Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-167/2021 ~ М-203/2021 от 12.07.2021

Дело № 2-167/2021

22RS0054-01-2021-000368-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 августа 2021 года                                                                            с. Староалейское

    Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Масанкиной А. А.,

при секретаре Раченковой О. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Карыкбасову В.Р. о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Карыкбасову В. Р. о взыскании долга по договору кредитования, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Карыкбасовым В. Р. заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 93827,47 руб. сроком до востребования, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 203321,24 руб., из которых 93 827,47    руб. - задолженность по основному долгу, 55 074,36 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 54 419,41    руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Ссылаясь на ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 203 321,24 руб., в том числе, 93 827,47    руб. - задолженность по основному долгу, 55 074,36 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 54 419,41 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 233,21 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», уведомленного о дате, времени и месте рассмотрения надлежащим образом, не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик Карыкбасов В. Р., извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без его участия, в письменных возражениях, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления иска, просил применить последствия пропуска такого срока и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на момент заключения договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса, которым установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Типовыми условиями ОАО КБ «Восточный» предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Типовым условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным в даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента, на условиях, указанных в заявлении клиента Типовых условиях и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, является совокупность действий банка по открытию клиенту счета, выдаче клиенту кредитной карты, установление лимита кредитования и осуществление кредитования счета в рамках установленного лимита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») и ответчиком Карыкбасовым В. Р. в офертно-акцепной форме заключен договор кредитования №.

При этом в заявлении на заключение соглашения о кредитовании ответчик согласился на заключение с ним кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении в разделе «Данные о кредитовании счета», Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л. д. 10).

Банк исполнил принятые на себя обязательства, акцептовал оферту ответчика на указанных в заявлении условиях путем открытия Карыкбасову В. Р. счета карты, выдачи карты.

Согласно условиям указанного договора лимит кредита – 100 000 руб., процентная ставка по кредиту 33 %, срок возврата кредита - до востребования, срок льготного периода 56 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, платежный период – 25 дней, минимальный обязательный платеж состоит из 10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом и на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), суммы начисленных штрафов/неустоек (при их наличии).

Согласно выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Карыкбасовым В. Р. карты была активирована, ответчиком регулярно производились расчеты ею (л. д. 8-9, 55-59).

Последний платеж в счет погашения задолженности по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору кредитования составила 203 321,24 руб., в том числе 93 827,47 руб. - по основному долгу, 55 074,36 руб. - по процентам за пользование кредитными средствами, 54 419,41 руб. - по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Указанная задолженность, как следует из искового заявления, образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для защиты нарушенного права и об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (п. 24), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26).

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

При этом проценты за пользование кредитом по платежам, срок исковой давности для взыскания которых пропущен, взыскиваться так же не могут.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 17 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

Согласно п. 18 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как указывалось выше, согласно условий договора кредитования платежный период был определен в 25 дней, минимальный платеж 10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода.

Согласно Типовых условий кредитования счета минимальный обязательный платеж рассчитывается на конец расчетного периода. Расчетный период равен одному месяцу (п. п. 1.10, 1.17).

Таким образом, в данном случае имеются ежемесячные периодические платежи.

Учитывая дату последнего платежа, произведенного ответчиком – ДД.ММ.ГГГГ, размер минимальных платежей, подлежащих ежемесячному внесению Карыкбасовым В. Р. (10 % от лимита за расчетный период с процентами и неустойками), задолженность по основному долгу в сумме 93 827,47 руб. с начисленными на нее процентами и неустойками, ответчик должен был погасить за 10 месяцев (10 % х10 месяцев), то есть в марте 2014 г.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Вахитовского района г. Казани Республики Татарстан с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Карыкбасова В. Р. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 143 648,27 руб., которая согласно приложенного к заявлению расчета состоит из 93 827,47 руб. - задолженность по основному долгу, 49 820,80 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л. д. 68,70-71).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 по Вахитовскому району г. Казани Республики Татарстан вынесен судебный приказ о взыскании указанной задолженности с Карыкбасова В. Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» (л. д. 72), который был отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 73).

Таким образом, течение срока исковой давности по каждому периодическому платежу в размере минимального обязательного платежа в соответствии со ст. 204 ГК РФ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (21 день) приостанавливалось, т. е. на срок судебной защиты.

Поскольку после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) неистекшая часть срока исковой давности, исчисляемая с апреля 2014 г. с учетом приостановления срока на 21 день, составила менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, т. е. до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ

После отмены судебного приказа с исковым заявлением к Карыкбасову В. Р. ПАО КБ «Восточный» обращалось в Третьяковский районный суд ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ В обоих случаях определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ исковые заявления были возвращены истцу со всеми приложенными документами (л. д. 84-91, 93-103).

С настоящим исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте, т. е. с пропуском срока исковой давности.

Ссылки представителя ПАО КБ «Восточный» на исчисление срока исковой давности с даты востребования кредита путем направления требования ответчику, т. е. с ДД.ММ.ГГГГ, являются несостоятельными, поскольку с учетом условий соглашения о кредитовании, изложенных в заявлении ответчика на заключение соглашения о кредитовании и Типовых условиях кредитования счета, исполнение договора предусмотрено ежемесячными периодическими платежами, минимальный обязательный платеж рассчитывается на конец расчетного периода, расчетный период равен одному месяцу. На такой порядок исполнения соглашения о кредитовании указано и истцом в исковом заявлении.

Кроме того, истцом не представлено суду доказательств направления ответчику как требования от ДД.ММ.ГГГГ, так и заключительного счета –выписки, предусмотренного п. 4.10 Типовых условий кредитования счета.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию – взыскание задолженности по основному долгу в размере 93 827,47 руб., истек, соответственно является истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям - задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 55 074,36 руб., задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, в размере 54 419,41    руб.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2. ст. 199 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования признаны судом необоснованными, истцу не подлежат возмещению судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Карыкбасову В.Р. о взыскании долга по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                     А. А. Масанкина

Решение принято в окончательной форме 26 августа 2021 г.

Судья                                                     А. А. Масанкина