Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-1820/2021 от 27.01.2021

Судья: Бегишева Н.В. Гр. дело № 33-1820/2021

(Гр. дело № 2-1462/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

31 марта 2021 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Занкиной Е.П.

судей – Маликовой Т.А., Мокшаревой О.Г.

при секретаре – Саблиной М.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» на решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 30 октября 2020 года, которым постановлено:

«Требования Ивановой И.В. к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ивановой И.В. страховую премию – 59 178, 40 руб., компенсацию морального вреда – 1 000 руб., расходы по оплате услуг представителя – 7 000 руб., всего взыскать – 67 178 (шестьдесят семь тысяч сто семьдесят восемь) рублей 40 коп.

В удовлетворении требований к Банк ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета г. о. Новокуйбышевск государственную пошлину в размере 2 275 (две тысячи двести семьдесят пять) рублей»,

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маликовой Т.А.,

УСТАНОВИЛА:

Иванова И.В. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, указав, что 30.08.2018 г. между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рубля, при заключении которого заключен также договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв» с условиями «Лайф+». Срок страхования с 31.08.2018 г. по 30.08.2023 г. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь период страхования составила 73 973 рубля, из которых: вознаграждение банку за включение в программу страхования 14 794 рубля 60 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику 59 178 рублей 40 копеек. 10.09.2018 г. она обратилась с заявлением на исключение его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). Однако, ответ на обращение не предоставлен, возврат страховой премии не осуществлен.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просила суд взыскать в ее пользу страховую премию 73 973 рубля, проценты по ставке 11,7% годовых, начисленные на сумму страховой премии 73 973 рубля, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 7 000 рублей.

В процессе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика судом привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Судом постановлено указанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение суда отменить как незаконное, постановленное при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствии выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильном применении норм материального права, принять по делу новое решение. Указывает, что судом неверно установлена тождественность между Банком и страховой организацией, которые не отвечают за действия друг друга. В страховую компанию истец в порядке Указаний
ЦБ РФ с отказом от договора не обращалась.

В заседании судебной коллегии представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Галигузов М.А. доводы апелляционной жалобы поддержал, просил решение суда отменить, апелляционную жалобу удовлетворить.

Иванова И.В. в суд апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В силу ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, рассмотрев дело в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В силу ч.1, ч.2 ст.450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

Из материалов дела следует, что 30.08.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и Иванова И.В. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит <данные изъяты> рубля под 11,7% годовых, на срок 60 месяцев - до 30.08.2023 г.

При заключении кредитного договора на основании заявления Ивановой И.В. ей оказана дополнительная услуга в виде включения в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 31.08.2018 г. по 30.08.2023 г. Страховая сумма составила <данные изъяты> рубля, плата за страхование за весь срок страхования составила 73 973 рубля, из которых: вознаграждение банку - 14 794 рубля 60 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 59 178 рублей 40 копеек.

Согласно п. 6 заявления о подключении к программе страхования, истец поручила банку перечислить денежные средства с ее счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), в размере 73 973 рубля в счет платы за страхование.

Согласно выписке по счету, открытому на имя истца в Банке ВТБ (ПАО), по состоянию на 30.08.2018 г. произведена оплата страховой премии за продукт «Финансовый резерв «Лайф+» по договору от 30.08.2018 г. в размере 73 973 рубля.

10.09.2018 г. Иванова И.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в программе страхования «Лайф+», возврате страховой премии в размере 73 973 рубля.

09.10.2019 г. Иванова И.В. повторно обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, содержащей требование возместить убытки по договору страхования от 30.08.2018 г. в размере 73 973 рубля. Требования истца не удовлетворены, страховая премия не возвращена.

Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от 18.10.2019 г., в ходе проведения расследования в рамках обращения Ивановой И.В. установлено, что в срок, соразмерный установленному Указаниями Банка России № 3854-У от 20.11.2015 г. и № 4500-У от 21.08.2017 г. для отказа страхователя от договора добровольного страхования, истец не обращалась в банк с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования.

При этом истцом в материалы дела представлено заявление с отметкой Банка ВТБ (ПАО) об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств. (л.д.7).

Оригинал указанного заявления представлен в суд апелляционной инстанции.

Из материалов дела следует, что 19.09.2018 г. на расчетный счет страховщика перечислена страховая премия 59 178 рублей 40 копеек.

Факт получения страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в процессе рассмотрения дела не оспаривался.

Принимая во внимание, что истец отказалась от договора страхования в течение 14 рабочих дней, учитывая, что из средств для оплаты страховой премии продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору от 30.08.2018 г. в размере 73 973 рубля, 14 794 рубля 60 копеек составляет вознаграждение банку за включение в программу страхования, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что надлежащим ответчиком по требованиям Ивановой И.В. о взыскании страховой премии 59 178 рублей 40 копеек является страховая компания, получившая страховую премию.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», судом взыскана с ООО СК «ВТБ Страхование» компенсация морального вреда 1 000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании процентов, начисленных на сумму страховой премии, удержанной суммы за подключение к программе страхования судом отказано.

На основании ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме. (ч.2)

Истцом решение суда не обжалуется.

При этом судом по доводам ООО СК «ВТБ Страхование» не усмотрено оснований для оставления требований без рассмотрения, поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика по инициативе суда. Аналогичная правовая позиция отражена в Обзоре практики применения арбитражными судами положений процессуального законодательства об обязательном досудебном порядке урегулирования спора, утв. Президиумом ВС РФ от 22.07.2020г. Оснований считать действия истца недобросовестными не имеется, поскольку Иванова И.В. своевременно обратилась в ПАО Банк ВТБ, отказавшись от программы страхования и потребовав вернуть денежные средства. О том, что страховая премия, несмотря на поступившее заявление, была переведена Страховщику, истцу не сообщалось.

Доводы апелляционной жалобы ООО СК «ВТБ «Страхование» о том, что истец не обращалась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, а обратилась с соответствующим заявлением в банк, об отсутствии тождественности между банком и страховой компанией, не могут служить основанием для отмены решения суда.

Договор страхования заключен путем включения истца в перечень застрахованных лиц в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией.

Согласно представленному дополнительному соглашению № 1 к договору коллективного страхования от 25.06.2018г., Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (п.6.2.1), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного с полным возвратом страховой премии Страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного, Страхователем будет получено письменное заявление Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования при личном обращении в подразделение Банка.

Таким образом, обратившись с заявлением об отказе от программы страхования в 14-дневный срок в банк, истец воспользовалась предоставленным правом в установленном порядке. То обстоятельство, что Банк не передал заявление Страховщику, перечислив страховую премию, не может являться основанием считать действия истца недобросовестными и умалять право на возврат страховой премии.

Иных доводов о несогласии с решением жалоба ООО СК «ВТБ Страхование» не содержит.

В целом доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не содержат новых обстоятельств, которые не были учтены судом при принятии решения. Судебная коллегия полагает, что фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом на основании полного и всестороннего исследования доказательств, основания для отмены принятого по делу судебного решения, предусмотренные ст. 330 ГПК РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Новокуйбышевского городского суда Самарской области от 30 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через районный суд в течение трех месяцев.

Председательствующий:

Судьи: