Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1117/2022 ~ М-847/2022 от 24.05.2022

66RS0008-01-2022-001182-07

Дело № 2-1117\2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 августа 2022 года                                   город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе: председательствующего Охотиной С.А.,

при секретаре судебного заседания Никель К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Белевичу В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ХКФ Банк» в лице представителя по доверенности, обратился в суд с иском к Белевичу В.В., в котором просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 927 рублей 21 копейка, из которых: сумма основного долга – 47252,25 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 125 рублей 77 копеек, сумма штрафов – 6 000 рублей и сумма процентов – 7 522,19 рублей; а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 2237,82 рубля.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор <№>, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитных средств. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит кредитования: с ДД.ММ.ГГГГ – 50 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 49 000 рублей; при этом процентная ставка по кредиту 44,9% годовых; льготный период по карте составлял до 51 дня; для погашения задолженности клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в течение платежных периодов, который составлял 20 дней, исчисляемый после окончания расчетного периода (5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил, то возникает просроченная задолженность. Также заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, при этом информация о программе страхования изложена в Памятке; компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода). Тарифами банка установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств. В нарушение условия договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ Банк имеет право требовать расторжения договора через суд. Так, по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, в связи с чем, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.    До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено, что явилось основанием обращения в суд, в частности первоначально к мировому судье, а после отмены судебного приказа с данным иском. В связи с чем, просят требования удовлетворить.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещался надлежащим образом, в адрес суда заявлений, ходатайств и дополнений не представили; в иске просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Белевич В.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В адрес суда представил отзыв, в котором просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям и отказать в удовлетворении иска банка.

Огласив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор об использовании карты <№>, по условиям которого ООО «ХКФ банк» ответчику был открыт счет, была выпущена карта к текущему счету с лимитом овердрафта в размере 50 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитных средств. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был впоследствии установлен иной лимит кредитования: с ДД.ММ.ГГГГ – 49 000 рублей; процентная ставка по кредиту 44,90% годовых; льготный период по карте составлял до 51 дня; для погашения задолженности клиент обязался ежемесячно вносить платежи в размере минимального платежа в течение платежных периодов – 5% от задолженности по договору, дата расчетного периода и начала платежного периода - 5 число каждого месяца. Также заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, при этом информация о программе страхования изложена в Памятке; компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода). Тарифами банка (тарифный план стандарт 44.9\1) установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств.

Пользование картой, получение ответчиком суммы кредитования (овердрафта) по договору, указанной в расчете задолженности и выписке по счету стороной ответчика не оспорено, подтверждаются представленными истцом документами; а также не оспорен и факт добровольного включения в сумму страхового взноса. При этом из договора и заявления следует, что ответчик ознакомился с условиями договоров, выразил согласие с условиями заключенных договора о карте и договора страхования.

Также судом установлено, что согласно расчету задолженности с указанием произведенных ответчиком выплат, ответчиком Белевич В.В. использовал кредитный лимит 135 219.99 рублей, при этом им не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему, а именно, платежи внесены не в полном объеме, сумма предоставленного кредита и уплата процентов в полном объеме не произведена. В связи с чем, образовалась задолженность в указанном в иске размере и заявленном ко взысканию: 67 927 рублей 21 копейка, из которых сумма основного долга – 47252,25 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 7 125 рублей 77 копеек, сумма штрафов – 6 000 рублей и сумма процентов – 7 522,19 рублей.

При этом из представленного расчета и выписки по счету, а также требования о досрочном погашении задолженности следует, что последний платеж заемщика по договору произведен в августе 2015 года; сведений о поступлении платежей впоследствии, в т.ч. доказательств признания ответчиком долга, в нарушение ст. 56 ГПК РФ сторонами при рассмотрении дела не представлено и явно не следует из имеющихся документов.

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по договору со стороны ответчика, что является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору.

Размер задолженности, указанный в иске, подтвержден со стороны истца представленными расчетами, выпиской по счету. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, а суд приходит к выводу, что представленный истцом расчет соответствует условиям договора, математически проверяемый и верный, и подлежит принятию в основу решения в данной части. Иного ответчиком не представлено при рассмотрении дела, доводов в данной части не имелось.

Вместе с тем, ответчиком подано ходатайство о применении срока исковой давности.

От истца в части данных обстоятельств возражений либо отзыва не поступало.

В связи с чем, вопрос о применении срока исковой давности рассматривается судом с учетом представленных сторонами доказательств и указанных ими обстоятельств, отсутствием ходатайства о восстановлении срока.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как установлено из материалов дела и искового заявления, истец ООО «ХКФ Банк» в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору в согласованном сторонами порядке и невнесением платежей по кредиту с августа 2015 года, потребовал досрочного возврата всей ставшейся суммы кредита вместе с процентами. Так, в соответствии с разделом 3 Общих условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, Банк вправе потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (на что и ссылается истец в иске, требовании); требование подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления требования.

Из искового заявления и приложенных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного взыскания с ответчика Белевич В.В. всей суммы задолженности по договору <№>, установив срок в течение 30 календарных дней со дня направления требования. Учитывая, что доказательств иной даты направления требования не представлено, суд исходит из материалов дела и даты фактического выставления требования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, такими действиями истец фактически изменил порядок погашения долга, истребовав всю сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ; при этом впоследствии доказательств направления ежемесячных отчетов по карте суду не представлено, как и не представлено доказательств последующего (после августа 2015 года) кредитования счета.

Соответственно, срок исковой давности для обращения в суд должен исчисляться по истечению 30 дней с момента выставления и направления требования, т.е. явно с ДД.ММ.ГГГГ. Также из заявления о выдаче судебного приказа следует, что заявленная в настоящее время сумма долга образовалась на ДД.ММ.ГГГГ, и была истребована ко взысканию в судебном порядке, путем обращения с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Белевича В.В. в размере 67927,21 рубль и мировым судьей судебного участка №5 Дзержинского судебного района г.Н.Тагила, и.о. мирового судьи судебного участка №1, был выдан судебный приказ №2-925\2016 от 18.07.2016. Данный судебный приказ впоследствии отменен по возражениям ответчика, а именно, 08.09.2016 вынесено определение об отмене судебного приказа.

В связи с чем, срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, хоть и не прерывает течение срока исковой давности (учитывая факт обращение с настоящим иском по истечению 6-ти месячного срока с момента отмены судебного приказа), но не включается в срок исковой давности в силу ст. 204 ГК РФ, и соответственно этот период подлежит исключению.

Обращение истца с настоящим иском последовало ДД.ММ.ГГГГ (штамп на конверте), т.е. явно с пропуском установленного 6-ти месячного срока с момента отмены судебного приказа; в связи с чем, срок для подачи иска не продлился для истца, а продолжил течение в установленном порядке. При этом сведений о признании задолженности в деле не имеется, истцом не представлено.

Таким образом, срок на обращение в суд с данными требованиями пропущен со стороны истца значительно, в т.ч. учитывая и период обращения за выдачей судебного приказа, и период истекший после отмены судебного приказа; в частности даже исчисляя срок с момента отмены судебного приказа, истец должен был обратиться в суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Обратного суду не представлено, оснований для исчисления срока иным образом судом по представленным материалам не установлено.

Оснований для восстановления срока судом по материалам дела не усматривается. В материалах дела не содержится доказательств для возможности применения ст.205 ГК РФ, а также не представлено доказательств тому, что ответчиком каким-либо образом признаны долговые обязательства перед истцом, учитывая и факт подачи возражений на судебный приказ. Иного суду не представлено.

Кроме того, в п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

На основании изложенного, в удовлетворении иска ООО «ХКФ Банк» к Белевичу В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, суд полагает необходимым отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 67 927 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2237░░░░░░ 82 ░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ –

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05.08.2022.

░░░░░ -                                     ░.░.░░░░░░░