Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1413/2023 ~ М-1327/2023 от 10.04.2023

Дело № 2-1413/2023

№ 50RS0046-01-2023-001546-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения вынесена и оглашена 19 сентября 2023 года.

Мотивированное решение составлено 22 сентября 2023 года.

г. Ступино Московской области                                     19 сентября 2023 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Филатовой Е.С. при секретаре судебного заседания Ковтун П.И., с участием представителя истца ПАО Банк «ФК Открытие» - ФИО4, действующего на основании доверенности, ответчиков ФИО1 и ФИО2, представителя третьего лица Окружного управления социального развития № Министерства социального развития <адрес> – ФИО5, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате госпошлины, об обращении взыскания на являющуюся предметом ипотеки квартиру,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке с последних задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 400 642 рублей 27 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 1 346 388 рублей 07 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 48 410 рублей 49 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 386 рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 5 456 рублей 72 копеек; судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 21 203 рублей 21 копейки; об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру общей площадью 69,30 кв. м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, путём реализации в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены указанного недвижимого имущества в размере 3 069 600 рублей.

Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ответчиками ФИО9 А.О. и ФИО2 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 1 526 368 рублей; срок возврата кредита – 120 месяца с даты фактического предоставления кредита; размер процентов за пользование кредитом – 14% годовых, а в случае исполнения обязательств, установленных п. 4.2 договора – 10% годовых; целевое использование – погашение кредита, предоставленного Банком ВТБ (ПАО), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Рефинансируемый кредит был предоставлен для приобретения предмета ипотеки – квартиры общей площадью 69,30 кв. м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры общей площадью 69,30 кв. м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>. Предмет ипотеки находится в собственности ответчика ФИО1 Ипотека недвижимого имущества зарегистрирована в установленном законом порядке в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. Заёмщиками перестали выполняться обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование. Требования истца о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств ответчиками выполнены не были. Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 400 642 рублей 27 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 1 346 388 рублей 07 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 48 410 рублей 49 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 386 рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 5 456 рублей 72 копеек. Согласно отчёту специалиста об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет 3 837 000 рублей.

На основании протокольного определения суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Окружное управление социального развития № Министерства социального развития <адрес>.

    Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» – ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании подтвердил изложенные в исковом заявлении обстоятельства и доводы, поддержал исковые требования и просил их удовлетворить, пояснив о том, что истец не согласен с определённой заключением судебной экспертизы рыночной стоимостью предмета ипотеки, полагая её завышенной.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично; пояснив о том, что они согласны оплатить неустойку и вернуться в график платежей.

Представитель третьего лица Окружного управления социального развития № Министерства социального развития <адрес> – ФИО5, действующей на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований в части обращения взыскания на предмет залога – квартиру, поскольку указанное жилое помещение является единственным жильем для несовершеннолетнего ребенка.

Суд, выслушав объяснения и доводы сторон, представителя третьего лица, проверив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащих образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Статьёй 810 ГК РФ предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Как следует из ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Обязательство подлежит исполнению в предусмотренный обязательством день или в любой момент в пределах предусмотренного обязательством периода времени (ст. 314 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 1, 2 и 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества другой стороны – залогодателя. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору.

Исходя из положений ст.ст. 3 и 11 указанного Федерального закона, ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательства, а также уплату сумм в возмещение убытков, неустойки вследствие неисполнения обязательств, просрочки их исполнения, процентов за неправомерно пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, расходов по реализации заложенного имущества, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 50 вышеприведённого Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. При этом в случае расхождения условий договора об ипотеке и условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В соответствии со ст.ст. 51 и 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статьёй 348 ГК РФ предусмотрено, что для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) взыскание на заложенное имущество может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена, с которой начинаются торги, определяется решением суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ответчиками ФИО9 А.О. и ФИО2 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 1 526 368 рублей; срок возврата кредита – 120 месяца с даты фактического предоставления кредита; размер процентов за пользование кредитом – 14% годовых, а в случае исполнения обязательств, установленных п. 4.2 договора – 10% годовых (том №, л. д. 13-17, 18, 19-26).

Согласно п. 12 кредитного договора, целевое использование – погашение кредита, предоставленного Банком ВТБ (ПАО), по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (рефинансируемый кредит).

Рефинансируемый кредит был предоставлен для приобретения предмета ипотеки – квартиры общей площадью 69,30 кв. м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

В соответствии с п.п. 13.1 и 13.2 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, а также уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по возврату кредита, а также от суммы просроченного платежа по уплате процентов, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по указанному кредитному договору являются ипотека квартиры общей площадью 69,30 кв. м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, в силу закона. В соответствии с указанным условием кредитного договора между банком и ответчиком ФИО9 А.О. заключен договор об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ (том №, л. д. 27-33).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является истец (том №, л. д. 71-77).

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрирована ипотека указанной квартиры.

Предмет залога (квартира) находится в собственности ответчика ФИО1, что подтверждается выпиской из ЕГРН (том №, л. д. 198-200).

ПАО Банк «ФК Открытие» выполнило свои обязательства перед заёмщиками в полном объёме, предоставив кредит в сумме 1 526 368 рублей, что ответчиками не оспаривается (том №, л. д. 43-70).

Заёмщиками систематически нарушались условия кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им.

Таким образом, ответчики существенно нарушили условия заключенного кредитного договора, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность перед истцом в общей сумме 1 400 642 рублей 27 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в сумме 1 346 388 рублей 07 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом в сумме 48 410 рублей 49 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в сумме 386 рублей 99 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в сумме 5 456 рублей 72 копеек, что подтверждается представленным истцом расчётом задолженности (том №, л. д. 34-42).

Требования ПАО Банк «ФК Открытие» о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору ответчиками выполнены не были, задолженность не погашена (том №, л. д. 103, 104, 105-153, 154, 155, 156, 157).

Расчёт задолженности ввиду отсутствия в нём арифметических ошибок и погрешностей сомнения не вызывает, ответчиками не оспаривается, и суд с ним соглашается.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика.

По ходатайству ответчиков, оспаривавших представленный истцом отчёт об оценке рыночной стоимости предмета ипотеки, судом была назначена оценочная судебная экспертиза (том №, л. д. 235-236).

Согласно заключению оценочной судебной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, проведённой экспертом ООО «АБ-Эксперт» ФИО6, рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры общей площадью 69,30 кв. м. с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, составляет 5 565 758 рублей (том №, л. д. 2-97).

Оценивая выводы указанной судебной экспертизы, суд считает их достоверными, а заключение эксперта объективным. Эксперт был предупреждён об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ. Оснований сомневаться в компетентности эксперта не имеется. В представленном экспертном заключении содержатся подробное описание проведённого исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на все поставленные судом вопросы.

Учитывая, что ответчиками обязательства по кредитному договору не исполнены, требования истца о взыскании с них в солидарном порядке задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Исковые требования в части обращения взыскания на предмет ипотеки – принадлежащую ответчику ФИО1 на праве собственности квартиру общей площадью 69,30 кв. м. с кадастровым номером № расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, также подлежат удовлетворению.

Исходя из вышеприведённой правовой нормы, начальная продажная цена заложенного имущества должна составлять 4 452 606 рублей 40 копеек (80% от суммы 5 565 758 рублей).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 21 203 рублей 21 копейки (л. д. 7), и указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ПАО Банк «ФК Открытие» к ФИО1 и ФИО2 удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по месту жительства по адресу: <адрес>, и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» (г. Москва, ул. Летниковская, д. 2, стр. 4; ОГРН: 1027739019208; ИНН: 7706092528; дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 400 462 рублей 27 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 203 рублей 21 копейки, а всего в размере 1 421 845 (одного миллиона четырехсот двадцати одной тысяч восьмисот сорока пяти) рублей 48 копеек.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – принадлежащую ФИО1 на праве собственности квартиру площадью 69,3 кв. м. с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, путём реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного недвижимого имущества в размере 4 452 606 (четыре миллиона четыреста пятьдесят две тысячи шестьсот шесть) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ступинский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Федеральный судья                                                                       Е.С. Филатова