Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1057/2019 ~ М-881/2019 от 27.05.2019

Дело № 2-1057/2019

УИД 70RS0005-01-2019-001155-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2019 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                         Потапова А.И.,

при секретаре                                Челядиновой Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Воробьёва Ярослава Андреевича к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов,

установил:

Воробьёв Я.А. (далее - истец) обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» (далее-ответчик) о взыскании части комиссии за подключение к программе коллективного страхования, к ООО СК «ВТБ Страхование» (далее-ответчик) о взыскании части суммы страховой премии, солидарном взыскании компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг нотариуса, взыскании штрафа, указав в обоснование заявленных требований следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 081 818 руб., на срок 60 месяцев, под 12,5 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 129 818 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, из них комиссия банка за подключение к программе страхования 25 963,60 руб., расходы банка на оплату страховой премии 103 854,40 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев (1826 дней), обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 29.01.2019, а следовательно, необходимость в страховании отпала, в связи с чем у заемщика возникло право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг страхования и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие 29.01.2019 в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательства по кредиту, таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию в период с 23.04.2018 по 29.01.2019- 9 месяцев. Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. На основании изложенного, руководствуясь ст. 782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителя» истец просил взыскать в свою пользу с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 22 069,06 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 88 276,24 руб., взыскать с ответчиков в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму нотариальных расходов в размере 1 900 руб., взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Воробьёв Я.А., извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении судебного заседания не просил, об уважительности причин неявки представителя не извещал. Представлен письменный отзыв, в котором ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, указывая, что договор коллективного страхования, к которому на основании отдельного письменного заявления был подключен истец в качестве застрахованного лица, был заключен 01.02.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком). Соответственно, страхователем по данному договору выступает юридическое лицо. За истцом (застрахованным) сохраняется право в любое время отказаться от участия в программе коллективного страхования, что и было сделано истцом, за банком (страхователем) сохраняется право отказаться от договора страхования, но уплаченная страховая премия в указанных случаях не возвращается. В силу пункта 5.6 Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора страхования. Названное условие корреспондирует положениям статьи 958 ГК РФ. Таким образом, исходя из условий Договора коллективного страхования и положений статьи 958 ГК РФ уплаченная Банком (Страхователем) страховая премия, возврату не подлежит, как не подлежат взысканию денежные средства заемщика, направленные на возмещение Банку расходов по оплате страховой премии. На стадии заключения кредитного договора истец, которому Банком ВТБ (ПАО) была доведена полная и всесторонняя информация об оказываемых услугах, выразил желание быть подключенным к Программе коллективного страхования, истцом было подписано и предъявлено Банку ВТБ (ПАО) соответствующее заявление. Материалы настоящего гражданского дела не содержат доказательств, подтверждающих, что при подключении истца к программе коллективного страхования, он был лишён возможности отказаться от услуг страхования, как не содержат доказательств и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, не содержит положений, обязывающих заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе присоединиться к программе коллективного страхования в рамках договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Учитывая, что в нарушение п.1 Указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 в редакции от 21.08.2017 отказ от договора выражен Воробьёвым Я.А. в претензии, направленной страховщику лишь ДД.ММ.ГГГГ, установленный законом 14-дневный срок, в течение которого отказ от договора страхования влечет предусмотренную законом обязанность страховщика возвратить страхователем страховую премию, истцом пропущен. При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется. Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования истцом была выбрана программа страхования - «Финансовый резерв». Плата за включение в число участников Программы страхования состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии (пункт 1 заявления), плата за подключение к программе страхования включает в себя: комиссию, уплачиваемую заемщиком Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования и возмещение затрат Банка по оплате страховой премии. В силу пункта 1.1 Договора страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия оплачивается Страхователем (Банком ВТБ 24). Аналогичная обязанность изложена в пунктах 6.4.6, 6.4.7 указанного договора, в силу которых на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Заемщик Банка, изъявивший желание присоединиться к программе коллективного страхования и быть застрахованным лицом, возмещает Банку расходы по оплате страховой премии. В рассматриваемом случае страховая премия была оплачена Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме и поступила в доход страховщика - ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В этой связи, заявленные исковые требования в части взыскания страховой премии справедливо адресованы к ООО СК «ВТБ Страхование». Банк ВТБ (ПАО) отмечает, что в случае изменения предмета иска, правовые основания для взыскания уплаченной страховой суммы именно с Банка отсутствуют. Обязанность по возврату страховой премии Банком, а не страховой компанией, законом не предусмотрена, в связи с чем, оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) указанных сумм не имеется. Правовых оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за подключение к программе коллективного страхования не имеется. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Услуга по подключению заемщика к программе страхования была оказана Банком своевременно и надлежащим образом - истец являлся и является застрахованным лицом и, в предусмотренных программой страхования случаях, имел и имеет право на получение страхового возмещения. В связи с тем, что правовых оснований для удовлетворения основных требований истца отсутствуют, соответственно отсутствуют основания и для удовлетворения требований о взыскании морального вреда и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении судебного заседания не просил, об уважительности причин неявки представителя не извещал, представлен письменный отзыв, в котором ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, указывая, что 20.06.2019г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, в качестве обеспечения кредитных обязательств Воробьева Я.А. перед Банком, истец присоединился к Договору коллективного страхования 1235 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Объектом страхования по спорному договору являются не противоречащие законодательству имущественные интересы страхователя, а именно не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем заемщиков кредита. Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, подписанного истцом, следует, что он просит Банк (страхователя) включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая плата была уплачена истцом из расчета: сумма по оплате услуг по распространению договора коллективного страхования и сумма на оплату комиссии Банку за подключение к программе. Заемщик подтверждает, что проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка (страхователя); уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Из Анкеты - заявления, подписанной истцом, о предоставлении кредита следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги Банку. Согласно п. 5 Договора страхования № 1235 под страховой суммой понимается - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая, страховая сумма по Договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности застрахованного. Данный факт также находит свое подтверждение в п.6.2 договора страхования, согласно которому страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 дней. Таким образом, даже при досрочном погашении кредита договор страхования в отношении застрахованного лица не прекращается. Из вышеизложенного следует, что договор страхования не зависит от кредитного договора, не обладает признаками акцессорности, т.к. даже прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по договору страхования, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту. Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Отказаться от договора страхования в течение 14 дней после его заключения и потребовать возврата, уплаченной страховой премии может только сторона договора, а именно страхователь. Воробьёв Я.А. в установленный Указанием срок, с соответствующим заявлением к страховщику не обращался, о чем свидетельствует его заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования от 03.04.2019. Истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое третье лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. Кроме того, согласно п. 5.7. договора страхования № 1235 от 01.02.2017г. в случае отказа Страхователя от договора страхования в части конкретного застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом, только Страхователь (Банк ВТБ ПАО) может требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как указано в п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с возможным причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Воробьёвым Я.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 081 818 руб. под 12,5% годовых на срок 60 месяцев, дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита.

При заключении кредитного договора от № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления Воробьёва Я.А. на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) застраховало Воробьёва Я.А. путем включения в число лиц застрахованных по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", по Программе "Финансовый резерв", за что Воробьёв Я.А. уплатил банку 129 818 руб., из которых 25 963,60 руб.- вознаграждение банка, 103 854,40 руб. – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Подписав указанное заявление Воробьёв Я.А. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования; уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

На основании решения внеочередного общего собрании акционеров Банка от 9 ноября 2017 г. (протокол № 51 от 10 ноября 2017 г.), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от 3 ноября 2017 г. (протокол № 02/17 от 7 ноября 2017 г.) банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество).

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов.

Согласно выписке по лицевому счету № за ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата страховой премии по договору № от 23.04.2018в размере 129 818 руб..

Согласно ответу, представленному ООО СК «ВТБ Страхование», присоединение к программе страхования в рамках договора осуществляется на основании заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Оплаченный период страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии составляет 103,854,40 руб.. Дата поступления на расчетный счет страховщика – ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в отношении застрахованного лица – Воробьёва Я.А. оплачена Банком ВТБ (ПАО).

Согласно Договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в отношении которого осуществляется страхование по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», «страхователем» - Банк ВТБ 24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1 договора коллективного страхования).

Порядок осуществления страховой выплаты определен пунктом 8 договора. Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 8.3, 8.4 договора).

Выгодоприобретателем согласно заявлению на присоединение к программе страхования от 23.04.2018 является застрахованный – Воробьёв Я.А..

Пунктом 5.6 названного договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участков Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п.5.7).

Таким образом, по условиям договора страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, при этом возврату уплаченная страховая премия не подлежит, если такая возможность не установлена соглашением сторон.

Объектом страхования в соответствии с договором и в зависимости от программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, и связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы. Страховая премия в случае отказа от договора подлежит возврату только при условии соблюдения соответствующего порядка и в сроки, установленные законом либо соглашением сторон договора.

Согласно справке выданной Банк ВТБ (ПАО), по состоянию на 29.01.2019 задолженность по договору № полностью погашена, договор закрыт.

С претензиями к ответчикам Воробьёв Я.А. обратился 03.04.2019, в претензии к ПАО «Банк ВТБ» истец просил ПАО «Банк ВТБ» исключить его из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «ВТБ Страхование», выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виду удержания комиссии в размере 22 069,06 руб.. В претензии к ООО СК «ВТБ Страхование» Воробьёв Я.А. просил исключить его из числа застрахованных по программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», выплатить ему денежную сумму неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 88 276,24 руб., претензии оставлены ответчиками без удовлетворения.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает его статус выгодоприобретателя по договору страхования, не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

При таких обстоятельствах, учитывая, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п. 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации; указанными выше Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и договором коллективного страхования также не предусмотрен возврат страховой премии либо ее части пропорционально сроку действия страхования в случае досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору; досрочное исполнение обязательств из кредитного договора не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, с претензией истец обратился только 03.04.2019, то есть воспользовался правом отказа от договора страхования за пределами 14 дневного срока, в течение которого Воробьев Я.А. мог отказаться от договора добровольного страхования и возвратить уплаченную за это сумму, следовательно оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании части суммы страховой премии не имеется.

Рассматривая требование к Банку ВТБ (ПАО) о возврате комиссии за подключение к программе коллективного страхования суд приходит к следующему.

Банк вправе взимать с заемщика плату за присоединение к программе страхования, так как такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги. Она включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением с ним договора страхования, и именно за это клиент уплачивает банку комиссию. При досрочном погашении кредита заемщиком он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за присоединение к программе страхования.

Комиссия за присоединение к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

С учетом данных обстоятельств суд не находит оснований для удовлетворения требований Воробьева Я.А заявленных к Банку, исполнившему свою обязанность по перечислению страховой премии страховщику, о взыскании комиссии за подключение к договору страхования.

Ссылки в исковом заявлении на судебные акты по иным делам несостоятельны и подлежат отклонению, поскольку принятие судебных актов по другим спорам не свидетельствует о преюдициальном значении этих судебных актов применительно к рассматриваемому спору, при этом суд при рассмотрении дела не связан выводами других судов о правовой квалификации рассматриваемых спорных отношений и толковании правовых норм. Для обеспечения единообразия судебной практики необходимо руководствоваться правовыми позициями, установленными в разъяснениях Пленума Верховного Суда Российской Федерации. А правовые позиции, выработанные судебной практикой, не могут применяться самостоятельно, вне связи с правовыми нормами.

Учитывая, что суд пришёл выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, а также части суммы страховой премии по договору страхования, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, а также судебных расходов, нет усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Воробьёва Ярослава Андреевича к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, взыскании судебных расходов, оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                          А.И. Потапов