Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3449/2022 ~ М-2745/2022 от 28.04.2022

           Копия                                                             16RS0050-01-2022-005024-18

дело № 2-3449/2022

         ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17.10.2022 года                                                                     город Казань

Приволжский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе председательствующего – судьи Р.З. Хабибуллин,

при секретаре судебного заседания С.К. АКопян,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М.В.М. к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

        Истец обратился в суд с иском к ООО Страховая компания Ренессанс Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования и взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 288237,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17920,08 руб., компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указал, что 12.08.2020 между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 2352941,18 руб., сроком погашения до 22.07.2025.

Одновременно заемщик заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия по которому составила 352941,18 (договор страхования № от 12.08.2020). Срок страхования совпадал со сроком погашения кредита.

23.06.2021 кредитный договор был досрочно погашен, страховых случаев и выплат не имелось. На основании изложенного, истец 05.08.2021 обратился с претензией (с приложением копии кредитного договора и справки о погашении задолженности) о возврате неиспользованной части страховой премии, которая была получена ответчиком 28.06.2019. Однако требования истца добровольно ответчиком удовлетворены не были.

На основании изложенного истец обратился в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, о рассмотрении дела в заочном порядке не возражал.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд своего представителя не направил, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, ранее возражал против удовлетворения заявленных требований, указав, что условиями договора не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя. В ответ на судебный запрос о предоставлении материалов страхового досье не представил полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02.04.2020 № 200402-01-од, являющейся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора личного страхования.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк», не заявляющего самостоятельных требований в судебное заседание не явился, извещен.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дела в данном составе в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 12.08.2020 между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в размере 2352941,18 руб., сроком погашения до 22.07.2025.

Одновременно заемщик заключил с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, страховая премия по которому составила 352941,18 (договор страхования № от 12.08.2020). Срок страхования совпадал со сроком погашения кредита.

23.06.2021 кредитный договор был досрочно погашен, страховых случаев и выплат не имелось. На основании изложенного, истец 05.08.2021 обратился с претензией (с приложением копии кредитного договора и справки о погашении задолженности) о возврате неиспользованной части страховой премии, которая была получена ответчиком 28.06.2019. Однако требования истца добровольно ответчиком удовлетворены не были.

Ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» в суд своего представителя не направил, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, ранее возражал против удовлетворения заявленных требований, указав, что условиями договора не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.

В ответ на судебный запрос о предоставлении материалов страхового досье не представил полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02.04.2020 №-од, являющейся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора личного страхования.

Истец в свою очередь в подтверждение обоснованности заявленных требований ссылался также на пункт 11.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21.07.2020 № ООО СК «Ренессанс Жизнь», по условиям которого при досрочном погашении заемщиком задолженности по кредиту, являющемся страхователем по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая в период действия договора страхования, страховщик (ответчик) на основании заявления страхователя осуществляет возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в течение 7 рабочих дней.

Согласно представленного истцом в подтверждение направления в адрес ответчика в электронной форме через личный кабинет заявления о расторжении договора страхования, страховщиком для заполнения заявления о расторжении договора в личном кабинете была предложена форма заявления на расторжение договора страхования, являющегося обеспечением исполнения истцом обязательств по договору страхования, поскольку содержало разделы для заполнения сведениями о дате досрочного погашения кредита, а также указания реквизитов страхователя для перечисления части не использованной страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В данном случае, в отсутствие предоставления ответчиком в ответ на судебный запрос полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 02.04.2020 №-од, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора личного страхования, судом учитываются условия пункта 11.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 21.07.2020 № ООО СК «Ренессанс Жизнь», условиями которого прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования и возврата части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, в случае, если такой договор страхования являлся способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту.

Подтверждением того обстоятельства, что заключенный между сторонами договора являлся способом обеспечения исполнения обязательств по кредиту является заполнение и направления истцом в адрес ответчика через свой личный кабинет заявления о расторжении договора страхования, по предложенной самим страховщиком форме заявления на расторжение договора страхования, являющегося обеспечением исполнения истцом обязательств по договору страхования, поскольку содержало разделы для заполнения сведениями о дате досрочного погашения кредита, а также указания реквизитов страхователя для перечисления части не использованной страховой премии.

Таким образом, установленный пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень обстоятельств, влекущих безусловное досрочное прекращение договора страхования, при которых страхователь имеет право на безусловный возврат части страховой премии, дополнен ООО СК «Ренессанс Жизнь» случаем досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В этой связи, направление истцом заявления о расторжении договора страхования по истечению установленного Указанием ЦБ периода охлаждения, а также сохранение действия договора страхования при досрочном погашении кредита, поскольку страховая сумма не равна нулю, не являются обстоятельствами, имеющими значение для дела.

Кроме того, разрешая спор, суд учитывает, что полный комплект документов для расторжения договора страхования в соответствии с полисными условиями был получен ответчиком 05.08.2021. При таких данных, суд приходит к выводу, что договор страхования расторгнут в связи с досрочным погашением кредита 05.08.2021 года.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованным и законным требование истца о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиком кредита.

При расчете, подлежащей выплате части страховой премии, суд учитывает период действия договора страхования (с 13.08.2020 по 05.08.2021), при этом суд, учетом заявленного истцом размера требования, считает возможным взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 282237,60 рублей. (352941,18-70001,63 (плата за период действия с 13.08.2020 по 05.08.2020).

При нарушении срока возврата уплаченной по договору страхования суммы в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

При указанных обстоятельствах размер процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскиваемых в качестве финансовой санкции за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате уплаченных за услуги денежных средств за период с 06.10. по 26.04.2022 составляет 17547,07 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца, причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые подлежат компенсации в размере 3000 руб.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что в добровольном порядке требования потребителя не были удовлетворены, руководствуясь вышеприведенной позицией законодателя, суд приходит к выводу о необходимости взыскания штрафа. По расчету суда сумма штрафа составила 151392,33 рубля ((282237,60 +17 547,07 +3000)/2).

Пунктом 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для уменьшения суммы штрафа суд не находит, поскольку ответчиком доказательства несоразмерности суммы штрафа нарушенным обязательствам не представлены.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, принимая во внимание удовлетворение исковых требований и положения части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6497,84 руб.

Руководствуясь статьями 12, 56, 103, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу М.В.М. неиспользованную страховую премию в размере 282237,60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17547,07 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в сумме 151392,33 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в соответствующий бюджет муниципального образования города Казани Республики Татарстан государственную пошлину в размере 6497,84 рублей.

Ответчик вправе подать в Приволжский районный суд города Казани заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а, в случае, если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Приволжский районный суд города Казани в Верховный суд РТ.

Судья «подпись»

копия

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                     Р.З. Хабибуллин