Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2916/2023 ~ М-2131/2023 от 04.08.2023

Дело №2-2916/2023

92RS0004-01-2023-002516-45

РЕШЕНИЕ

                                                                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                                                                (полный текст)

07 ноября 2023 года                                             г. Севастополь

Нахимовский районный суд г. Севастополя в составе:

председательствующего судьи – Лемешко А.С.,

при секретаре – Стешенко О.А.,

с участием представителя истца – Ахмадиевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО9 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда и штрафа,

установил:

Истец ФИО9 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарания» (далее по тексту САО «РЕСО-Гарания»), в котором просит признать страховым случаем смерть ФИО9; признать незаконным отказ ответчика от 27.11.2021 в выплате страхового возмещения; взыскать с ответчика в пользу истца в счет погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от 11.02.2021 сумму страхового возмещения в размере 587220,00 рублей; неустойку в размере 3605530,80 рублей; моральный вред в размере 100000,00 рублей; штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных судом исковых требований.

Требования мотивированы тем, что 11.02.2021 между ФИО9 и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №<данные изъяты> по условиям которого Банк обязался предоставить ему потребительский кредит в размере 1333037,00 рублей. Срок возврата кредита не более 12 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, 11.02.2021 между САО «РЕСО-Гарания» и ФИО9. был заключен договор страхования <данные изъяты> «Полис-Оферта Заемщик», заключенный в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020, являющихся неотъемлемой частью по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на следующих условиях: выплата страхового обеспечения по рискам «смерть в результате несчастного случая» и «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. 01.11.2021 в период действия Договора страхования наступил страховой случай – умер заемщик ФИО9

Истец ФИО9 являясь по отношению к страхователю супругой и наследником к имуществу ФИО9 обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату. Ответчик письмом от 06.07.2023 сообщил истцу об отказе в признании события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты со ссылкой на п. 1.7 Правил страхования. Данный отказ истец считает незаконным и обратилась с исковым заявлением в суд.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, просила их удовлетворить.

Ответчик САО «РЕСО-Гарания» явку своего представителя для участия в судебном заседании не обеспечил, о дне и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, предоставил письменные возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для признания случая страховым и выплате страхового возмещения.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу ч. 1 ст. 964 ГК РФ помимо оснований, предусмотренных данной нормой материального права для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю, законом или договором, заключенным между сторонами, могут быть предусмотрены иные основания для такого освобождения.

Согласно п.1,2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, 11.02.2021 между ФИО9. и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор №<данные изъяты> по условиям которого Банк обязался предоставить ему потребительский кредит в размере 1333037,00 рублей. Срок возврата кредита не более 12 месяцев.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, 11.02.2021 между САО «РЕСО-Гарания» и ФИО9 был заключен договор страхования <данные изъяты> «Полис-Оферта Заемщик», заключенный в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020, являющихся неотъемлемой частью по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно условиям Договора страхования объект страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с причинением вреда его жизни и здоровью, а также смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателями до Договору страхования являются: застрахованный/наследники застрахованного.

Страховые риски: постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности с установлением II группы инвалидности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая. Действие страхового полиса с 11.02.2021 по 10.02.2022.

Применительно к данному Договору страхования под несчастным случаем понимается: 1.7 несчастный случай - одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены.

Под несчастным случаем в целях настоящих правил понимается фактическое происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе: - стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопления, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а так же происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при использовании машинами, механизмами, орудиями производства всякого рода инструментами.

К несчастным случаям относится так же резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава, частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок, сосудов.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.)

Таким образом, из условий Договора страхования следует, что несчастный случай - это событие, которое произошло внезапно, под воздействием различных внешних факторов, а любые формы острых, хронических, наследственных заболеваний не могут быть отнесены к несчастным случаям.

Согласно свидетельству о смерти серии <данные изъяты>, выданного 03.11.2021 специализированным отделом записи актов гражданского состояния по государственной регистрации смерти города Краснодара Управления ЗАГС Краснодарского края 01.11.2021 в 22 ч. 10 мин. ФИО9.

Исходя из представленных истцом документов (справки о смерти №С-13890), копии медицинского свидетельства о смерти серии <данные изъяты> от 02.11.2021, страховщиком было установлено, что причиной смерти явился синдром респираторного расстройства (дистресса) у взрослого; другая вирусная пневмония; COVID-19, вирус подтвержден лабораторным тестированием.

    23.11.2021 истец обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на выплату страхового возмещения.

    27.11.2021 САО «РЕСО-Гарантия» направило истцу мотивированный отказ в признании события страховым случаем и осуществления страховой выплаты со ссылкой на п 1.7. Правил Страхования, поскольку смерть наступила в результате COVID-19.

    03.07.2023 истцом ответчику направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения и оплаты кредитного договора.

    06.07.2023 САО «РЕСО-Гарантия» направило мотивированный отказ в признании события страховым случаем и осуществления страховой выплаты со ссылкой на п 1.7. Правил Страхования.

Как следует из полиса, выданного страхователю, договор страхования действует на основании правил страхования, являющихся неотъемлемой его частью.

Согласно п. 4.5.8. раздела 4.5 Правил страхования, страхование не распространяется на инфекционные и/или вирусные заболевания, туберкулез, исключая заражение донора крови и (или) ее компонентов инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции - полученное в дату сдач крови и (или) ее компонентов заражение, диагностированное в течение срока страхования.

В соответствии с п. 10.1. Правил страхования, страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случае, если страховое событие наступило вследствие причин, перечисленных в разделе 4.5.,4.7.,4.8.,4.9 настоящих правил.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В связи с тем, что диагноз COVID-19 (вирусная пневмония) является заболеванием и не относится к риску «смерть в результате несчастного случая», заявленное событие не может быть признанно страховым случаем применительно к Договору <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания случая страховым и взыскании суммы страхового возмещения, поскольку стороны при заключении договора страхования согласовали условие, при котором, событие смерти застрахованного лица в результате инфекционного и/или вирусного заболевания, в частности к которому относится и заболевание, вызываемое коронавирусной инфекцией COVID-19, не будет являться страховым случаем.

При заключении договора страхования до страхователя ФИО9 была доведена и понятна ему информация, предусмотренная базовыми стандартами Банка России и ВСС, страхователь был ознакомлен и согласен с Правилами страхования.

Таким образом, стороны при заключении Договора страхования (п. 4.5.8 раздела 4.5., п. 10.1. Правил страхования) предусмотрели право страховщика отказать в страховой выплате, если смерть застрахованного лица произойдет в результате инфекционного и/или вирусного заболевания, и указанные основания не противоречат статьям 963 и 964 ГК РФ, следовательно, заключив договор страхования при указанных условиях, страхователь добровольно выбрал такие условия страхования и его воля была направлена именно на заключение договора страхования с целью защиты своих имущественных интересов на условиях, согласованных сторонами.

С учетом того, что смерть ФИО9 наступила ввиду коронавирусной инфекции, вызванной вирусом COVID-19, что является инфекционным, вирусным заболеванием, и не может быть отнесено в силу условий заключенного сторонами договора страхования, то у САО «РЕСО-Гарантия» отсутствовали правовые основания для осуществления страховой выплаты.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности согласно положениям ст. 67 ГПК РФ, суд усматривает обоснованность отказа ответчика в выплате ФИО9 как выгодоприобретателю страхового возмещения в связи со смертью страхователя Смит А.М.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования ФИО9 удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении иска ФИО9 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Севастопольский городской суд через Нахимовский районный суд г. Севастополя в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 14 ноября 2023 года.

Судья Нахимовского районного

суда города Севастополя                                                           А.С. Лемешко