Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-643/2022 (2-4711/2021;) ~ М-4995/2021 от 09.12.2021

Дело № 2-643/2022

УИД 59RS0002-01-2021-007893-43    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                 31 мая 2022 г.

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Цецеговой Е.А.,

при секретаре Старцевой С.А.,

с участием представителей истца Павлова Е.В., Минязевой С.Р., действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Недорезковой Л. Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, об обязании произвести выплату страховой суммы, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Недорезкова Л.Н. обратилась в Индустриальный районный суд г. Перми с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об обязании ответчика произвести выплату страховой суммы выгодоприобретателю – ПАО «Сбербанк России по договору страхования жизни и здоровья заемщика в части остатка ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 38455,09 руб., взыскании страховой суммы в части, превышающей остаток ссудной задолженности в размере 9086,65 коп.; компенсации морального вреда в размере 30000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Недорезковой В. М. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № с суммой кредита 47542,55 руб., под 19,90% годовых, срок кредитования - ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между Недорезковой В. М. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования. В силу п. 2.2 договора страхования предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных со смертью и утратой временной нетрудоспособности застрахованного, инвалидностью 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидности 2 группы в результате несчастного случая, инвалидности 2 группы в результате заболевания. При этом данный договор также выделяет такую категорию как базовое страховое покрытие, при этом, что подразумевается под базовым страховым покрытием, какие риски покрывает данный вид страхования непонятно. Так базовое покрытие предусмотрено для лиц, возраст которых на дату подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также для лиц, у которых до даты подписания заявления имелись следующие заболевания: ИБС, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Срок действия договора страхования составляет 30 календарных месяцев. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, его наследники. На ДД.ММ.ГГГГ согласно справке о задолженности сумма к погашению составляет 38455,09 руб. ДД.ММ.ГГГГ Недорезкова В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла, что подтверждается справкой о смерти. На заявление о выплате страховой суммы дан ответ об отказе в удовлетворении заявления, поскольку Недорезкова В.М. относится к категории лиц по которым производится исключительно базовое страховое покрытие, поскольку причиной смерти послужило заболевание, а также в связи с тем, что на дату подписания заявления на добровольное участие в программе страхования Недорезковой В.М. было 66 полных лет. Истец с указанными причинами отказа в выплате страхового возмещения не согласна. Договор страхования подписан Недорезковой В.М. ДД.ММ.ГГГГ, то на нее распространяются условия участия в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержится недостоверная информация (в п. 2.1.1). Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», Закон «Об организации страхового дела», ст. 927, 934, 1101 ГК РФ, считает данный отказ незаконным и нарушающим ее права.

Истец Недорезкова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представители истца Павлов Е.В., Минязева С.Р. в судебном заседании на удовлетворении исковых требованиях настаивают по доводам, изложенным в иске. Подтвердили обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, в письменных пояснениях, пояснениях данных ранее в судебном заседании.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России» представителя в суд не направил, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором вопрос по разрешению иска оставляет на усмотрение суда.

Третье лицо Ковалев В.В., привлеченный к участию в деле протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании участия не принимал, извещен.

Суд, заслушав пояснения представителей истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк (кредитором) и Недорезковой В.М. (заемщиком) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 47542,55 руб. под 19,90 процентов годовых, сроком на 30 месяцев (л.д. 15-16).

При заключении кредитного договора Недорезкова В.М. выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». По заявлению Недорезковой В.М. в тот же день между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ Недорезкова В.М. умерла, причиной смерти послужило заболевание – сдавление головного мозга, отек мозга, инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий, другие формы ишемической болезни сердца, что подтверждается справкой о смерти № С-03007, выданной Индустриальным отделом записи актов гражданского состояния администрации города Перми (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ Недорезкова Л.Н., как наследник умершей Недорезковой В.М., обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения с указанием на то, Недорезкова В.М. относится к категории лиц, по которым производится исключительно базовое страховое покрытие, на дату подписания заявления Недорезковой В.М. было полных 66 лет.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ истцу Ндорезковой Л.Н. отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения со ссылкой на то, что на момент подписания Заявления на страхование Недорезковой В.М. было полных 66 лет, причиной смерти Недорезковой В.М. послужило заболевание, договор страхования в отношении нее заключен на условиях базового страхового покрытия, по которым страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Недорезкова В.М. выразила согласие заключить в отношении нее договор по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков» (далее – Условия) (л.д.18).

Указанное заявление подписано Недорезковой В.М. собственноручно, что истцом не оспаривается (л.д. 22).

Пунктом 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»- ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования.

Заявитель в заявлении дал согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 2855,55 руб. (л.д. 22).

Своей подписью в заявлении Недорезкова Л.М. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, подтвердила своей подписью, что второй экземпляр заявления, (включая памятку), Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, размещенные по ссылке https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident, которые применяются в отношении застрахованных лиц, подписавших заявление на участие в программе, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ей вручены ПАО Сбербанк и ею получены (л.д. 18-22).

В соответствии с пунктом 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика лица, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового покрытия, относятся лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 (восемнадцати) лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет.

Пунктами 3.2, 3.2.1 Условий предусмотрены страховые случаи и страховые риски по договору страхования при расширенном покрытии

- для клиентов, не относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, к категориям, указанным в пункте 3.3 Условий: смерть застрахованного лица по любой причине. Смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Пунктом 3.2.2 приведенных Условий предусмотрено, при базовом страховом покрытии для клиентов, относящихся на дату заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, к категориям, указанным в пункте 3.3 Условий страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

В настоящих Условиях используются термины, которые подлежат толкованию в соответствии с их определениями; несчастный случай - фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 1 Условий).

Указанные положения Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика изложены в заявлении Недорезковой В.М. на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья (п. 1.1, 1.2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, на дату начала срока страхования (ДД.ММ.ГГГГ) Недорезковой В.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, было 66 полных лет.

Согласно справке о смерти причиной смерти Недорезковой В.М. явилось заболевание - сдавление головного мозга, отек мозга, инфаркт мозга, вызванный неуточненной закупоркой или стенозом мозговых артерий, другие формы ишемической болезни сердца.

Учитывая, что на момент заключения договора страхования Недорезковой В.М. было более 65 лет, она относилась к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях базового покрытия, не предусматривающего в качестве страхового случая смерть застрахованного по любой причине, а только лишь в результате несчастного случая, при этом причиной смерти Недорезковой В.М. явилось заболевание.

Заявленное событие – смерть Недорезковой В.М. в результате заболевания в период действия договора страхования не может являться страховым случаем. В связи с чем, у ООО СК «Сбербанк Страхование» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

При этом, как установлено судом и указано выше, в данном заявлении истец своей подписью подтвердила, что она уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она ознакомлена до подписания настоящего заявления. Иные страховые риски в отношении указанной категории застрахованных лиц не предусмотрены.

Доводы истца о том, что на официальном сайте ответчика отсутствуют Условия участия добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые действовали, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, на сайте действовали лишь Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика содержится недостоверная информация (в п.2.1.1) несостоятельны, судом проверены, данные Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые действовали, начиная с ДД.ММ.ГГГГ размещены по ссылке

https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/archiv_dszh.zip\archiv_dszh\Программа страхования к потребительским кредитам 31.05.2020г\Оформлено в офисе с живой подписью\Программа добровольного страхования жизни_ДСЖ - ZIP архив.

При изложенных обстоятельствах, в силу приведенных правовых норм и установленных судом обстоятельств, оснований для удовлетворения иска о возложении обязанности произвести выплату страховой суммы выгодоприобретателю ПАО Сбербанк по договору страхования жизни и здоровья заемщика в части остатка ссудной задолженности в размере 38455,09 руб., взыскании страховой суммы в части, превышающей остаток ссудной задолженности в размере 9086,65 руб.; а также производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска Недорезковой Л. М. к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, об обязании произвести выплату страховой суммы, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                        Е.А. Цецегова

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2022