Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-297/2024 (2-3204/2023;) ~ М-1782/2023 от 26.04.2023

Дело №2-297/2024

УИД 21RS0025-01-2023-002243-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Трубниковой Н.В.,

с участием представителя истца Таяровой Т.В. - Гайдуковой И.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия один год (л.д.41),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Таяровой Т.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», АО «Национальное бюро кредитных историй» о признании действий по предоставлению информации о просроченной задолженности незаконным, о возложении обязанности передать уведомление об аннулировании в кредитной истории сведений о наличии задолженности, исключении сведений из кредитного досье, о прекращении обработки персональных данных, компенсации морального вреда,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Таярова Т.В. обратилась в суд к ООО «Феникс», АО «Национальное бюро кредитных историй» (АО «НБКИ»), АО «Тинькофф банк» о внесении изменений в кредитную историю. В последующем, в окончательной редакции от ДД.ММ.ГГГГ уточнила исковые требования (л.д.115-119). В обосновании исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Таяровой Т.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 30000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен по квитанциям: ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 3700 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 3000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3300 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 4000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судей судебного участка №3 Московского района г.Чебоксары вынесено решение по делу № об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с истца в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору 48189,84 рублей, в связи с истечением срока исковой давности.

ДД.ММ.ГГГГ она получила кредитный отчет с информацией, содержащейся в АО «Национальное бюро кредитных историй», где в разделе «Действующее обязательство» отражена информация о неисполненном кредитном обязательстве по кредитному договору в сумме 49836 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в АО «НБКИ» о внесении изменений в её кредитную историю относительно кредита в сумме 48190 рублей. ДД.ММ.ГГГГ получила отказ. Считает действия ООО «Феникс», АО «НБКИ», АО «Тинькофф банк» по представлению в АО «НБКИ» сведений о наличии у истца просроченной задолженности незаконными, что препятствует для получения кредита. Неправомерными действиями ООО «Феникс», АО «Тинькофф банк», АО «НБКИ» причинен моральный вред, который она оценивает в размере 50000 рублей.

На основании изложенного, ссылаясь ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), Закон РФ «О защите прав потребителей» просит согласно уточненному иску от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.115-119):

1) признать исполненным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Таяровой Т.В. и АО «Тинькофф Банк»;

2) обязать ООО «Феникс» внести изменения в кредитную историю Таяровой Т.В. в АО «НБКИ» об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ;

3) обязать АО «Тинькофф Банк» внести изменения в кредитную историю Таяровой Т.В. в АО «НБКИ» об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе со статусом счета «Закрыт-переведен на обслуживание в другую организацию»;

4) взыскать солидарно с ООО «Феникс», АО «НБКИ», АО «Тинькофф Банк» компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Согласно уточненному иску от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.106):

1) признать действия ООО «Феникс» по предоставлению информации в АО «Национальное бюро кредитных историй» о просроченной задолженности по кредитному договору незаконными;

2) возложить обязанность передать АО «Национальное бюро кредитных историй» уведомление об аннулировании в кредитной истории Таяровой Т.В. сведений о наличии задолженности перед ООО «Феникс»;

3) исключить сведения из кредитного досье о наличии просроченных кредитных обязательств перед ООО «Феникс»;

4) возложить обязать на АО «Национальное бюро кредитных историй» прекратить обработку персональных данных, внести исправления в кредитную историю;

5) взыскать с ООО «Феникс» компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

Истец Таярова Т.В. в судебное заседание не явилась, обеспечила явку представителя истца Гайдуковой И.В., которая доводы, изложенные в иске, поддержала, просила иск удовлетворить. В суде пояснила, что ООО "Феникс" до сих пор высылает заявления о выдаче судебного приказа. Считает, что истцу причинен моральный вред, задолженность погашена. Истец не может взять ипотеку. Кредитный лимит составлял 30000 рублей, а истицей снято было всего 17000 рублей. Они представляли квитанции о снятии денежных средств: 16 января – 10000 рублей, 16 января -5000 рублей, 16 января - 2000 рублей. Иных квитанций у них нет. Имеется решение суда в 2019 году о том, что взысканию данные средства не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности. Согласно кредитной истории, заемщик выполнил свои обязательства. Кроме того, аннулирование кредитной истории должно быть по истечении 10 лет со дня последнего внесения изменений.

Ответчики ООО «Феникс», АО «НБКИ», АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание явку представителей не обеспечили.

Ответчик ООО «Феникс» согласно представленному отзыву от ДД.ММ.ГГГГ просил дело рассмотреть без их участия, полагает, что требования истца являются необоснованными ввиду следующих обстоятельств. Между АО «Тинькофф Банк» и истцом был заключен кредитный договор №. В связи с тем, что истцом длительное время не производилось погашение задолженности, Банком было принято решение в одностороннем порядке о расторжении кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Банком выставлен заключительный счет на общую сумму 48189,84 рублей. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс задолженность истца по кредитному договору на основании дополнительного соглашения № к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная задолженность была переведена на договор №. Ввиду того, что погашение задолженности по договору № не производилось, ответчиком было направлено заявление для получения судебного акта о взыскании имеющегося долга. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило решение мирового судьи судебного участка №3 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ по делу №,которым в иске было отказано в виду пропуска срока исковой давности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется непогашенная задолженность по договору в размере 48189,84 рублей. Полагают, что истечение срока давности не прекращает обязательство Клиента согласно Закону о кредитных историях. Основания удаления кредитной истории истца из БКИ отсутствуют до момента исполнения истцом обязательств. Требование о компенсации морального вреда заявлено в отсутствие правового обоснования. В рассматриваемом случае истец не представил доказательств причинения ему морального вреда и наличия причинно-следственной связи между действиями Банка и какими-либо наступившими последствиями, не обосновал его размер. В удовлетворении иска просили отказать в полном объеме (л.д.129-130, 155-158).

Ответчик АО «Национальное бюро кредитных историй» представил отзыв на иск от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщил, что внесение в кредитную историю информации осуществляется источником формирования кредитной истории, то есть кредитором. В случае направления источником формирования кредитной истории в БКИ некорректных сведений источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй. Если будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и (или) корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения противоречит ФЗ №, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому считают, что информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь). Просили дело рассмотреть без их участия (л.д.46).

Третье лицо Отделение Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского управления Центрального банка Российской Федерации, привлеченное на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54), просили дело рассмотреть без участия представителя (л.д.60-61).

Согласно правилам ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствии не явившихся участников процесса (их представителей).

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство; кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Согласно пункту 1.1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее Закон о кредитных историях) запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

Положением пункта 1 статьи 4 Закона "О кредитных историях" определено, что кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из титульной, основной, дополнительной (закрытой), информационной частей. В силу пункта 3 названной статьи в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе, сведения (если таковые имеются), в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории): о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории.

Согласно статьям 3-4 Закона "О кредитных историях" источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

На основании статьи 5 Закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

На основании пунктов 3 - 5 статьи 8 данного Закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано, за исключением определенных законом случаев, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления (пункт 7 статьи 8 Федерального закона № 218-ФЗ "О кредитных историях").

Судами установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Таяровой Т.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 30000 рублей (л.д.159-160).

ДД.ММ.ГГГГ в связи с систематическим неисполнением Таяровой Т.В. своих обязательств по договору, банк в одностороннем порядке расторг договор путем выставления ДД.ММ.ГГГГ Таяровой Т.В. заключительного счета с остатком задолженности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48189,84 руб., в том числе:

-кредитная задолженность – 27427,61 рублей,

-проценты- 12679,55 рублей,

-иные платы и штрафы-8082.68 рублей (л.д.164).

Последний платеж, согласно движению денежных средств был осуществлен истцом ДД.ММ.ГГГГ на сумму 4 000 руб.

Исходя из движения счета, усматривается, что Таярова Т.В. получила кредит на сумму 27000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ было снято 4 суммы: 10000 рублей в ДД.ММ.ГГГГ часов, 10000 рублей в ДД.ММ.ГГГГ часов, 5000 рублей в ДД.ММ.ГГГГ часов, 2000 рублей в 10.13.36 часов. Всего 27000 рублей.

Пополнения были произведены:

ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 3700 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 2000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 3000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 3300 рублей; ДД.ММ.ГГГГ- 4000 рублей. Всего было оплачено 20000 рублей (л.д.161-162).

ДД.ММ.ГГГГ банк и ООО "Феникс" заключило генеральное соглашение уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО "Феникс" перешло право требования по договору N № в размере 46189,84 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав требования, о чем истец был уведомлен об уступке права требования (л.д.89-101, 103-188).

В соответствии с п. 3.3 генерального соглашения банк проинформировал цессионария о том, что по всем кредитным договорам, указанным в реестре, были выставлены заключительные счета, с даты заключения соглашения, начисление процентов за пользование кредитом не осуществляется.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Феникс" подало мировому судье судебного участка №3 Московского района г.Чебоксары иск о взыскании указанной задолженности.

Решением мирового судьи судебного участка №3 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ по делу №№ в удовлетворении иска ООО "Феникс" Таяровой Т.В. было отказано в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Была составлена резолютивная часть решения, заявление от Таяровой Т.В. о составлении мотивированного решения к мировому судье не поступало (л.д.5).

Из кредитного отчета АО "НБКИ видно, что ООО "Феникс" направило в кредитное бюро информацию, что у истца имеется задолженность 48189,84 руб. Дата прекращения обязательства – ДД.ММ.ГГГГ. Дата создания источника – ДД.ММ.ГГГГ, последнее обновление совершено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-36).

Таярова Т.В. обращалась в ноябре 2022 года в ООО «Феникс» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю об отсутствии задолженности по договору, ссылаясь на решение мирового судьи судебного участка №3 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО "Феникс" в своих ответах от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на запросы сообщило об отсутствии оснований для корректировки кредитной истории клиента в связи с её достоверностью, истцу направлялся ответ о невозможности внесения изменений в его кредитную историю, истечение срока исковой давности не влечет за собой прекращение обязательств (л.д.37-38).

В качестве основания исковых требований Таярова Т.В. указала отсутствие задолженности, ссылаясь на решение суда.

Вместе с тем, основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419). Обязательство прекращается также полностью или частично по основаниям, предусмотренным другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 ст. 407 ГК РФ).

Доводы истца, что имеется решение суда об отсутствии задолженности, отклоняются, поскольку сроки исковой давности пресекательными не являются, не прекращают соответствующего обязательства и не препятствуют обращению в суд за защитой права, равно как и урегулирования спора между сторонами в добровольном порядке, а потому источник формирования кредитной истории - банк обязан продолжать подавать в бюро кредитных историй сведения об обязательстве, в том числе и о просрочке должника, при том, что обращение его за взысканием данной задолженности составляет его право, корреспондирующее ему и без осуществления его в такой форме обязанности заемщика надлежащим образом исполнить свои обязательства по договору.

Решение мирового судьи судебного участка №3 Московского района г.Чебоксары от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении исковых требований за истечением срока исковой давности не является основанием для внесения изменений в кредитную историю, поскольку задолженность фактически не погашена, числится до настоящего времени. Истечение срока исковой давности не прекращает обязательство должника.

Аналогичная правовая позиция изложена в определениях Второго кассационного суда общей юрисдикции от 18 мая 2021 по делу N 88-10652/2021, Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 04.05.2023 по делу N 88-7023/2023.

В силу положений ч. 5 ст. 8 ФЗ "О кредитных историях" АО «НБКИ» не вправе вносить какие-либо изменения в кредитную историю субъекта, если источник кредитной истории не подтвердил информацию, указанную субъектом в заявлении.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ) Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории.

Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику, и кредитная история будет храниться вечно. Последнее обновление совершено ДД.ММ.ГГГГ.

Довод истца, что долг оплачен, является несостоятельным, поскольку, взяв кредит 27000 рублей, истец произвела пополнение всего лишь на сумму 20000 рублей (не внесла даже взятую сумму кредита). Истец не учитывает, что погашение производится в первую очередь процентов за пользование кредитом, кроме того имеется оплата за страхование, за СМС уведомления из суммы кредита.

Расчет задолженности при вынесении решения мировым судьей, стороной истца не оспаривался.

Проанализировав представленные доказательства, руководствуясь положениями ст. 407 - 408 ГК РФ, ст. 3, 5, 7, 8 Закона о кредитных историях, исходя из отсутствия нарушения прав истца со стороны ответчиков, с учетом того, что у Таяровой Т.В. имеется задолженность перед ответчиком по кредитному договору, в связи с чем, отсутствуют основания для направления информации по корректировке её кредитной истории, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. При этом суд отказывает в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░», ░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░», ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░.░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.