Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4501/2023 ~ М-4079/2023 от 24.07.2023

Мотивированное решение составлено 28.08.2023 2-4501/2023

66RS0006-01-2023-002918-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 21 августа 2023 года

Орджоникидзевский районный суд города Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Павловой Н.С.

при секретаре Тимерхановой И.Н.,

с участием истца, представителя истца Севастьянова Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышовой С. П. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности по исключению сведений о наличие кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец, действую через своего представителя Севастьянова Н.Н., обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» и АО «Почта Банк» о признании незаключенными кредитных договоров < № > от 03.05.2023 и < № > от 03.05.2023 соответственно.

Определением суда от 23.07.2023 требования истца к АО «Почта банк» выделены в отдельное производство.

В обоснование исковых требований к АО «Почта Банк» истец указала, что 03.05.2023 в 14:55 (мск) между Чернышовой С.П. и АО «Почта Банк» дистанционно заключен потребительский кредитный договор < № > с электронной подписью истца; 03.05.2023 в 14:55 (мск) между Чернышовой С.П. и АО «Почта Банк» дистанционно заключен договор страхования с электронной подписью истца; 03.05.2023 в 14:55 (мск) АО «Почта Банк» произведено зачисление денежных средств в размере 260 000 руб. на карту VISA 3462, принадлежащую истцу.

В ответе на обращение Чернышовой С.П., зарегистрированное под < № > о возврате похищенных денежных средствах, АО «Почта Банк» указывает, что истец дала согласие на оформление договора < № > простой электронной подписью. Код для ввода простой электронной подписи поступил в Смс-сообщении и после его ввода договор считается оформленным, в связи с чем заявительница присоединилась и к Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а значит Банк без нарушений исполнил условия договора.

Действуя под влиянием обмана, считая, что оказывает помощь правоохранительным органам, истец оформила в банке ответчика потребительский кредит. При этом, по мнению истца, банком была нарушена процедура оформления кредитного договора. Так 03.05.2023 Чернышова С.П. направляет в АО «Почта Банк» Заявление о предоставлении потребительского кредита. В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита истец выражает согласие на заключение договора с АО Почта Банк и просит предоставить кредит на указанных условиях. Дата и время оформления Индивидуальных условий - 03.05.2023 в 14:55(мск) и подписано Чернышовой С.П. с использованием простой электронной подписи. В этот же день и время Чернышова С.П. направляет в адрес ответчик Заявление об открытии Сберегательного счета, в котором выражает свое согласие на заключение с АО Почта Банк договора банковского счета на условиях, указанных в настоящем заявлении, а также на заключение Соглашения об использовании простой электронной подписи. При этом истец присоединяется к Договору дистанционного банковского обслуживания и обязуется неукоснительно соблюдать условия данного Договора (пункт 7 заявления). Дата и время оформления Заявления - 03.05.2023 в 14:55(мск) и подписано Чернышовой С.П. с использованием простой электронной подписи.

На сайте АО Почта Банк размещены Условия соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи. Настоящие Условия являются офертой Банка клиенту заключить Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление клиентом в Банк подписанной Регистрационной анкеты является акцептом клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Регистрационной анкете и Условиях об оказании информационных услуг. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с даты приема Банком от клиента Регистрационной анкеты (пункты 1.1 и 1.2 Условий). Клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. В случае положительного решения Банк предлагает клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях. При согласии с Индивидуальными условиями клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего Соглашения (пункты 1.1-1.3 Общих условий). Следовательно, отсутствие между истцом и ответчиком (АО Почта Банк) Соглашения о простой электронной подписи является основанием признания Договора потребительского кредита незаключенным сторонами. По мнению истца, ответчик действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к моментальному хищению денежных средств третьими лицами у заявительницы.

В судебном заседании истец и её представитель Севастьянов Н.Н. на удовлетворении исковых требований настаивали. Истец дополнительно пояснила, что неизвестные лица, последовательно, сначала представившиеся сотрудниками Следственных комитетов, а также представившийся работником Центрального Банка России, позвонили заявительнице с предложением отменить оформленную от ее имени заявку на кредит, т.к. ее паспортные данные находятся в свободном доступе системы «Интернет» и от ее имени оформлена доверенность на имя В.А.С., заверенная нотариусом, для приобретения денежных средств по потребительскому кредиту. Данная доверенность на получение кредитных средств распространяется на все банки, включая ПАО «Почта Банк». Действуя под влиянием обмана, считая, что оказывает помощь правоохранительным органам, истец в указанный период времени оформила в банке ответчика потребительский кредит. При этом истец не помнит каким образом был оформлен кредит, за денежными средствами приходила лично в отделение банка, помнит, что подписывала договор страхования жизни и страхование имущества, сообщала сотруднику банка одноразовый пароль, который приходил на её номер телефона. Представленные на подпись договоры не читала, находилась в состоянии заблуждения. Денежные средства сняла в кассе банка и внесла их на счет третьих лиц, полагая, что оказывает помощь правоохранительным органам.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку при обращении в банк между сторонами был заключен договор банковского сберегательного счета, в рамках которого был открыт счет и оформлена банковская карта. Указанный договор представляет совокупность заявлений об открытии сберегательного счета, условий открытия и обслуживания сберегательного счета и тарифов. В этом же день был заключен договор потребительского кредита по программе «потребительский кредит». Указанный договор включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, условия предоставления потребительского и тарифы. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумму кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в согласии, выполненная с использованием простой электронной подписи. Также истцом были в тот же день заключены договоры страхования жизни, здоровья и страхование имущества, о чем свидетельствуют заявления подписанные собственноручно. Подписаны распоряжения на перевод денежных средств в счет уплаты страховой премии. Истец воспользовалась представленными денежными средствами, основания для признания кредитного договора незаключенным не имеется.

Заслушав истица, представителя истца, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

По общему правилу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. ч. 1, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Исходя из п. п. 1, 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

Как следует из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По общему правилу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Из материалов дела следует, что 03.05.2023 при обращении в отделение Банка, расположенное по адресу г. Екатеринбург, ул. Индустрии, д. 26, Чернышовой С.П. заполнена регистрационная анкета, согласно которой она подтвердила, что ознакомлена с Правилами регистрации в ОПС и использованием простой электронной подписи, с Условиями соглашения о простой электронной подписи, которые наряду с регистрационной анкетой являются составной частью Соглашения о простой электронной подписи и размещены на сайте Банка.

На основании заявления Чернышовой С.П., подписанного с использованием простой электронной подписи, между Банком и Чернышовой С.П. заключен договор банковского (сберегательного) счета < № >, в рамках которого открыт счет < № >, а также оформлена банковская карта №220077****6217. Операция открытия счета подтверждена с номера < № > принадлежащего Чернышовой С. П., что сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

На основании заявления Чернышовой С.П., подписанного с использованием простой электронной подписи, 03.05.2023 между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита < № > по программе «Потребительский кредит», в рамках которого открыт счет < № >. Указанный договор также подписан с использование простой электронной подписи, о чем имеется отметка в договоре.

В тот же день между Чернышовой С.П. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по программе «Оптимум» и договор страхования по программе «Уверенность», путем подписания собственноручно заявления на страхование.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила 355 808,91 руб., который включает в себя Кредит 1 – 95 808,91 руб. и Кредит 2 – 260 000 руб. Кредит 1 представляет собой сумму равную стоимости страховой премии по договорам страхования в размере 16 224,89 руб. и 72 585,02 руб., а также комиссии за подключение пакета услуг «Все под контролем» в размере 6 999 руб. Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче. Во исполнение обязательств по данному кредитному договору, 03.05.2023 Банком произведена выдача денежных средств в размере 260 000 руб. «Перевод средств на договор < № >» - зачисление на счет договора сберегательного счета Истца < № >, что подтверждается выписками по счету.

Чернышовой С.П. 03.05.2023 были даны распоряжения на списание денежных средств в счет уплаты страховой премии АО «СОГАЗ» в сумме 95 808,91 руб.

Согласно выписке по сберегательному счету < № > клиенту Чернышовой С.П. произведена выдача наличных денежных средств размере 260000 рублей.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что истцом были совершены необходимые последовательные действия в отделении Банка для заключения кредитного договора: направление оферты в Банк, подтверждение всех существенных условий договора, каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца, в связи с чем, при оформлении спорного кредитного договора у ответчика отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо третьими лицами.

Доводы истца о том, что материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих факт заключения договора банковского обслуживания с использованием простой электронной подписи, судом отклоняются, поскольку анкета подписана истцом, пароли вводились при личном общении с сотрудником Банка, что сторона истца подтвердила в ходе рассмотрения дела.

Доводы истца о незаключенности спорного кредитного договора отклоняются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Судом установлено, что в данном конкретном случае, при проведении операций в ПАО «Почта банк» были использованы одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги "Почта Банк" являются аналогом собственноручной подписи клиента. Для подтверждения действий, направленных на получение истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО «Почта Банк» направил на номер телефона истца < № > СМС-сообщения с одноразовыми паролями, при вводе которых истец совершил подписание кредитной документации. То есть, для подтверждения совершения вышеуказанных операций истцом были использованы одноразовые пароли из вышеуказанных СМС-сообщений, направленных банком на номер мобильного телефона истца.

Кроме того, доводы истца о незаключённости оспариваемого договора подлежат отклонению и на основании п. 3 ст. 432 ГК РФ, согласно которому сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

При этом как в ходе проведения расследования по заявлению о преступлении, так и в ходе рассмотрения дела, истец не оспаривала получение денежных средств в банке и внесение их на счет третьих лиц.

Доказательств того, что распоряжения на совершение указанных истцом операций по перечислению денежных средств, а также распоряжения по заключению договора страхования и перечисления денежных средств в счет оплаты страховой премии были совершены без его согласия, истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, тогда как собранные по делу доказательства свидетельствуют о том, что перечисление денежных средств осуществлялось на основании распоряжений истца.

Таким образом, оснований для признания кредитного договора незаключенным суд не усматривает, в удовлетворении заявленных требований истцу надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░