Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-30/2024 (2-5266/2023;) от 21.09.2023

76RS0№__-34 Дело №__ (2-5266/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Интинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Изюмовой Е.С.

при секретаре Суровицыной А.А.,

с участием ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Инте Республики Коми 15 января 2024 года дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ярославского отделения №__ ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Ярославского отделения №__ ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО, умершей __.__.__, о расторжении кредитного договора от __.__.__ №__, взыскании суммы задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с __.__.__ по __.__.__ в размере 50 364 руб. 09 коп., расходов, связанных с оплатой госпошлины за подачу иска, в размере 7710 руб. 92 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что __.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО был заключен кредитный договор №__ на сумму 58 856 руб. 50 на 36 месяцев под 14,9 % годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. __.__.__ ФИО умерла. Согласно сведениям реестра наследственных дел после смерти ФИО заведено наследственное дело. Предполагаемым наследником ФИО является ФИО2 Исходя из расчета цены иска за период с __.__.__ по __.__.__ сформировалась задолженность по кредитному договору от __.__.__ №__ в размере 50 364 руб. 09 коп., из которых 45 034 руб. 62 коп. – просроченная ссудная задолженность; 5 329 руб. 47 коп. – просроченные проценты.

Определением Фрунзенского районного суда ____ от __.__.__ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2

Определением Фрунзенского районного суда ____ от __.__.__ гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Ярославского отделения №__ ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины передано в Интинский городской суд по подсудности – по месту жительства ответчика ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате и месте рассмотрения дела по существу, просил дело рассмотреть без своего участия.

Определением Интинского городского суда от __.__.__ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Ответчик ФИО2, в судебном заседании исковые требования не признал, указав на то, что ФИО была застрахована, поэтому надлежащим ответчиком является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Ответчик – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, уважительных причин неявки и отзыва на исковое заявление суду не представил.

Суд находит возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав пояснения ответчика ФИО2, специалиста Савельевой Г.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из положений ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Из статьи 809 ГК РФ следует, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что __.__.__ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО заключен кредитный договор №__ на сумму 58 856 руб. 50 коп. на срок 36 месяцев под 14,9 % годовых, под условием ежемесячного внесения кредитором в банк платежей и уплаты начисленных процентов (т. 1 л.д. 38-39).

Исходя из индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 14,9 % годовых, срок кредита 36 месяцев, погашение задолженности производится путем ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2037 руб. 40 коп. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 21 число каждого месяца (л.д. 38).

На основании п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита от __.__.__ за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п. 3.1); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3); кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней (п. 4.2.3).

__.__.__ на расчетный счет ФИО было перечислено 58 856 руб. 50 коп. (л.д. 60, 71). Таким образом ПАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по выдаче кредита под 14,9 % годовых исполнил надлежащим образом.

__.__.__ ФИО умерла.

ФИО являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2108 НПР (по кредитному договору №__), срок действия страхования с __.__.__ по __.__.__.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступал ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники. Согласно условиям договора страхования, страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с __.__.__, договор страхования – соглашение между страховщиком и страхователем по Программе страхования, дата наступления страхового случая в случае смерти – это дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти.

Согласно ст. 1112, 1113 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага. Наследство открывается со смертью гражданина.

На основании ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

На основании ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из сообщения нотариуса ____ нотариальной палаты Ярославского нотариального округа ФИО1 от __.__.__ усматривается, что наследственное дело к имуществу ФИО, умершей __.__.__, заведено за №__, наследником по завещанию являлся ее брат ФИО2

ФИО2 __.__.__ выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на <....> долей в праве общей собственности на двухкомнатную квартиру по адресу: ____, <....>, ____; жилой дом и земельный участок по адресу: ____, д. <....>, ____, общей площадь. <....> кв.м; земельный участок по адресу: ____, д. <....>, ____, общей площадь. <....> кв.м и на денежные вклады в ПА «Сбербанк России» с причитающимися процентами и компенсациями.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

За период с __.__.__ по __.__.__ задолженность по кредитному договору от __.__.__ №__ составила 50 364 руб. 09 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 45 034 руб. 62 коп., просроченные проценты – 5330 руб. 07 коп.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается. При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Исходя из письменных материалов дела ПАО «Сбербанк России» обращалось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с пакетом документов в связи со смертью заемщика ФИО (т. 1 л.д. 54-55).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от __.__.__ усматривается, что между ООО СК «Страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» __.__.__ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. ФИО являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2108КЗ (по кредитному договору №__), срок действия страхования с __.__.__ по __.__.__. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (т. 1 л.д. 223).

Согласно ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Копии документов, представленных в суд лицом, участвующим в деле, направляются или вручаются им другим лицам, участвующим в деле, если у них эти документы отсутствуют, в том числе в случае подачи в суд искового заявления и приложенных к нему документов в электронном виде. Суд вправе предложить лицам, участвующим в деле, представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Поскольку ни истцом – ПАО «Сбербанк России», ни ответчиком – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено суду заявление ФИО о страховании, то суд берет для расчета остаток задолженности по кредиту от __.__.__ №__ согласно справке-расчету ПАО «Сбербанк России», факт страхования ФИО сторонами не оспаривается.

Согласно справке-расчету ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по состоянию на __.__.__ (дата страхового случая) остаток задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 46 483 руб. 78 коп., по процентам – 227 руб. 71 коп., всего 46 711 руб. 49 коп.

Исходя из медицинского свидетельства о смерти от __.__.__ серии 78 №__ непосредственной причиной смерти ФИО явился <....>, первоначальной причиной смерти явился <....>. Исходя из пояснений специалиста Савельевой Г.В., допрошенной в ходе судебного заседания, состоящей в должности врача-патологоанатома ГБУЗ РК «Интинская ЦГБ», основной причиной смерти ФИО явился <....>, который привел к <....>. В свою очередь <....> не явился причиной смерти Майкшак И.М., а усугубил имеющееся у нее заболевание.

На момент заключения договора страхования ФИО исполнилось <....>. Исходя из представленной суду медицинской документации на дату заключения договора страхования ФИО такими заболеваниями как <....> не страдала. Таким образом, с ней мог быть заключен договор специального страхового покрытия. Сведения о виде договора страхования, заключенного с ФИО ни ПАО «Сбербанк России», ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суду не представлено.

В силу ст. 9 Закона РФ от __.__.__ №__ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Поскольку смерть ФИО имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникла обязанность выплатить ПАО «Сбербанк России» (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере ссудной задолженности заемщика на дату смерти (страхового случая).

Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию страховая выплата по кредитному договору от __.__.__ №__ в размере 46 711 руб. 49 коп.

Поскольку после смерти ФИО наследником, принявшим наследство, явился ФИО2, то на него возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателей, в том числе обязанность по исполнению условий кредитных договоров, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

В силу ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке (п. 1). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от __.__.__ №__ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения, суд, в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения, может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 9.7, п.9.7.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк __.__.__, страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп. 9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов Страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность Страхователя по представлению таких документов считается исполненной (п. 9.8 Соглашения).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику представляются следующие документы (с учетом того, что применимо) в отношении страховых рисков «Смерть» (подп. 4.6.1 Соглашения): а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем) (п.9.9.1 Соглашения).

Исходя из вышеуказанных норм права истец, являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

В соответствии с пунктом 3.9 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляют в банк документы в отношении страховых рисков «Смерть застрахованного лица» (пункт 3.2.1.1 Условий страхования): а) свидетельство о смерти застрахованного лица; б) документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС, посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования); в) медицинские документы (выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения); г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов власти / организаций/ учреждений, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть зафиксированы ими; е) свидетельство о праве на наследство; ж) оригинал справки - расчета о задолженности по потребительскому кредиту (оформляется банком).

Исходя их письменных материалов дела ПАО «Сбербанк России» обращалось в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в выплате страхового возмещения отказано не было, ПАО «Сбербанк России» было предложено предоставить полный пакет документов.

07 ФИО3 2023 года ПАО «Сбербанк России» обратился с требованием (претензией) к наследнику ФИО – ФИО2 о погашении задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с __.__.__ по __.__.__ в размере 50 364 руб. 09 коп. Сведения о получении ФИО2 требования (претензии) суду не представлено.

Истцом – ПАО «Сбербанк России» не представлено суду сведений о том, что ФИО2 знал о наличии унаследованного им долга и уклонялся от его погашения. В судебном заседании ФИО2 отрицал факт того, что ему было известно о наличии задолженности в ФИО по кредитным договорам. О наличии задолженности он узнал после получения судебной повестки.

При таких обстоятельствах поведение истца – ПАО «Сбербанк России», воспользовавшегося своим право на возврат кредитной задолженности умершего заемщика с его наследников без попытки реализации погашения этой задолженности за счет страховой выплаты, является злоупотреблением правом. Такая оценка следует из того, что присоединение заемщика к Программе страхования по инициативе банка накладывает на истца обязанности по дальнейшей реализации прав застрахованного, активного поведения в этом направлении, взаимодействии со страховщиком и наследниками застрахованного лица (потребителя финансовой услуги), чего по спорному страховому событию сделано не было.

Между тем недостатки во взаимодействии по урегулированию и реализации договорных отношений между единственным выгодоприобретателем (банком) и страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), выразившиеся в непринятии мер при решении вопросов страхового возмещения, не должны нарушать права и законные интересы потребителей.

В п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Таким образом, истец – ПАО «Сбербанк России», являясь выгодоприобретателем, обладающим правом на получение страхового возмещения в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, обязан обратиться в страховую компанию с момента получения уведомления о смерти заемщика.

При добросовестном исполнении своих обязательств по соглашению истец – ПАО «Сбербанк России», являясь выгодоприобретателем, имел возможность погасить задолженность заемщика за счет страхового возмещения в полном объеме после того, как ему стало известно о смерти ФИО в 2022 году, как это предусмотрено условиями страхования. Образовавшаяся задолженность за период с __.__.__ по __.__.__ является следствием его бездействия, а не отказа страховщика в страховой выплате или виновного поведения наследников заемщика.

В силу абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от __.__.__ №__ (ред. от __.__.__) «О судебной практике по делам о наследовании» суд, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, в иске ПАО «Сбербанк России» к наследнику ФИО, умершей __.__.__ – ФИО2 о взыскании оставшейся части задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с __.__.__ по __.__.__ суд отказывает в связи со злоупотреблением правом истцом – ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании вышеизложенного, суд находит обоснованными требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от __.__.__ №__.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Платежным поручением от __.__.__ №__ уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в суд в размере 7 710 руб. 92 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом были заявлены требования о взыскании с ответчика 50 364 руб. 09 коп.

Суд считает возможным взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7151 руб. 88 коп. (то есть 92,75% (или взысканных 46 711 руб. 49 коп.) - от 50 364 руб. 09 коп.).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №__, заключенный __.__.__ между ФИО и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с __.__.__ по __.__.__ в размере 46 711 руб. 49 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7151 руб. 88 коп.

Отказать публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в иске к ФИО2 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору от __.__.__ №__ за период с __.__.__ по __.__.__ в размере 50 364 руб. 09 коп., а также расходов, связанных с оплатой госпошлины за подачу иска, в размере 7 710 руб. 92 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Изюмова

Мотивированное решение изготовлено «17» января 2024 года.