Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2078/2023 ~ М-1024/2023 от 14.03.2023

Дело № 2-2078/2023

УИД 23RS006-01-2023-002001-08

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Армавир                                                                                  05 июня 2023 г.

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Запорожец И.В.,

при секретаре Борисенко В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гординой Инессы Михайловны к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, признании кредитного договора исполненным, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

      у с т а н о в и л:

Истец Гордина И.М. обратилась в суд к ответчику АО «Почта Банк» с исковыми требованиями, в которых просила признать кредитный договор <....> от <....>, заключенный с АО «Почта Банк» исполненным, расторгнуть кредитный договор <....> от <....>, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (за пользование чужими денежными средствами).

Свои требования мотивирует тем, что <....> она с ОАО «Лето Банк» заключили кредитный договор <....>, по условиям которого ей была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 10 000 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора полная сумма возврата, подлежащая выплате 13 900 рублей. Ею были перечислены денежные средства, в связи с чем считает договор исполненным. Однако АО «Почта Банк» в нарушение условий кредитного договора взималась плата комиссии за ежегодное обслуживание карты в общей сумме 1 200 рублей, а также плата за иные расходные операции, не 3,3% от суммы за каждую операцию, а 300 рублей за каждую операцию, что также привело к неосновательному обогащению в размере 885 рублей. Также ответчик начислил долг в размере 857 рублей по операциям безналичных переводов и иных расходных операций, которых с <....> больше не было. Полагает, что указанные нарушения п. 15 договора являются существенным нарушением договора, в связи с чем кредитный договор подлежит расторжению.

В судебное заседание истец Гордина И.М. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась в установленном порядке, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на удовлетворении иска настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, согласно представленным возражениям в удовлетворении заявленных требований просил отказать в полном объеме, как необоснованных.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Как установлено в судебном заседании <....> Гордина И.М. обратилась в ОАО «ЛетоБанк» с согласием на заключение договора, неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Просила открыть ей счет в соответствии с условиями предоставления «кредитных карт», предоставить карту, а также кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита».

Так, согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита Лето-карта Персональный <....> кредитный лимит предоставленный Гординой И.М. составляет 10 000 рублей. Согласно п.18 полная сумма кредита составляет 13 900 рублей.

Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрено, что срок действия договора 30 лет. Срок возврата кредита исчисляется в месяцах, зависит от суммы кредита и порядка повышения суммы кредита платежами.

Согласно п. 6 индивидуальных условий платежи в погашение задолженности осуществляются ежемесячно до 27 числа каждого месяца. Порядок определения платежей: для продукта «Лето-карта», «Лето-карта» в рамках компании «Предложение лучшим клиентам», «Лето-карта» в рамках «Предложение корпоративным клиентам»: 10% от кредитного лимита, не более задолженности.

Как следует из пункта 7 индивидуальных условий при осуществлении частичного досрочного возврата кредита размер платежа, определяемый согласно п. 6 раздела 2 согласия, и периодичность платежей не изменяются, при этом количество платежей зависит от использования клиентом кредитного лимита после частичного досрочного возврата кредита.

Пунктом 15 Индивидуальных условий указано, что Гордина И.М. согласна на оплату комиссий по карте, а именно: комиссия за оформление карты, размер комиссии 300 рублей единовременно, за счет собственных средств, при выдаче карты; комиссия за обслуживание карты, размер комиссии 300 рублей ежемесячно, в дату платежа, при наличии на дату платежа задолженности, образованной за предшествующие расчетные периоды; комиссия за выдачу наличных денежных средств с использованием карты, размер комиссии 300 рублей за каждую операцию получения наличных денежных средств, кроме получения собственных денежных средств в банкоматах ОАО «Лето Банк», ВТБ 24 (ПАО), ОАО «Банк Москвы», АО «Банк ВТБ (Грузия), ПАО «ВТБ Банк» (Украина), ЗАО «Банк ВТБ (Армения), ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО Банк ВТБ (Азербайджан), ДО АО Банк ВТБ (Казахстан); комиссия за проведение операций в банкоматах ОАО «Лето Банк» (за исключением операций выдачи наличных денежных средств с использованием карты) согласно Тарифам ОАО «Лето Банк» на совершение переводов с использованием банкоматов ОАО «Лето Банк»; комиссия за проведение иных расходных операций с использованием карты (за исключением операций оплаты товаров/услуг и операций в банкоматах ОАО «Лето Банк». Размер (стоимость) комиссии 3,3% (минимум 300 рублей) от суммы операции за информирование о платежном лимите в банкоматах сторонних банков. Размер (стоимость) комиссии 15 рублей. Периодичность взимания – единовременно за каждую операцию; комиссия за получение мини-выписки в банкоматах ОАО «Лето Банк». Размер (стоимость) комиссии 20 рублей. Периодичность взимания - единовременно за каждую операцию; комиссия за перевыпуск карты 100 рублей. Периодичность взимания – единовременно, за каждую операцию.

В пункте 17 Индивидуальных условий указано на согласие истца на оказание услуги «Меняю дату платежа» в случае ее подключения ею после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления кредитных карт». Размер (стоимость) комиссии 190 рублей. Периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги. Кроме того, Гордина И.М. дала сове согласие на оказание Услуги «СМС-информирование», в случае ее подключения ею после заключения договора потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов. Размер (стоимость) комиссии 49 рублей. Периодичность взимания – ежемесячно.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от <....> (решение <....> от <....>) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Истец была ознакомлена с данными условиями и согласилась с ними, что подтверждается собственноручной подписью в согласии.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от <....> <....> «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах ), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В части 2 ст. 7 Федерального закона от <....> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано на возможность при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что Гордина И.М. по своей воле, действуя в своих интересах, заключила с Банком указанный кредитный договор. Сторонами данного кредитного договора были согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту, размере ежемесячного платежа, сроке действия договора, о правах и обязанностях сторон, порядке его расторжения и ответственности по договору. В связи с чем, суд считает, что указанный кредитный договор заключен надлежащим образом, в установленном законом порядке, соответствует требованиям закона и не нарушает права истца как потребителя.

Доказательств того, что Банк не представил истцу своевременной и достоверной информации о кредите, суду не представлено.

Согласно ч.1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, а также нормы действующего законодательств в области регулирования спорных правоотношений, суд приходит к выводу, что истец дал свое согласие на подключение услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами, поставил свою отметку в графе «да», и подписав соответствующую дополнительную графу, для подписи в согласии заемщика на кредит.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом суд, находит доводы истца о нарушении прав потребителя противоречащими фактическим установленным судом обстоятельствам дела, в связи, с чем в удовлетворении заявленных исковых требований Гординой И.М. следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно положениям статьи 151 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

В силу п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от <....> <....> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом не установлено нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей», в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, то оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда в пользу истца не имеется, как и не имеется оснований для взыскания штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом и процентов за пользование чужими денежными средствами, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в указанной части.

Согласно ч.1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Поскольку истец имеет перед ответчиком задолженность по кредитному договору, которая до настоящего времени не погашена, истец, как заемщик по кредитному договору не вправе заявлять требования о расторжении договора по основаниям, предусмотренным ч.2 ст. 450 ГК РФ.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом ответчик (банк) взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец (заемщик) – по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных обязательств.

Прекращение действия кредитного договора по инициативе истца (заемщика) возможно лишь в случае полного погашения задолженности путем ежемесячной оплаты платежей или полного досрочного погашения задолженности в порядке, предусмотренном договором.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредиту истцом не погашена, оснований для признания кредитного договора исполненным или расторгнутым в одностороннем порядке, как того требует Гордина И.М., у суда не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска в указанной части также следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                          РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09.06.2023.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░