателя Головкиной С.В., Головкиной К.В., Кузнецовой Н.С., действующей в интересах несовершеннолетних 2., 3 4., действующей с согласия матери Головкиной Н.А.(л.д.57-61).

5 отказался от принятия наследства в пользу своей жены, матери наследодателя Головкиной С.В., дочь наследодателя 6. отказалась от принятия наследства в пользу дочери наследодателя    4 жена наследодателя 7 так же от принятия наследства после смерти 1. отказалась в пользу     дочери 5л.д.60 оборот, 61, 61 –оборот).

Таким образом, суд считает доказанным наличие у Головкиной С.В., Головкиной К.В. несовершеннолетних 3 4 5 - наследников 1 принявших наследство и оформивших свои наследственные права после смерти наследодателя, выступавшего в качестве заемщика по кредитному договору обязанности отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Определяя соразмерность заявленных истцом исковых требований и стоимости наследственного имущества, судом установлено следующее.

Наследство состоит из: 1/10 доли в праве общей собственности на квартиру <адрес>, а так же из автомобиля марки «Форд Фокус», 2013 года выпуска, г.р.з. №, стоимостью 650 000 рублей(л.д.77-79,80-83).

На день смерти наследодателя на счетах 1 в Уральском банке ПАО Сбербанк России имелась денежная сумма в размере 214 рублей 66 копеек (л.д. 74-75).

При оформлении кредита, 27.03.2018 между 1 и ООО «Хоум Кредит Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серия № № №).

Как следует из сообщения ООО «Хоум Кредит Страхование», согласно п. 10 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Актив» от 22.01.2018, являющихся неотемлемой частью Договора страхования, для принятия решения о страховой выплате Страховщику должны быть предоставлены необходимые и достаточные документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, формы и степени тяжести расстройства здоровья Застрахованного, права на получение страховой выплаты. Однако указанных документов наследниками не предоставлено.

Учитывая положения п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», учитывая, что смерть 1 не влечет прекращение обязательств по заключенному им договору, наследники не исполняют обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору, суд взыскивает с наследников 1 в пользу кредитора сумму задолженности по кредитному договору неисполненной заемщиком в размере 105 657 рублей 60 копеек.

В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с учетом объема удовлетворенных требований с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 3 313 рублей 15 копеек (л.д.2).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Головкиной Светлане Викторовне, Головкиной Ксении Вячеславовне, Кузнецовой Наталье Сергеевне, действующей в интересах несовершеннолетних 3, 4, 5 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, - удовлетворить.

    Взыскать с Головкиной Светланы Викторовны, Головкиной Ксении Вячеславовны, 3, 4, в лице их законного представителя Кузнецовой Натальи Сергеевны, 5, в лице законного представителя несовершеннолетних Головкиной Надежды Анатольевны солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества после смерти 1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 27.03.2018 в размере 105 657, 60 руб.

           Взыскать с Головкиной Светланы Викторовны, Головкиной Ксении Вячеславовны, 3, 4, в лице их законного представителя Кузнецовой Натальи Сергеевны, 5, в лице законного представителя несовершеннолетних Головкиной Надежды Анатольевны судебные расходы по уплате государственной пошлину в размере 3313,15 руб. в равных долях по 662,63 руб. с каждого.

     Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд, в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

    Решение в окончательной форме изготовлено 06.06.2024.

Председательствующий /подпись/

Решение не вступило в законную силу.

Судья                                                                          Н.Н. Прыткова

Секретарь судебного заседания                               Ю.В. Деринг

Подлинник решения находится в деле №2-272/2024 на л.д. в производстве Ирбитского районного суда.