Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-695/2024 ~ М-508/2024 от 15.04.2024

    66RS0057-01-2024-000704-40

                       Дело №2-695/2024

                                                                 Р Е Ш Е Н И Е

                                                     Именем Российской Федерации

        03 июня 2024 года                                                                                                    г.Талица

    Талицкий районный суд Свердловской области в составе:

судьи Баклановой Н.А.,

при секретаре Хомутининой О.А.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Страховой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

                                                               у с т а н о в и л

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя тем, что ООО «ХКФ Банк» и Страхова Е.П. заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 152 052,00 рублей, в том числе: 120 000,00 рублей - сумма к выдаче, 9 504,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 22 548,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 54.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 152 052,00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 120 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Заявлению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9 504,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 22 548,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждые Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо ш ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежные средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банков в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплат задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 10607,15 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договор страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 690.28 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 98 354.98 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 625.36 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 12 441.30 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 2 690,28 рублей;     штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 598,04 рублей.

Ссылаясь в иске на ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, просят взыскать с Заемщика Страховой Е.П. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 354,98 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 625,36 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 12 441,30 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 2 690,28 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 598,04 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 150,65 рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на иске настаивает (л.д.7,62).

         В судебное заседание не явился ответчик, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, от него имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с иском не согласен, просит отказать в иске, применить пропуск срока исковой давности (л.д.60-61,63,67-68).

        Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

        Исходя из положений ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

         Из положений ст.ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

        Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

            В силу ч.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

        В соответствие с ч.ч.1,3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1).

          При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

            В соответствии с ч.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» (Банк) и Страхова Е.П. (Клиент) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил Клиенту кредит на сумму 152 052,00 рублей, в том числе: 120 000,00 рублей - сумма к выдаче, 9 504,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 22 548,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, с уплатой процентов за пользование кредитом - 54.90% годовых, количество процентных периодов – 24 (л.д.12-18).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 152 052,00 рублей на счет Клиента (Заемщика) №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.27-31).

Также Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 9 504,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 22 548,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету (л.д.23-24).

        Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.19).

        Согласно условиям кредитного договора, графику погашения по кредиту предусмотрено количество процентных периодов – 24, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-18,25-26).

        На основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка №1Талицкого судебного района Свердловской области (исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №2 Талицкого судебного района Свердловской области) ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № о взыскании со Страховой Е.П. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 354,98 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 625,36 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 12 441,30 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 2 690,28 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 598,04 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1575,32 рублей (л.д.54-57).

         Определением мирового судьи судебного участка №2 Талицкого судебного района Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи поступлением возражений относительно его исполнения (л.д.10-11,58,59).

        До настоящего времени задолженность не погашена.

       Согласно расчету суммы долга, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 98 354.98 рублей, из которых: сумма основного долга - 75 625.36 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 12 441.30 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 2 690,28 рублей;     штраф за возникновение просроченной задолженности - 7 598,04 рублей (л.д.32-34).

        Представленный истцом расчет соответствует условиям кредитного договора.

        Иного суду не представлено.

        Согласно ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

        Стороной ответчика факт заключения указанного договора и размер задолженности не оспариваются.

        В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

        На основании вышеизложенного, требования истца заявлены обоснованно.

        В соответствии с ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

        В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

        Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

       Стороной ответчика заявлено ходатайство об истечение срока исковой давности, применении его судом (л.д.67-68).

        В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

       В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

       Согласно п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

       Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 22.06.2021) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ) (п.14).

        По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

       В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

        По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

        Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (п.25).

        Суд учитывает, что срок исполнения обязательства по возврату кредита истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности заканчивался ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-18,25-26).

        Истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ с рассматриваемым исковым заявлением (л.д.4-7,43), тогда как действия ответчика по неисполнению обязательств по кредитному договору имели место быть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу было известно или могло быть известно, так как по условиям кредитного договора возврат кредитных средств Заемщиком должен производиться ежемесячно.

        Суд учитывает, что ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию долга со Страховой Е.П. по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 98 354,98 рублей, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был вынесен, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению должника (л.д.54-59).

        Как следует из расчета суммы долга и выписки по счету, представленных истцом, долг по кредиту (основному долгу) возник ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, право требования возникло у кредитора в указанный период.

        Таким образом, исковые требования о взыскании основного долга заявлены за пределами срока исковой давности, также заявление о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга было подано истцом за пределами срока исковой давности.

        При указанных обстоятельствах, срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.

        В силу ч.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

        Следовательно, требования истца об уплате долга по кредиту и процентов за пользование денежными средствами заявлены за пределами срока исковой давности.

        На основании изложенного, исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

         В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

             В связи с отказом в иске не подлежат взысканию судебные расходы по возмещению уплаченной истцом государственной пошлины.

       Руководствуясь ст.ст.12,56,196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                       р е ш и л:

         Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Страховой Е.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

              Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Талицкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

                                               Судья                                                      Бакланова Н.А.