Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4388/2019 ~ М-4226/2019 от 28.06.2019

Дело № 2-4142/2019

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров                                 14 августа 2019 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Чинновой М.В.,

при секретаре Кормщиковой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Виноградову О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Виноградову О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что {Дата изъята}    ВТБ 24 (ПАО) и Виноградов О.А. заключили договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании ипотечной банковской карты путем присоединения должника к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования ипотечной карты ВТБ24, Тарифов на обслуживание ипотечной карты ВТБ24. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАР) от {Дата изъята}, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от {Дата изъята}, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАР). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество). Подписав и предоставив {Дата изъята} в Банк «Анкету-Заявление» на выпуск и получение ипотечной карты ВТБ 24 и получив банковскую карту Visa Instant Issue {Номер изъят}, должник заключил с Банком путем присоединения договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Согласно Расписке в получении банковской карты должнику был установлен стабилизационный кредитный лимит в размере 395 252,66 руб. на срок выдачи (Стабилизационный период) по {Дата изъята} включительно (пп. 1 - 6 раздела 1 Согласия на кредит; пп. 1.3 - 1.4. Приложение 1 к Правилам). Для учета полученного заемщиком кредита (овердрафта) был открыт ссудный счет {Номер изъят}. Условиями Договора установлено, что списание денежных средств со счета банковской ипотечной карты производится в погашение обязательств по ипотечному кредитному долгу заемщика Виноградова О.А. {Номер изъят} (п. 2 Анкеты-Заявления на выпуск и получение Ипотечной карты; п. 11 Согласия на установление кредитного лимита; п.п. 2.3., 2.5. Приложения к Правилам). Предоставление банком заемщику денежных средств подтверждается выпиской по судному счету за соответствующий период. Свои обязательства по уплате процентов за пользование кредитными средствами по возврату суммы основного долга заемщик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту осуществлен {Дата изъята}. По состоянию на {Дата изъята} задолженность по кредитному договору {Номер изъят} составила 453 137,01 рублей, в том числе: 388 104,11 рублей - остаток ссудной задолженности (основной долг); 55 725,44 рублей - задолженность по плановым процентам; 9 307,46 рублей - задолженность по пени. Просит расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята} Взыскать с Виноградова О.А. задолженность по кредитному договору в размере 453 137,01 рублей, в том числе: 388 104,11 рублей - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу); 55 725,44 рублей - сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом; 9 307,46 рублей - начисленные пени, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 731,37 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Перминов М.А. поддержал изложенное в иске, настаивал на удовлетворении заявленных требований, согласен на вынесение заочного решения.

Ответчик Виноградов О.А. в судебное заседание не явился. Представил возражения, исковые требования не признал, пояснил, что карта являлась приложением к ипотечному кредиту и не являлась самостоятельным продуктом. В ходе проведенных торгов залоговое имущество было реализовано, денежные средства, вырученные в ходе торгов, переданы банку. Ипотека прекращена по основаниям, установленным подп.4 п. 1 ст. 352 ГК РФ. Задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} погашена. С прекращением ипотеки прекратились права и обязанности по данной карте и стабилизационному кредиту. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Требований о рассмотрении дела в отсутствие ответчика не заявлено.

С учетом мнения представителя истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п.1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} Виноградов О.А. заполнил Анкету-Заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ЗАО), в которой просил выдать банковскую карту и открыть ему банковский счёт для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных в Правилах. Также он просил предоставить ему кредит по вновь открываемому счёту на срок действия Договора. При этом указано, что анкета – заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении международной банковской карты представляют собой договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Виноградов О.А. ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, обязуется неукоснительно их соблюдать.

Распиской в получении карты от {Дата изъята} подтверждается получение Виноградовым О.А. кредитной карты, следовательно, с указанного периода начинается течение срока исполнения договора, что прямо предусмотрено п. 2.2 Правил предоставления и обслуживания карт ВТБ 24 (ЗАО). Виноградову О.А. установлен кредитный лимит – 395252,66 рублей, открыт счёт {Номер изъят}. Заёмщик ознакомлен, что размер полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, он информирован о суммах и сроках ежемесячных платежей. Условия по выданной карте содержатся в Тарифах по обслуживанию банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО), действующих с {Дата изъята}, а также в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). В силу п.п. 7.1.4, 5.4, 5.5 Правил Заёмщик обязан осуществлять погашение задолженности. Так, в соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составили 14% годовых. Заёмщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафт) и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, условия договора предусмотрены в его составных вышеперечисленных частях, договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в анкете - заявлении заемщика, акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Счёта, договор о карте считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Порядок изменения и расторжения договора указаны в представленных документах, за нарушение сроков погашения задолженности, за превышение установленного лимита предусмотрены штрафные санкции, размер которых определён Тарифом. Порядок погашения задолженности, права и обязанности сторон, их ответственность подробно отражены в Правилах предоставления и использования банковских карт. Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Указанное подтверждает, в том числе, заключение между сторонами договора банковского счёта.

Виноградов О.А. произвел активацию карты и воспользовался предоставленными ему денежными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счёта, с карты списывались денежные средства для оплаты по кредиту, обеспеченному залогом квартиры, что ответчиком не оспаривалось.

В настоящее время наименование Банк ВТБ 24 (ЗАО) изменено на Банк ВТБ (ПАО).

Как было указано выше, условиями договора предусмотрена обязанность заёмщика возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и порядке, установленных договором, ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за отчётным, погасить сумму задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора заемщик обязался своевременно погашать задолженность, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, однако указанную обязанность не исполнил.

В соответствии с условиями договора от {Дата изъята} Банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредиту, уплате процентов и пени в срок не позднее {Дата изъята}, однако до настоящего времени требования истца заёмщиком не выполнены.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, подтверждённому выпиской по счёту, суммарная задолженность ответчика по кредитному договору на {Дата изъята} составляет 453137,01 руб., из них 388 104,11 руб.– задолженность по остатку ссудной задолженности, 55 725,44 руб. – плановые проценты, 9 307,46 руб. – пени.

Проверив представленный истцом расчёт задолженности, суд находит его законным и обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что поскольку ему был предоставлен стабилизационный займ, в результате чего долг подвергся реструктуризации и отпали основания для его взыскания, суд находит несостоятельными, поскольку предоставление стабилизационного займа само по себе не прекращает обязательств по кредитному договору.

Денежные средства, списываемые со счета истца {Номер изъят}, были направлены на погашение долга по кредитному договору {Номер изъят}, условия которого, несмотря на это не были исполнены ответчиком, и решением Ленинского районного суда г.Кирова от 16.10.2018 было обращено взыскание на заложенное имущество. Ссылка ответчика на прекращение ипотеки как на основание для отказа в рассматриваемом иске необоснованна, т.к. квартира ответчика была предметом залога по кредитному договору {Номер изъят}, но не по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}. При этом в рамках гражданского дела 2-3594/2018 предметом взыскания задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} не являлась.

Таким образом, оценивая представленные доказательства, учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по договору в заявленной им сумме являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом по погашению задолженности и уплате процентов в установленные договором сроки, принимая во внимание значительный размер задолженности, суд приходит к выводу, что допущенные заемщиком нарушения условий договора являются существенными и служат достаточным основанием для его расторжения.

При таких обстоятельствах кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный между ответчиком и Банком ВТБ (ПАО) следует расторгнуть.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Виноградова О.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7731,37 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Виноградову О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, заключенный между Виноградовым О. А. и Банком ВТБ (ПАО).

Взыскать с Виноградова О. А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} в размере 453137,01 руб., из них 388 104,11 руб.– задолженность по остатку ссудной задолженности, 55 725,44 руб. – плановые проценты, 9 307,46 руб. – пени, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7731,37 руб., а всего 460 868,38 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть также обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                 М.В. Чиннова

Заочное решение изготовлено 21.08.2019