Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-551/2021 ~ М-576/2021 от 25.06.2021

Дело № 2-551/2021

    43RS0004-01-2021-001111-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 26 августа 2021 года

    Нововятский районный суд города Кирова в составе:

судьи Червоткиной Ж.А.,

при секретаре Решетниковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БыстроБанк» к Колупаевой И.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

    УСТАНОВИЛ:

ПАО «БыстроБанк» просит взыскать с Колупаевой И.Б., как наследника умершего заемщика Колупаева А.Г., задолженность по кредитному договору №629105/02-ДО/БЛ в размере 49 880,78 рублей и задолженность по уплате процентов, начисленных за пользование кредитом в размере 21235,74 руб., а также взыскать задолженность по кредитному договору № 629113/02 –ДО/ККДВ в размере 31659,57 руб. и задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита по 06.05.2021 в размере 45367,07 руб. и проценты за пользование кредитом по ставке 37,3 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 31 659 рублей 57 копеек, начиная с 07.05.2021 по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы долга, но не более чем по дату внесения последнего платежа по договору - 20.12.2023, взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 4844,30 руб.

Исковые требования мотивирует тем, что Банком 10.10.2015 с заемщиком Колупаевым А.Г. был заключен кредитный договор 629105/02-ДО/БЛ о выдаче кредита в сумме 92876 руб. с условием о начислении процентов за пользование кредитом в размере 34,5% годовых. Банк кредит предоставил, а обязательства заемщик надлежащим образом не исполнил, основной долг составляет 49880, 78 рублей, проценты за пользование кредитом начислены в размере 21235,74 руб., не уплачены.

Кроме того, 10.10.2015 с Колупаевым А.Г. был заключен кредитный договор № 629113/02 –ДО/ККДВ, в соответствии с которым Банк обязался открыть заемщику банковский счет и осуществлять кредитование счета путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии или недостаточности личных денежных средств в пределах установленного лимита кредитования, который составил 32000 руб. Заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им. Данные обязательства заемщик также не исполнил, просрочил внесение очередных платежей. По состоянию на 06.05.2021 задолженность по основному долгу составила 31659,57 руб. Проценты Банком по кредитной карте начисляются, если заемщик не погасил полную сумму задолженности в течение грейс-периода (т.е. до 20-го числа включительно месяца, следующего за отчетным периодом). Проценты подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. За пользование кредитом установлена процентная ставка 37,3% годовых, проценты начисляются на остаток задолженности (в т.ч. просроченной), учитываемый на начало операционного дня за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году (365 и 366 соответственно). При этом начисление процентов осуществляется не далее чем по дату последнего платежа, предусмотренного договором (п. 3.2 Общих условий). Основная задолженность по кредитному договору № 629113/02 –ДО/ККДВ составила 31659,57 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с даты выдачи кредита по 06.05.2021 составила 45367,07 руб.

26.07.2017 заемщик Колупаев А.Г. умер. Его наследником является супруга Колупаева И.Б., в связи с чем просят признать ее фактически принявшей наследство, взыскать задолженность.

В судебное заседание представитель истца ПАО «БыстроБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судебной повесткой, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Колупаева И.Б. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в иске отказать. Пояснила, что в 2017 году умер муж, в 2018 году вступила в наследство. Еще при жизни мужа в июле 2017 года она лично вносила последний платеж по кредиту. В августе 2017 года сообщила о смерти мужа в ПАО «БыстроБанк», предоставила документы, больше с нее ничего не потребовали, о наличии задолженности не сообщили. В наследство она получила 120 000 рублей страхового возмещения по договору кредитования. О том, что этими деньгами должна была погасить кредит, не знала. О том, что у мужа была кредитная карта, не знает, кто получал денежные средства с кредитной карты после смерти мужа 31.07.2021, не знает. Считает, что банком пропущен срок исковой давности. Суммы, которые остались на счетах мужа в размере 30 000 рублей, не получала. Свидетельство о праве на наследство на денежные средства не получала.

Представители третьих лиц - страховых компаний "Согласие", «Согласие-Вита» не явились, извещены надлежаще, направили письменный отзыв, согласно которому 10.10.2015 между ООО СК «Согласие-Вита» и Колупаевым А.Г. на срок с 11.10.2015 по 10.11.2018 был заключен договор страхования жизни и здоровья. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования совпадает со сроком ответственности Колупаева А.Г., как заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретелем по риску «смерть» указаны в полисе наследники застрахованного. После смерти страхователя 05.03.2019 на основании заявления Колупаевой И.Б. о выплате страхового возмещения от 21.11.2018, страховой компанией произведена выплата страхового возмещения в размере 120 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 2495 (л.д. 166-174).

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что между ПАО «БыстроБанк» 10.10.2015 и Колупаевым А.Г. был заключен кредитный договор № 629105/02-ДО/БЛ о выдаче кредита в сумме 92876 руб. с условием о начислении процентов за пользование кредитом в размере 34,5% годовых с условием о страховании жизни и здоровья заемщика на страховую сумму не менее чем 120000 рублей по страховым риском: смерть и инвалидность в результате несчастного случая с продлением страхования до полного погашения кредита. Неотъемлемой частью договора является график аннуитетных платежей, из которого следует, что ежемесячно заемщик уплачивает по 4150 рублей, в указанный платеж включена часть основного долга и проценты за пользование кредитом, последний платеж 15.10.2018. Срок предоставления кредита 10.10.2015.

10.10.2015 между ООО СК «Согласие-Вита» и Колупаевым А.Г. на срок с 11.10.2015 по 10.11.2018 был заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис № 51629105. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования совпадает со сроком ответственности Колупаева А.Г. как заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретелем по риску «смерть» указаны в полисе наследники застрахованного.

Заемщик Колупаев А.Г. 26.07.2017 умер.

Согласно платежному поручению от 5.03.2019 № 2495, Колупаевой И.Б. перечислено страховое возмещение по договору страхования № ББ/0051629105 в сумме 120000 рублей.

Согласно выписке по счету за период с 10.10.2015 по 6.05.2021 (л.д. 36-40), выдача кредита произведена 10.10.2015 в сумме 92876 руб., платежным поручением перечислено 12876 руб., выдано по расходному кассовому ордеру 80000 рублей. Сумма долга и проценты оплачивались по договору до 17.07.2017 (в августе зачтены в погашение процентов еще 216,40 руб.). Более платежей по кредиту не вносилось.

Согласно расчету Банка, по кредитному договору № 629105/02-ДО/БЛ сумма основного долга составила 49880, 78 рублей и процентов, начисленных за пользование кредитом - 21235,74 руб.

Из копий материалов наследственного дела, направленных нотариусом Коротковой Э.Г. следует, что после смерти Колупаева А.Г. приняла наследство его жена Колупаева И.Б. Наследственная масса заключается в ? доле в праве общей собственности на квартиру <адрес> стоимость доли составляет <данные изъяты> руб., выдано свидетельство о принятии наследства по закону 23.04.2018 (л.д. 97). Кроме того, выдано свидетельство о принятии наследства по закону 13.02.2019 на страховую сумму по договору страхования № 51629105 от 10.10.2015 в размере 120000 руб. (л.д. 104). Из справки ПАО Сбербанк на л.д. 96 следует, что наследодателем открыто 3 счета, все действующие, остатки по счетам 11 руб., 33 руб., 30,01 руб.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 своего постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. При этом ответственность наследников ограничена стоимостью принятого имущества.

Стоимость принятого наследственного имущества составляет 886 498 рублей 49 копеек (766424,48 руб. (стоимость доли в квартире) + 74,01 руб. (остатки денежных средств на счетах в ПАО Сбербанк ) + 120000 руб. страховое возмещение).

Помимо кредитного договора № 629105/02-ДО/БЛ, Колупаевым А.Г. в этот же день 10.10.2015 был заключен с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор № 629113/02-ДО/ККДВ, в соответствии с которым на имя Колупаева А.Г. была выпущена кредитная карта и открыт банковский счет для осуществления его кредитования путем оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии или недостаточности личных денежных средств в пределах установленного лимита кредитования, который составил 32000 руб. Заемщик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им в случае, если заемщик не погасил полную сумму задолженности в течение грейс-периода (т.е. до 20-го числа включительно месяца, следующего за отчетным периодом). Проценты подлежат уплате с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем начисления процентов. За пользование кредитом установлена процентная ставка 37,3% годовых, проценты начисляются на остаток задолженности (в т.ч. просроченной), учитываемый на начало операционного дня за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату возврата, исходя из количества календарных дней в году (365 и 366 соответственно). При этом начисление процентов осуществляется не далее чем по дату последнего платежа, предусмотренного договором (п. 3.2 Общих условий). По расчету истца, основной долг по кредитному договору № 629113/02 –ДО/ККДВ составил 31659,57 руб., по уплате процентов за период с даты выдачи кредита по 06.05.2021 составил 45367,07 руб.

Судом установлено, что Банк взыскивает и по первому, и по второму кредитному договору основную не выплаченную сумму долга и проценты за пользование кредитом по состоянию на 06.05.2021, неустойку не взыскивает. Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Ответчик заявила о пропуске срока исковой давности.

Рассматривая данное требование, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора о карте) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 200 ч. 1, ч. 2 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что Банк не обращался за выдачей судебного приказа.     Таким образом, по кредитному договору № 629105/02-ДО/БЛ, с учетом графика платежей, не пропущен срок исковой давности по платежам с 16.07.2018 и подлежат взысканию суммы основного долга в размере 3703,25 руб. + 3822,68 руб. +3909,18 руб. +3811,31 руб.= 15246,42 руб. и проценты в размере 446,75 руб. + 327,32 руб. +240,82 руб. + 100,87 руб.= 1115,76 руб., а всего 16362,18 руб.

По кредитному договору № 629113/02-ДО/ККДВ, суд принимает во внимание, что срок кредитования установлен по 30.11.2023 включительно. В пределах срока кредитования Банк предоставляет заемщику кредиты по мере поступления от него распоряжений, окончательно вся задолженность по кредиту и проценты должны быть уплачены не позднее 20.12.2023. Соглашения об изменении срока кредитования и возврата кредитных средств не заключалось, соответственно по данному кредитному договору подлежит взысканию задолженность за 3 предыдущих года до обращения Банка в суд с иском 21.06.2021, а именно, за период с 21.06.2018 по 21.06.2021. По п. 6 договора, проценты начисляются 21 числа месяца, следующего за расчетным.

Расчет следует производить с учетом взыскиваемой суммы основного долга в размере 31659,57 руб., которая зафиксирована на 31.07.2017 с учетом последней совершенной операции по карте и условия об уплате процентов за пользование кредитом в размере 37,30% годовых. Формула для расчета процентов за месяц: (37,30%/100/365 дней (в 2020 году -366 дней)*количество календарных дней в месяце)*31659,57 руб. Первый расчетный период с 21.06.2018 по 20.07.2018 (37,30/100/365*30)* 31659,57=970,60 руб., с 21.07.2018 по 20.08.2018 -1002,95 руб., с 21.08.2018 по 20.09.2018 – 1002,95 руб., с 21.09.2018 по 20.10.2018 – 970,60 руб., с 21.10.2018 по 20.11.2018 – 1002,95 руб., с 21.11.2018 по 20.12.2018 – 970,60 руб., с 21.12.2018 по 20.01.2019 -1002,95 руб., с 21.01.2019 по 20.02.2019 – 1002,95 руб., с 21.02.2019 по 20.03.2019 – 905,89 руб., с 21.03.2019 по 20.04.2019 – 1002,95 руб., с 21.04.2019 по 20.05.2019 – 970,60 руб., с 21.05.2019 по 20.06.2019 – 1002,95 руб., с 21.06.2019 по 20.07.2019 – 970,60 руб., с 21.07.2019 по 20.08.2019 – 1002,95 руб., с 21.08.2019 по 20.09.2019 -1002,95 руб., с 21.09.2019 по 20.10.2019 – 970,60 руб., с 21.10.2019 по 20.11.2019 – 1002,95 руб., с 21.11.2019 по 20.12.2019 – 970,60 руб., с 21.12.2019 по 20.01.2020 – 1001,18 руб., с 21.01.2020 по 20.02.2020 – 1000,21 руб., с 21.02.2020 по 20.03.2020 – 935,68 руб., с 21.03.2020 по 20.04.2020 – 1000,21 руб., с 21.04.2020 по 20.05.2020 – 967,95 руб., с 21.05.2020 по 20.06.2020 – 1000,21 руб., с 21.06.2020 по 20.07.2020 – 967,95 руб., с 21.07.2020 по 20.08.2020 – 1000,21 руб., с 21.08.2020 по 20.09.2020 – 1000,21 руб., с 21.09.2020 по 20.10.2020 -967,95 руб., с 21.10.2020 – 20.11.2020 – 1000,21 руб., с 21.11.2020 по 20.12.2020 – 967,95 руб., с 21.12.2020 по 20.01.2021 – 1001,97 руб., с 21.01.2021 по 20.02.2021 – 1002,95 руб., с 21.02.2021 по 20.03.2021 – 905,89 руб., с 21.03.2021 по 20.04.2021 – 1002,95 руб., с 21.04.2021 по 6.05.2021 – 517,65 руб. Итого, подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по договору № 629113/02-ДО/ККДВ в размере 33970,92 руб.

Суд отвергает доводы ответчика о том, что она не знала о получении мужем кредитной карты, а Банк ей об этом не сообщил, поскольку как усматривается из выписки по счету на л.д. 41-50, после смерти заемщика 26.07.2017, которым кредит активно использовался при жизни для безналичной оплаты товаров и услуг, карта использовалась по 31.07.2021. Злоупотребления в действиях Банка суд не усматривает.

Истцом, кроме того, заявлено о взыскании по кредитному договору по договору № 629113/02-ДО/ККДВ процентов за пользование кредитом по ставке 37,3 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 31 659 рублей 57 копеек, начиная с 07.05.2021 по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы долга, но не более чем по дату внесения последнего платежа по договору 20.12.2023.

Судом установлена стоимость наследственного имущества в размере 886 498 рублей 49 копеек, соответственно сумма взыскания по долгам наследодателя не может превышать указанный размер. Проценты на будущее подлежат взысканию, поскольку долговое обязательство наследодателя, переходящего к наследникам вместе с наследственным имуществом, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, существовавшего на момент открытия наследства, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов. Данная позиция выражена и в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Вынесения отдельного решения по вопросу признания Колупаевой И.Б. фактически принявшей наследство не требуется, поскольку она приняла наследство путем обращения с заявлением о принятии наследства в установленный законом срок к нотариусу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 ч. 1 п. 1 Налогового кодекса РФ, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2659 рублей 78 копеек с учетом размера удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «БыстроБанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Колупаевой И.Б. в пользу ПАО «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору № 629105/02-ДО/БЛ от 10.10.2015 в размере 16 362 рубля 18 копеек, в том числе 15 246 рублей 42 копейки - основной долг и 1 115 рублей 76 копеек - проценты за пользование кредитом; задолженность по кредитному договору №629113/02-ДО/ККДВ от 10.10.2015 в размере 65 630 рублей 49 копеек, в том числе 31 659 рублей 57 копеек основной долг и 33 970 рублей 92 копейки - проценты за пользование кредитом за период с 21.06.2018 по 06.05.2021; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2659 рублей 78 копеек, всего взыскать 84 652 рубля 45 копеек.

По кредитному договору №629113/02-ДО/ККДВ от 10.10.2015 производить взыскание с Колупаевой И.Б. в пользу ПАО «БыстроБанк» процентов за пользование кредитом по ставке 37,3 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 31 659 рублей 57 копеек, начиная с 07.05.2021 по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы долга, но не более чем по дату внесения последнего платежа по договору 20.12.2023 в пределах стоимости наследственного имущества (886 498 рублей 49 копеек).

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Нововятский районный суд города Кирова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть, со 02.09.2021.

Судья                                   Ж.А.Червоткина