Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-548/2021 ~ М-301/2021 от 02.03.2021

Дело № 2-548/2021 УИД 43RS0034-01-2021-000642-32

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2021 года                             г.Слободской

Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Мельниковой Е.Н., при секретаре Поповой Н.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО САК «Энергогарант» в лице Кировского филиала к Ракитиной А.М., Ракитину А.О. о признании договора личного страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО САК «Энергогарант» в лице Кировского филиала обратилось с иском к Ракитиной А.М. указав, что между Пантюхиной А.Г. и Ракитиным О.Э., Ракитиной А.М., ПАО «Сбербанк России» 27.07.2020 заключен договор купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств и кредитный договор №577942. 27.07.2020 на основании «Правил комплексного ипотечного страхования», утвержденных Приказом №123 от 25.04.2019 ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» между ПАО САК «Энергогарант» и Ракитиным О.Э. заключен договор личного страхования, выдан полис 205300-175-001565. Согласно разделов 2,3 Договора, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного - страхование от несчастного случая и/или болезни (личное страхование). Для оценки риска и принятия решения ПАО «САК «Энергогарант» о возможности заключения договора личного страхования 27.07.2020 Ракитиным О.Э. была заполнена анкета-заявление по личному страхованию (страхование жизни и здоровья), которая является приложением № 1 к Полису Страхования 205300-175-001565. На вопросы анкеты: «имеются у Вас или имелись когда-либо в прошлом диагностированные заболевания, нарушения здоровья п.п. 10-28?» - Ракитин О.Э. ответил отрицательно на все пункты. 26.09.2020 наступила смерть Ракитина О.Э. в результате заболеваний - <данные изъяты>, что подтверждается справкой о смерти №С-01457, выданной Слободским межрайонным отделом ЗАГС 28.09.2020. Ответчик Ракитина А.М., являясь наследником по закону умершего Ракитина О.Э., обратилась к истцу с заявлением на страховую выплату. В процессе урегулирования убытка истцом были сделаны запросы, согласно ответу КОГБУЗ «Слободская центральная районная больница имени А.Н. Бакулева» от 15.01.2020 Ракитин О.Э. до заключения договора страхования имел заболевания (в том числе, хронические): 22.12.2017, 11.01.2018, 30.01.2018 - <данные изъяты>; 29.05.2018 - <данные изъяты>; 07.06.2018, 15.06.2018 -<данные изъяты>; 31.01.2019 - <данные изъяты>; 04.02.2019, 07.02.2019 - <данные изъяты> 19.04.2019, 24.04.2019 - к ранее указанным заболеваниям - <данные изъяты>, 22.05.2019 - <данные изъяты>; 09.10.2019, 16.10.2019, 23.10.2019, 05.11.2019, 12.11.2019, 19.11.2019, 28.11.2019, 09.12.2019 - <данные изъяты>; 16.12.2019, 18.12.2019, 20.12.2019 - <данные изъяты>. На протяжении 2017-2020 годов, до заключения договора страхования, Ракитин О.Э. более 20 раз обращался за медицинской помощью, был осведомлен о наличии хронических и острых заболеваний. При наличии таких заболеваний и при их указании Ракитиным О.Э. заключение договора личного страхования было бы невозможно. Поскольку на момент заключения договора о личном страховании № 205300-175-001565 от 27.07.2020 Ракитин О.Э. знал о наличии у него заболеваний, в том числе хронических, в значительной степени увеличивающих страховой риск и явившихся факторами, оказавшими негативное влияние на основное заболевание, приведшее к смерти, просят признать договор личного страхования № 205300-175-001565 от 27.07.2020 недействительным.

Определением суда от 11.05.2021 к участию в деле в качестве соответчиков привлечен сын умершего Ракитина О.Э. – Ракитин А.О.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО САК «Энергогарант» в лице Кировского филиала по доверенности Рылов А.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие на иске настаивал.

Ответчики Ракитина А.М. и Ракитин А.О., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представив письменные заявления о признании исковых требований ПАО САК «Энергогарант».

Представитель ответчика Ракитиной А.О., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, письменных возражений не представил.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России", извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явились, представили отзыв, в котором указали, что разрешения дела оставляют на усмотрения суда.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, между Пантюхиной А.Г. (продавцом) и Ракитиным О.Э., Ракитиной А.М. (покупателями) 27.07.2020 заключен договор купли-продажи объекта недвижимости по адресу: Кировская область, г.Слободской с использованием кредитных средств ПАО Сбербанк (кредитный договор №577942 от 27.07.2020, размер кредита 1000000 руб.).

Также установлено, что на основании «Правил комплексного ипотечного страхования», утвержденных Приказом №123 от 25.04.2019 ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», между ПАО САК «Энергогарант» и Ракитиным О.Э. 27.07.2020 заключен договор личного страхования, выдан полис 205300-175-001565.

Предметом данного договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в обеспечение обязательств по кредитному договору и/или закладной.

Согласно разделов 2,3 Договора, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного - страхование от несчастного случая и/или болезни (личное страхование).

Срок страхования 12 месяцев с 27.07.2020 по 26.07.2021.

Застрахованный (страхователь) Ракитин О.Э. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 28.09.2020, запись акта о смерти от 28.09.2020 №170209430003000723002.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из материалов дела, 24.12.2020 нотариусом Слободского нотариального округа Кировской области Кудрявцевой О.В. на имущество умершего Ракитина О.Э. было заведено наследственное дело №140/2020, согласно которому наследниками первой очереди по закону являются: сын – Ракитин А.О., 21.11.1990 года рождения, отказавшийся от наследства, и жена Ракитина А.М., 05.07.1966 года рождения, подавшая заявление о принятии наследства.

23.10.2020 Ракитина А.М. обратилась в ПАО САК «Энергогарант» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного Ракитина О.Э.

ПАО САК «Энергогарант» обратилось в суд с иском к Ракитиной А.М. о признании договора личного страхования недействительным

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Аналогичные положения закреплены в пунктах 8.3, 9.1.1 Комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденных приказом ОАО САК «Энергогарант» от 25.04.2019 № 123 (далее - Правила), согласно которым страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

    Существенными признаются обстоятельства, которые оговорены в письменном заявлении по установленной форме, представленном страхователем страховщику и являющимся неотъемлемой частью договора страхования, а также в приложениях к данному заявлению.

    При этом, пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

    Истцом ПАО САК «Энергогарант» представлена анкета-заявление по страхованию жизни, здоровья и /или трудоспособности (личное страхование) страхованию, являющаяся приложением к оспариваемому договору страхования, а также приложение к данной анкете-заявлению (далее – анкета-заявление).

    Данная анкета-заявление подписана Ракитиным О.Э. лично, что ответчиком не оспаривалось.

    Указанная анкета-заявление в данном случае имеет такое же значение, как и письменный запрос, о котором содержится указание в пункте 1 статьи 944 ГК РФ. Именно поэтому перед составлением названной анкеты-заявления страхователь был предупрежден о необходимости отражения в ней и приложениях к ней достоверной, подробной и точной информации, ошибки в которой могут повлечь признание договора страхования недействительным.

В анкете-заявлении Ракитин О.Э. своей подписью подтвердил сведения, внесенные им в данное заявление, включая приложение.

Таким образом, суд приходит к выводу, что, подписав вышеуказанную анкету-заявление, Ракитин О.Э. согласился с тем, что ему известно о необходимости сообщения достоверной информации и в случае сокрытия или предоставления заведомо ложных сведений, сообщенных страховщику в этой анкете-заявлении, договор страхования может быть признан недействительным; подтвердил, что представленные им сведения соответствуют действительности.

Между тем, как видно из анкеты-заявления, Ракитин О.Э. указывая сведения, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, отрицал наличие у него каких-либо заболеваний.

Вместе с тем, согласно ответу КОГБУЗ «Слободская центральная районная больница имени А.Н. Бакулева» от 15.01.2020 Ракитин О.Э. до заключения договора страхования имел заболевания (в том числе, хронические): 22.12.2017, 11.01.2018, 30.01.2018 - <данные изъяты>; 29.05.2018 - <данные изъяты>; 07.06.2018, 15.06.2018 -<данные изъяты>; 31.01.2019 - <данные изъяты>; 04.02.2019, 07.02.2019 - <данные изъяты>, 19.04.2019, 24.04.2019 - к ранее указанным заболеваниям - <данные изъяты>, 22.05.2019 - <данные изъяты>; 09.10.2019, 16.10.2019, 23.10.2019, 05.11.2019, 12.11.2019, 19.11.2019, 28.11.2019, 09.12.2019 - <данные изъяты>; 16.12.2019, 18.12.2019, 20.12.2019 - <данные изъяты>. На протяжении 2017-2020 годов, до заключения договора страхования, Ракитин О.Э. более 20 раз обращался за медицинской помощью, был осведомлен о наличии хронических и острых заболеваний.

Суду представлен протокол патологоанатомического вскрытия №361 от 28.09.2020 (л.д. 209-210), из которого следует, что смерть Ракитиным О.Э. наступила вследствие нарастающей хронической печеночной недостаточности на фоне цирроза печени. При исследовании выявлены множественные (4) крупноочаговые кровоизлияния в вещество головного мозга разной давности, которые могли способствовать наступлению смерти. Кроме того у больного имеется фиброз поджелудочной железы.

Таким образом, оценив изложенные выше обстоятельства и доказательства, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования Ракитин О.Э. знал о наличии у него заболеваний, в том числе хронических, но скрыл эти обстоятельства от страховщика, указав в анкете-заявлении, являющейся неотъемлемой частью оспариваемого договора страхования, заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

Факт обращения Ракитина О.Э. за заключением договора страхования после неоднократного оказания ему медицинской помощи в связи с такими заболеваниями и умолчания его об их наличии свидетельствует об умышленном сокрытии им данного обстоятельства с целью обмана страховщика о высокой степени риска наступления страхового случая.

Доказательств того, что вышеуказанное обстоятельство, связанное с состоянием здоровья страховщика - застрахованного лица, было или должно было быть известно страховщику, в материалах дела не имеется.

Таким образом, поскольку сообщенные Ракитиным О.Э. сведения о состоянии его здоровья являются заведомо ложными и касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, суд полагает, что имеются основания для признания договора личного страхования № 205300-175-001565 от 27.07.2020 недействительным.

Кроме того, суд в соответствии со ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, принимает признание иска ответчиками Ракитиной А.М. и Ракитиным А.О., так как оно не противоречит закону и материалам дела, не нарушает прав и интересов других лиц.

При таких обстоятельствах иск ПАО САК «Энергогарант» подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО САК «Энергогарант» в лице Кировского филиала к Ракитиной А.М., Ракитину А.О. о признании договора личного страхования недействительным удовлетворить.

Признать недействительным договор личного страхования № 205300-175-001565 заключенный между публичным акционерным обществом «Страховая акционерная компания «Энергогарант» и Ракитиным О.Э. 27.07.2020 недействительным.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Слободской районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья     подпись            Е.Н. Мельникова

Копия верна, судья