Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3072/2023 ~ М-1834/2023 от 04.05.2023

Дело №2-3072/2023

УИД: 59RS0005-01-2023-002294-28

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 июня 2023 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Соловьевой К.Д.,

с участием истца Ощепкова Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Ощепкова Никиты Николаевича к акционерному обществу «Альфа-Банк» о компенсации морального вреда,

установил:

Ощепков Никита Николаевич обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» о компенсации морального вреда, указывая, что им была оформлена кредитная карта АО «Альфа-Банк» 09 сентября 2022 года, 29 ноября 2022 года кредитная карта была закрыта, однако информация об этом была обновлена в бюро кредитных историй АО «ОКБ» лишь 11 марта 2023 года. Согласно странице 8 кредитной истории АО «ОКБ» от 20 января 2023 года имеется «информация о действующих кредитных продуктах», в том числе АО «Альфа-Банк» договор займа - иной заем (кредит), лимит 5 000 рублей. На странице 11 кредитной истории АО «ОКБ» от 20 января 2023 года имеются сведения «детальная информация об открытых кредитных продуктах», п. 3. АО «Альфа-Банк» - договор займа - иной заем, дата формирования кредитной информации: 09 ноября 2022 года, кредитный рейтинг равнялся 592 (средний). Согласно странице 6 кредитной истории АО «ОКБ» от 12 апреля 2023 года из раздела «действующие кредиты» данный кредит (кредитная карта) пропал. Согласно странице 18 кредитной истории АО «ОКБ» от 12 апреля 2023 года АО «АЛЬФА-БАНК» - договор займа (кредита) - иной заем (кредит), 5 000 рублей. Обязательство прекращено/исполнено. Кредитный рейтинг равен 776 (высокий). Многочисленные звонки на горячую линию Банка по данному вопросу результата не дали, после чего было составлено обращение в ЦБ РФ (увидев, что в январе 2023 в кредитной истории до сих пор данный продукт отмечен как действующий, хотя обновление информации, по словам Банка, занимает буквально несколько дней, возможно до месяца, просили многократно ожидать). Согласно ответу ЦБ РФ от 14 апреля 2023 года №С59-1/1122912 на его обращение №ОЭ-33418 от 17 февраля 2023 года следует, что между ним и Банком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0LOR320S22090904941 от 09 сентября 2022 года. 29 ноября 2022 года договор был завершен. Счет был закрыт. Банк сообщил, что информация о прекращении договора была передана Банком в бюро кредитных историй 01 декабря 2022 года При этом, из документов и сведений, представленных АО «ОКБ» в ответ на запрос Центра, факт передачи 01 декабря 2022 года Банком в адрес АО «ОКБ» сведений о закрытии договора не нашел должного подтверждения. 11 января 2023 года в Банк от АО «ОКБ» поступил запрос, к которому было приложено его заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю в части отображения информации о завершении договора. 28 января 2023 года Банком в адрес в АО «ОКБ» был направлен письменный ответ, в котором Банк подтвердил завершение договора и сообщил о проведении мероприятий по внесению изменений в кредитную историю. 11 марта 2023 года Банком в АО «ОКБ» были экспортированы данные о закрытии договора. Таким образом, в действиях Банка усматриваются нарушения ч. 4.1. ст.8 Закона №218-ФЗ. В настоящее время Банком осуществлена корректировка сведений, содержащихся в кредитной истории, относительно закрытия договора. Обращение и иные материалы переданы уполномоченному должностному лицу Банка России для рассмотрения в соответствии с нормами Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. То есть факт нарушения его прав подтвержден ЦБ РФ. Следовательно, при системном толковании ст.ст. 1,10, 150-151 ГК РФ и ст. 15 Закона №2300-1 и Постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 можно прийти к выводу, что его права как потребителя на наличие актуальной информации в БКИ нарушены, что не позволяло ему оформлять кредиты под выгодную ставку длительный период времени (для тех, у кого кредитный рейтинг «высокий» ставка меньше), причиняло нравственные страдания в виде ухудшения настроения, что информация незаконно не обновляется в кредитной истории, не позволяло воспользоваться выгодными предложениями - кредитными продуктами других банков, так как при оформлении еще одной карты, пока не будет закрыта данная карта, рейтинг упадет очень сильно, в связи с чем усматриваются основания для взыскания морального вреда. Просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, судебные расходы в виде стоимости отправки иска ответчику заказным письмом в сумме 75 рублей 60 копеек.

Истец Ощепков Н.Н. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал по изложенным в нем доводам. Дополнительно пояснил, что основанием для взыскания с ответчика морального вреда является понижение его кредитного рейтинга в результате несвоевременного предоставления ответчиком информации об исполнении обязательств по кредиту в установленные законом сроки.

Ответчик АО «Альфа-Банк» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направило, в представленных письменных возражениях на исковое заявление указало, что заявленные требования не подлежат удовлетворению. Между истцом и Банком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0LOR320S22090904941 от 09 сентября 2022 года, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласие на присоединение к которому выражено клиентом в заявлении заемщика. Все редакции договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы». По условиям кредитного договора Банк 09 сентября 2022 года предоставил истцу кредит в размере 5 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету 40817810605751930060. 29 ноября 2022 года обязательства по кредитному договору истцом исполнены. Кредитный договор прекратил свое действие. Срок действия договора и основания расторжения договора определены разделом 9 Общих условий. АО «Альфа-Банк» своевременно была сформирована и направлена в бюро кредитных историй информация об исполнении обязательств по кредитному договору, а именно: в ООО «Бюро кредитный историй «Скоринг Бюро» - 01 декабря 2022 года; в АО «Объединенное кредитное бюро» - 01 декабря 2022 года, но в связи с техническим сбоем, сведения не были доставлены. Повторно Банк направил информацию 11 марта 2023 года; в АО «Национальное бюро кредитных историй» - 01 декабря 2022 года, что подтверждается сведениями из программного обеспечения Банка о направлении АО «Альфа-Банк» 01 декабря 2022 года сведений по кредитному договору в бюро кредитных историй. Таким образом, сведения были направлены Банком в БКИ в установленный Федеральным законом от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» срок (не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем наступления события). Отношения по формированию, хранению, использованию кредитных историй, возникающие между субъектами кредитной истории, бюро кредитных историй, источниками формирования кредитных историй регламентированы Федеральным законом №218-ФЗ. Требование истца о взыскании с Банка морального вреда в размере 100 000 рублей также не подлежит удовлетворению. Привлечение Банка к административной ответственности не является безусловным основанием взыскания морального вреда с Банка. Заявленный истцом размер морального вреда 100 000 рублей несоразмерно высок. Сумма кредита составила 5 000 рублей, а сумма морального вреда в 20 раз превышает размер суммы кредита, в связи с чем указанные обстоятельства свидетельствует о недобросовестности истца и злоупотреблении правом.

Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, исходя из следующего.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй; запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом; договор займа (кредита) - договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита, а также договоры банковского счета, предусматривающие осуществление платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета); кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Федеральным законом; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31 декабря 2017 года №486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

В силу ст. 5 названного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

На основании ч.3 ст.8 Федерального закона от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Согласно ч. 4 упомянутого Федерального закона бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 8 данного Федерального закона источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

В силу ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Согласно ст. 150 ГК РФ к нематериальным благам отнесены жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что 09 сентября 2022 года между Ощепковым Н.Н. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0LOR320S22090904941. 29 ноября 2022 года обязательства по кредитному договору исполнены истцом, кредитный договор закрыт.

Истец неоднократно обращался к ответчику с требованием о внесении изменений в его кредитную историю в связи с закрытием кредитного договора. Банк требования истца оставил без исполнения.

В связи с тем, что требования Ощепкова Н.Н. ответчиком были оставлены без исполнения, 17 февраля 2023 года истец обратился в Банк России.

Из ответа Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центр защиты прав потребителей финансовых услуг в г. Нижний Новгород Центрального Банка Российской Федерации от 14 апреля 2023 года следует, что в рамках проверочных мероприятий Центром были направлены запросы в адрес Банка и АО «ОКБ», по результатам рассмотрения которых было установлено, что между Ощепковым Н.Н. и Банком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №F0LOR320S22090904941 от 09 сентября 2022 года. 29 ноября 2022 года договор был завершен, счет закрыт. Банк сообщил, что информация о прекращении договора была передана Банком в бюро кредитных историй 01 декабря 2022 года. При этом, из документов и сведений, представленных АО «ОКБ» в ответ на запрос Центра, факт передачи 01 декабря 2022 года Банком в адрес АО «ОКБ» сведений о закрытии договора не нашел должного подтверждения. 11 января 2023 года в Банк от АО «ОКБ» поступил запрос, к которому было приложено заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю в части отображения информации о завершении договора. 28 января 2023 года Банком в адрес АО «ОКБ» был направлен письменный ответ, в котором Банк подтвердил завершение договора и сообщил о проведении мероприятий по внесению изменений в кредитную историю. 11 марта 2023 года Банком в АО «ОКБ» были экспортированы данные о закрытии договора. Таким образом, в действиях Банка усматриваются нарушения ч. 4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ. В настоящее время Банком осуществлена корректировка сведений, содержащихся в кредитной истории, относительно закрытия договора (л.д. 7-10).

Постановлением №23-2440/3110-1 от 23 мая 2023 года, вынесенным заместителем начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу по делу об административном правонарушении №ТУ-45-ЮЛ-23-2440, акционерное общество «Альфа-Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного статьей 15.26.3 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 30 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела об административном правонарушении установлено, что в Центр защиты прав потребителей в г. Нижний Новгород поступило обращение Ощепкова Н.Н. (потерпевшего) от 17 февраля 2023 года №ОЭ-33418, содержащее сведения о возможном нарушении Банком законодательства Российской Федерации о кредитных историях.

Из обращения потерпевшего и приложенных к нему документов следует, что 09 сентября 2022 года потерпевший заключил с Банком договор займа (кредита). В ноябре 2022 года потерпевший закрыл указанный договор. Однако по состоянию на 11 февраля 2023 года в кредитном отчете потерпевшего сведения не обновлены и договор займа (кредита) значится как действующий. Потерпевший также сообщил, что неоднократно обращался в Банк с заявлениями о внесении изменений в его кредитную историю в связи с закрытием договора займа (кредита). Однако Банк оставил его кредитную историю без изменений.

В рамках рассмотрения обращения потерпевшего Банком России были направлены запросы в адрес Банка (от 06 марта 2023 года №С59-1/9299) и в адрес АО «Объединенное Кредитное Бюро» (от 06 марта 2023 года №С59-1/9298) о предоставлении информации.

Из анализа представленных Банком (письмо от 21 марта 2023 года №68.1/2491), Бюро (письмо от 15 марта 2023 №12598/ДО) и потерпевшим сведений и документов установлено следующее.

Между Банком и Бюро заключен договор об оказании информационных услуг от 01 мая 2015 года №010515/10-ИУ, в соответствии с которым Банк направляет в Бюро всю имеющуюся у него информацию в отношении заемщиков.

Между потерпевшим и Банком был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты от 09 сентября 2022 года № F0LOR320S22090904941, то есть Банк в силу положений статьи 3 Закона №218-ФЗ является источником формирования кредитной истории потерпевшего.

29 ноября 2022 года договор был расторгнут, счет кредитной карты был закрыт.

Банк сообщил, что информация о прекращении договора была передана Банком в бюро кредитных историй 01 декабря 2022 года, но подтверждающие документы не представил.

При этом из документов и сведений, представленных АО «ОКБ» в ответ на запрос Центра, факт передачи 01 декабря 2022 года Банком в адрес АО «ОКБ» сведений о закрытии договора не подтвердился.

12 января 2023 года в Банк от Бюро поступил запрос от 07 января 2023 года №276/ДО, к которому было приложено заявление потерпевшего о внесении изменений и (или) дополнений в его кредитную историю в части отображения информации о завершении договора.

В соответствии с ч. 4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ Банк, получив от потерпевшего 12 января 2023 года заявление об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, а также запрос Бюро о внесении изменений в кредитную историю потерпевшего, должен был исправить кредитную историю потерпевшего в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в АО «ОКБ» в течение десяти рабочих дней со дня получения вышеуказанных заявления и запроса, то есть в срок до 26 января 2023 года (включительно).

28 января 2023 года Банком в адрес АО «ОКБ» был направлен письменный ответ, в котором Банк подтвердил прекращение обязательств по договору и сообщил о проведении мероприятий по внесению изменений в кредитную историю потерпевшего.

11 марта 2023 года Банком в АО «ОКБ» был направлен файл с информацией о закрытии договора.

Установив указанные обстоятельства, заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу пришел к выводу, что Банком в предусмотренный законом срок не была исполнена обязанность, установленная ч.4.1 ст. 8 Закона №218-ФЗ.

В обоснование исковых требований о компенсации морального вреда истец указал, что ответчиком несвоевременно была передана информация в Бюро кредитных историй относительно закрытия кредитного договора, что повлекло за собой понижение его кредитного рейтинга, отсутствие возможности оформлять кредиты на наиболее выгодных условиях.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен факт нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца несвоевременной передачей достоверной информации в бюро кредитных историй об исполнении Ощепковым Н.Н. обязательств по кредитному договору, что нарушает права истца как потребителя на отражение в кредитной истории актуальных сведений о кредитных обязательствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что каких-либо необратимых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком его прав не наступило, доказательств этому не представлено, а также суд учитывает требования разумности и справедливости, поэтому полагает, что с ответчика следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей в пользу истца, признав указанную сумму разумной и справедливой.

Злоупотребления правом со стороны истца, как на то указывает ответчик в письменных возражениях, суд не усматривает, поскольку обращение в суд с настоящим иском при реализации права на защиту нарушенного права не может рассматриваться как злоупотребление правом.

Взыскание штрафа является дополнительной защитой прав потребителя, направлено на стимулирование добровольного порядка удовлетворения законных требований потребителя.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составляет 5 000 рублей (10 000 руб. х 50%).

В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии с главой 7 ГПК РФ необходимым условием для возмещения судебных расходов является действительность несения таких расходов.

Бремя несения истцом таких расходов подтверждено представленным чеком по операции от 04 мая 2023 года об оплате покупки АО «Почта России» на 75 рублей 60 копеек.

Суд считает, что понесенные истцом почтовые расходы должны быть возмещены ответчиком, поскольку признаются судом необходимыми.

По правилам ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета взыскивается госпошлина, от уплаты которой освобожден истец при предъявлении иска, в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 193,194,197,198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) в пользу Ощепкова Никиты Николаевича (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 5 000 рублей, а также судебные расходы в размере 75 рублей 60 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: