Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-420/2023 ~ М-208/2023 от 01.03.2023

    УИД № 59RS0017-01-2023-000249-95

    Дело № 2-420/2023

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

    27 апреля 2023 года Губахинский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Ануфриевой С.В., при секретаре судебного заседания Шарифуллиной Е.А., с участием ответчика Сергеева А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Сергееву Андрею Анатольевичу, о взыскании задолженности по кредитному договору,

    У С Т А Н О В И Л:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Сергееву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 3138809879 от 03.08.2020 в размере 109828,01 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3396,56 руб. Требования мотивированы тем, что между ПАО «Совкомбанк» и Сергеевым А.А. 03.08.2020 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3138809879. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100000 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.05.2021, на 05.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 643 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 05.05.2021, на 05.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 643 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 52156,61 руб. По состоянию на 05.02.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 109828,01 руб., из них: просроченная задолженность – 98000 руб.; просроченные проценты – 9426,47 руб.; проценты по просроченной ссуде – 96,24 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 63,73 руб.; неустойка на просроченные проценты – 471,57 руб.; иные комиссии – 1770,00 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

    Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен. В иске выражено согласие на рассмотрение дела в его отсутствие.

    Ответчик Сергеев А.А. в судебном заседании с иском не согласился по тому основанию, что фактически кредит на его имя оформила его сожительница, с его согласия. Денежные средства банком были перечислены, имеет плохую кредитную историю в связи с чем полагал, что кредит ему не одобрят.

    Исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

    Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

    На основании ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В силу п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В соответствии с п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

    Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом, поручительством.

    В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

    В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного налога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренном законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

    В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6).

    В судебном заседании установлено следующее. На основании заявления о предоставлении транша от 03.08.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и Сергеевым А.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 3138809879, по условиям которого Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 100000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) под 29,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) на срок 60 месяцев (п. 2. Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

    Подписание договора произведено в электронном виде с использованием электронной подписи (ЭП) Сергеевым А.А.

    В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

    Согласно п. 3.4 Общих условий, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

    Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

    Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка в размере 9,9 % годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

    В п. 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указано, что целями использования заемщиком потребительского кредита является – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно пункту 10.2 Общих условий, включая оплату социально значимых услуг, товаров.

    Как следует из п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Кроме того, согласно Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Сергеев А.А. ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

    Как следует из материалов дела, ответчиком принятые на себя обязательства по погашению суммы кредитной задолженности исполнялись ненадлежащим образом, не в соответствии с графиком платежей, установленным кредитным договором (количество дней просрочки с учетом внесения ежемесячных платежей в меньшем размере, чем предусмотрено графиком составило 643 дня – по основному долгу, 643 дня – по процентам).

    Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредит в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

    Как следует из выписки из лицевого счета за период с 03.08.2020 года по 05.02.2023 года (счет № RUR№), Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита выполнил, в то же время <ФИО>1, получив кредитные денежные средства, систематически нарушал свои обязательства в части сроков и размера внесения платежей.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за ответчиком числится общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109828,01 руб., из них: просроченная ссуда – 98000 руб.; просроченные проценты – 9426,47 руб.; проценты по просроченной ссуде – 96,24 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 63,73 руб.; неустойка на просроченные проценты – 471,57 руб.; иные комиссии – 1770,00 руб.

    Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом доказательствами: расчетом задолженности в отношении <ФИО>1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; выпиской по счету клиента <ФИО>1 RUR/№ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; данными по подписанию договора 3138809879 клиента <ФИО>1; индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ; информационным графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ; заявлением на включение в программу добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ; учредительными документами ПАО «Совкомбанк»; копией паспорта гражданина РФ <ФИО>1; Общими условиями договора потребительского кредита; копией определения мирового судьи судебного участка № 1 Губахинского судебного района Пермского края от 16.11.2022.

    Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

    В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №.

    Предусмотренные указанным договором обязательства истцом выполнены в полном объеме. При этом обязательства, вытекающие из условий договора, по ежемесячному возврату кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом в установленном договором размере и в установленный договором срок, ответчиком не исполняются.

    Данный вывод суд основывает на содержании Общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша от Сергеева А.А., данными по подписанию договора 3138809879 клиента Сергеева А.А., выписки по лицевому счету клиента, содержащей сведениях о размере уплаченных сумм во исполнение обязательства и датах платежей, свидетельствующих о несоблюдении условий заключенного договора.

    В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Как следует из разъяснений, данных в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Кроме того, ответчик в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязан предоставить суду доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства, а суд должен обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении такого заявления.

    Как подтверждается материалами дела, на момент выдачи кредита ответчик был ознакомлен со всеми условиями, на которых он предоставлялся Банком. Оценивая свои финансовые возможности, заемщик согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств, при уплате неустойки 20% годовых, размер которой соответствовал пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Учитывая размер денежной суммы, от уплаты которой заемщик уклоняется, период просрочки, а также то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, суд не находит оснований для признания заявленной неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств.

    Невыполнение ответчиком обязательств по кредитному договору нарушает имущественные права истца, при таких обстоятельствах, с ответчика Сергеева А.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 109828,01 руб., из них: просроченная задолженность – 98000 руб.; просроченные проценты – 9426,47 руб.; проценты по просроченной ссуде – 96,24 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 63,73 руб.; неустойка на просроченные проценты – 471,57 руб.; иные комиссии – 1770,00 руб.

    Представленный расчет судом проверен, произведен в соответствии с условиями Договора с учетом всех платежей, поступивших от ответчика, является арифметически правильным, не доверять расчету истца у суда нет оснований. Ответчиком расчет истца не оспорен, иной расчет суду не представлен.

    При этом суд не принимает во внимание доводы ответчика о несогласии с иском, поскольку факт заключения кредитного договора и получения по нему денежных средств ответчиком не оспорено и в судебном заседании подтверждено, при этом ответчик распорядился денежными средствами по своему усмотрению, передав их третьему лицу, что не освобождает ответчика от несения ответственности за погашение задолженности по кредиту.

    В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче искового заявления, истцом уплачена государственная пошлина в размере 3396,56 руб.

    Следовательно, в соответствии с п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в возмещение понесенных по делу судебных расходов.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

    Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить полностью.

    Взыскать с Сергеева ________________ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 109 828 руб. 01 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3396,56 руб.

    Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Губахинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

    Мотивированное решение составлено 04 мая 2023 года.

    Председательствующий: подпись                                                 С.В. Ануфриева

________________

________________

________________

________________

________________