Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1627/2022 ~ М-1590/2022 от 09.08.2022

Дело №2-1627/2022

59RS0044-01-2022-002134-74    подлинник

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горнозаводск    07 сентября 2022 года

Чусовской городской суд Пермского края ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск) в составе:

председательствующего судьи Башировой А.А.,

при секретаре Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Горнозаводске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к В.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

В суд обратилось Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») с иском к В.И. о расторжении кредитного договора ... от дата, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на дата в сумме "сумма" руб., а также расходов по оплате гос. пошлины в сумме "сумма" руб., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с дата по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: адрес кадастровый номер ... путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере "сумма".

Определением суда от дата по делу в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о дне слушания дела извещены, на исковых требованиях настаивают.

В обоснование иска указано, что между истцом и В.И. дата был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил В.И. кредит в сумме "сумма". под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п.2.1 кредитного договора, а также на основании договора залога ..., обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог жилого помещения- квартиры, общей площадью 55 кв.м., расположенной по адресу: адрес, принадлежащей В.И. на праве собственности. Залоговая стоимость переданного в залог недвижимого имущества составляет "сумма" что определено в п. 3.1 договора залога. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора потребительского кредита. Согласно п.8.2,1.13 кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 230 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла дата, на дата суммарная продолжительность просрочки составляет 191 день. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере "сумма". По состоянию на дата общая задолженность заемщика перед банком составляет "сумма"., в том числе: просроченная ссуда "сумма"., просроченные проценты-"сумма"., просроченные проценты на просроченную ссуду-"сумма"., неустойка на просроченную ссуду "сумма" руб., неустойка на остаток основного долга- "сумма" руб., иные комиссии- "сумма" руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требование ответчик не выполнил. В связи с чем просят расторгнуть кредитный договор ... от дата, взыскать с В.И. задолженность по кредитному договору в сумме "сумма" руб., а также расходы по оплате гос. пошлины в сумме "сумма" руб., взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга за период с дата по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с дата по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: адрес, кадастровый номер ... путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере "сумма".

Ответчик В.И. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена по месту регистрации, судебное извещение возвращено в суд почтовой службой в связи с истечением сроков хранения. Таким образом, следует полагать, что ответчик не воспользовалась своим правом на получение почтовой корреспонденции, что признается надлежащим извещением ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

При наличии согласия истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Третье лицо ООО СК«ВТБ страхование», извещенные судом надлежащим образом о слушании дела, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласно отзыва, начиная с дата изменилось наименование третьего лица на ООО СК «Газпром страхование». В базе данных страховщика отсутствует информация о включении В.И. в программу добровольного страхования, заявленных страховых событий также не найдено.

Суд, исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению, исходя из следующего:

Судом установлено, что на основании заявления на получение ипотечного кредита В.И.( л.д.19) дата истец и В.И. заключили кредитный договор ..., согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства на неотделимые улучшения объекта недвижимости в размере "сумма". сроком на 60 месяцев под 20,4% годовых, что подтверждается соответствующим договором (л. д. 8-14). Согласно п. 11, п.3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки. Между банком и В.И. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор залога ( ипотеки) ... от дата ( л.д.15-18) на недвижимое имущество –жилое помещение- квартиру, общей площадью 55 кв.м., расположенную по адресу: адрес. В соответствии с п. 3.1 договора залога залоговая (оценочная) стоимость предмета залога определена сторонами в размере "сумма". В соответствии с п.8.1 договора о залоге предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога, в случае, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Истец обязательство по предоставлению В.И. кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32-35).

В соответствии с п. 5.1,5.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита.

В соответствии с п. 8.2 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает банку неустойку, установленную договором. Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата кредита ( части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 7.4.1 Общих условий договора потребительского кредита ( л.д.9-13) Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 ( тридцать) дней.

Судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору по своевременному погашению кредита, что подтверждено выпиской по счету (л.д.32-35) и расчетом задолженности (л.д.29-31), согласно которым, В.И. в нарушение условий кредитного договора, начиная с января 2020 года, перестала исполнять договорные обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленные сроки в согласованном кредитным договором размере надлежащим образом.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору дата заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 21).

Согласно расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на дата составляет "сумма"., в том числе: просроченная ссуда "сумма"., просроченные проценты-"сумма"., просроченные проценты на просроченную ссуду-"сумма"., неустойка на просроченную ссуду "сумма"., неустойка на остаток основного долга- "сумма"., иные комиссии- "сумма"

Проверив представленный расчет задолженности, не оспоренный ответчиком, суд признает его обоснованным и арифметически верным. Таким образом, размер задолженности В.И. по кредитным обязательствам перед ПАО « Совкомбанк» составляет "сумма".

При отсутствии доказательств погашения В.И. образовавшейся кредитной задолженности, суд, руководствуясь ст. ст. 309 - 310, 808, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворяет исковые требования ПАО «Совкомбанк».

Оснований для снижения размера процентов за период действия договора кредитования у суда не имеется, поскольку размер процента согласован между сторонами на дату подписания договора, который в установленном порядке стороной ответчика не оспорен. Договор кредитования на дату рассмотрения дела недействительным в целом либо в какой либо части не признан. Применение ст.333 ГК РФ к процентам по кредиту законодательством не предусмотрено. Оснований для снижения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает. Заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств.

В связи с чем, суд находит исковые требования ПАО Совкомбанк к В.И. обоснованными и взыскивает с В.И. в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору ... от дата в сумме "сумма"

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по решению суда по инициативе одной из сторон при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Из содержания ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо после неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору дата В.И. было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 21).

Суд считает, что требования к порядку расторжения договора, установленному частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации со стороны Банка соблюдены. В связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора.

Поскольку соглашение о расторжении договора сторонами не достигнуто, такое требование заявлено в судебном порядке, то датой расторжения договора будет являться дата вступления решения в законную силу.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, данным в постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 названного кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16).

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п.8.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита ( части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено взыскание всех причитающихся процентов, при этом требования истца о расторжении кредитного договора ... от дата с даты вступления решения суда в законную силу удовлетворены, требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с дата по дату вступления решения суда в законную силу, также обоснованны и подлежат удовлетворению.

Учитывая, что проценты за пользование кредитом за заявленный истцом период ответчиком не уплачены, то в соответствии с условиями договора ( п.8.2 Общих условий) на сумму просроченной задолженности подлежит начислению неустойка, которая подлежит взысканию с ответчика в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с дата по дату вступления решения суда в законную силу.

Исходя из ст. 1 Федерального Закона Российской Федерации от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии с п.п.1,3 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора или закона.

В ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации - закреплены основания обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. При этом обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч.3 ст.348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке ( залоге недвижимости)».Пунктом 1 ст.349 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок обращения взыскания на заложенное имущество, согласно которому требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Поскольку, требование истца, являющегося кредитором и залогодержателем, об обращении взыскания на заложенное имущество ответчика связано с неисполнением последним обеспеченного залогом обязательства - выплаты суммы задолженности по кредитному договору, а допущенные нарушения обеспеченного залогом обязательства являются существенными, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости предмета "сумма", период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 3 месяцев, что не оспорено ответчиком, начиная с января 2020 года внесение периодических платежей по кредиту в установленном размере не производится, суд находит требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

При удовлетворении требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд учитывает положения статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, из содержания которой следует, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона Российской Федерации № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу положений статьи 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Законом.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из согласованной сторонами стоимости предмета залога, определенной в п. 3.1 договора залога в "сумма" рублей. Доказательств иной стоимости имущества, на которое надлежит обратить взыскание, ответчиком не предоставлено.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца суд взыскивает с ответчиков понесенные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к В.И. удовлетворены в полном объеме. Поэтому с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины, в сумме "сумма" руб.(платежное поручение - л.д.28).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Расторгнуть кредитный договор ... от дата., заключенный между В.И. и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с В.И. в пользу Публичного акционерного общества Совкомбанк задолженность по кредитному договору ... от дата за период с дата по дата в сумме "сумма"., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере "сумма", всего "сумма",

Взыскать с В.И. в пользу Публичного акционерного общества Совкомбанк проценты за пользование кредитом по ставке 20,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с дата по дату вступления решения суда в законную силу

Взыскать с В.И. в пользу Публичного акционерного общества Совкомбанк неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с дата по дату вступления решения суда в законную силу

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: адрес, общей площадью 55 кв. м., кадастровый ..., принадлежащую на праве собственности В.И., путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере "сумма".

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.А. Баширова.