Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1392/2023 ~ М-1140/2023 от 22.09.2023

Дело № 2-1392/2023

УИД 21RS0006-01-2023-001543-74

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Канашский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Андреевой Л.М.,

при секретаре судебного заседания Лермонтовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кузнецовой (Прокопчук) И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Кузнецовой (Прокопчук) И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и Прокопчук (ныне – Кузнецовой) И.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250062 руб. под 23% годовых на срок 1827 дней. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 225663 руб. 06 коп. Ранее ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительное требование о досрочном погашении задолженность по указанному кредитному договору в сумме 243232 руб. 18 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое Кузнецовой И.Г. не исполнено. В последующем был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, который впоследствии отменен на основании определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Банк просит взыскать с Кузнецовой И.Г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 225663 руб. 03 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5456 руб. 63 коп.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, при обращении в суд с иском одновременно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие в судебном заседании (л.д.3 оборотная сторона).

Ответчик Кузнецова (Прокопчук) И.Г., извещенная о месте и времени судебного разбирательства по правилам статьи 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась; в письменном заявлении, адресованном суду, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска, указывая, что после 2009 года ею платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не вносились.

Суд, признав возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства

В пункте 1 статьи 433 ГК РФ отражено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с положениями статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 ГК РФ).

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что Прокопчук (ныне Кузнецова) И.Г. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (ныне – АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-офертой о получении кредита, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 250062 руб. на срок 1826 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) с процентной ставкой за пользование кредитом 23% годовых (л.д.№).

В соответствии с графиком размер ежемесячного платежа - 7050 руб., размер последнего платежа по кредиту - 6648 руб. 05 коп. (л.д.№).

Также кредитным договором предусмотрена плата за пропуск очередного платежа: совершенный впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей (пункт 6.2 условий).

В пункте 2.1 условий предоставления потребительских кредитов отражено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (форты) клиента.

Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (пункт 2.3 условий).

Согласно пункту 2.6 условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора.

Как следует из пункта 2.10 условий, погашение задолженности осуществляется в следующей очередности: в первую очередь - сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа, во вторую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом, в третью очередь - просроченная часть основного долга.

Согласно пункту 4.1 условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом.

Пунктом 8.1 условий предусмотрено, что клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

С содержанием кредитного договора, условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», а также графиком платежей Прокопчук (ныне Кузнецова) И.Г. была ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью.

Банк предоставил сумму кредита в размере 250062 руб., зачислив их ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика №, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.18), однако обязательства по вышеуказанному кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком было выставлено Прокопчук (ныне Кузнецовой) И.Г. заключительное требование о полном досрочном погашении задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 243232 руб. 18 коп. (л.д.№). Данное требование заемщиком исполнено не было.

Из представленного суду расчета (л.д.№) следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 225663 руб. 03 коп.

Суд признает расчет просроченной задолженности по кредитному договору обоснованным и арифметически верным, поскольку расчет произведен в соответствии с условиями договора с учетом процентов и сделанных ответчиком платежей. Кроме того, ответчиком суду не представлены доказательства неверно произведенного истцом расчета суммы долга, контррасчета, а также своих возражений по расчету.

Ответчик Кузнецова И.Г. доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и погашения задолженности в добровольном порядке, суду не представила.    

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № 1 г. Канаш Чувашской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Прокопчук (Кузнецовой) И.Г. задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 243232 руб. 18 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5456 руб. 63 коп. ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из разъяснения пункта 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Направив требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, кредитор воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно материалам дела последний платеж по графику определен ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем АО «Банк Русский Стандарт» выставило ответчику требование (заключительное) ДД.ММ.ГГГГ, в котором срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита указан до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ, последний день срока обращения с иском истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Согласно изложенным в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истец с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье обратился посредством почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Исковые требования предъявлены в суд также за пределами срока исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Ответчиком Кузнецовой И.Г. было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, так как последний платеж был произведен ею в 2009 году.

В силу пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Судом установлено, что добровольных действий по погашению задолженности перед истцом после ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту ответчик не предпринимал, списание денежных средств со счета должника производилось в связи с принудительным исполнением судебного приказа, что не может свидетельствовать о признании долга ответчиком.

Таким образом, истцом доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для приостановления или прерывания течения срока исковой давности, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Банка в связи с пропуском им срока исковой давности для обращения в суд.

Согласно ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом того, что истцу отказано в удовлетворении иска, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5456 руб. 63 коп. суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кузнецовой (Прокопчук) И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 225663 руб. 03 коп. и судебных расходов в сумме 5456 руб. 63 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Канашский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                 Л.М. Андреева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.