Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-658/2023 ~ М-211/2023 от 23.01.2023

Гражданское дело № 2-658/2023

50RS0046-01-2023-000228-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2023 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи: МАЙБОРОДА О.М.

При секретаре: СУХОМЛИНОВОЙ О.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Панасюк ФИО8 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истец, обратился в суд с иском к ответчику в котором просит:

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу Панасюк ФИО8 денежные средства в размере 196066,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 98033 руб.

В обоснование своих требований ссылается на то обстоятельство, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования «Финансовый резерв» Оптима ( версия 2.0) № №.

ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объеме погасила кредит.

За время действия кредитного договора страховых случаев не было. Поскольку кредит был погашен досрочно, она обратилась к ответчику с заявлением о возврате ей излишне выплаченной суммы страховки за 6 лет, однако в выплате ей было отказано.

Ответчик согласно письменных возражений с иском не согласен.

Финансовый уполномоченный согласно отзыва, просит в иске отказать.

Суд, выслушав мнение истца, проверив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного

в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Панасюк Е.К. и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного личного страхования «Финансовый резерв» Оптима ( версия 2.0) № №

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (далее - Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 228 744 рубля 00 копеек, от страховой суммы - 1 134 644 рубля 00 копеек.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), кредитные обязательства заявителя по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ были исполнены в полном объеме, договор закрыт.

    истица обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от Договора страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности, а также возврате части страховой премии за не истекший период страхования.

АО «СОГАЗ» письмом уведомило Панасюк Е.К. об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

заявитель обратился в АО «СОГАЗ» с претензией, в которой просила расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат части страховой премии за неистекший период страхования.

АО «СОГАЗ» письмом уведомило истицу об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Панасюк Е.Е. к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования было отказано, поскольку установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Согласно пункту 6.4.6. Условий страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.5.1. Условий страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

         Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным Страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе Полиса.

Пунктом 6.5.2. Условий страхования предусмотрено, что при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

С заявлением о досрочном расторжении Договора страхования Заявитель обратился в АО «СОГАЗ» по истечении срока, установленного Условиями страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из материалов дела следует, что договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечении 14-дневного срока и заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования заявителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Так же суд исходит из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истец имел возможность отказаться от участия в программе страхования.

Таким образом, страховая сумма устанавливалась независимо от факта досрочного погашения кредита по разным страховым рискам. Из условий страхования усматривалось, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения. Страховая сумма по иным рискам на протяжении действия договора страхования установлена по самостоятельной таблице, не была связана с остатком долга по кредиту.

Руководствуясь положениями статей 10, 410, 421, 454, 485 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из того, что стороны при заключении договора добровольно определили его существенные условия, истица совершила действия для получения скидки, в виде уменьшения процентов по кредитному договору.

Кредитный договор не содержит обязанности по заключению договоров на оказание дополнительных услуг как обязательного условия кредитования, за заемщиком остается право выбора получения кредита по повышенным процентам или с уменьшением процентов при соблюдении дополнительных условий.

С учетом установленного, требования заявителя о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

         В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона « О защите прав потребителей»,- требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

          В силу ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей»,- за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

         На основании п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»,- в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

          Так же не подлежат удовлетворении и требования истца о взыскании штрафа, поскольку штраф в порядке ст.13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»,- взыскивается в случае, если имеет место нарушение прав потребителя, однако, как установлено выше, истцом в силу ст.56 ГПК РФ, не представлено допустимых доказательств нарушения его прав.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ,- если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права,либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом (ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей»).

            При этом при рассмотрении требований о компенсации морального вреда, доказыванию подлежит факт причинения морального вреда, противоправность действий и причинно — следственная связь между действиями ответчика и наступлением неблагоприятных последствий.

           Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности, влечет отказ в удовлетворении требований.

          При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

         Данные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии нарушения прав потребителя, и соответственно, об отсутствии оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.195, 198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Панасюк ФИО8 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Ступинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья                    О.М.Майборода