Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-648/2023 ~ М-43/2023 от 10.01.2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Октябрьский РБ          06 апреля 2022 год

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Митюгова В.В., при секретаре Абсалямовой И.Р., с участием представителя истца по ордеру Ахметова И.Р., представителя ответчика по доверенности Султанова М.Н. (видео-конфернц-связь), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 03RS0014-01-2023-000051-17 (2-648-23) по исковому заявлению Шароварин А. А. к ООО «Ак Барс Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Шароварин А. А. обратился в суд с иском (с учетом уточнения) к ООО «Ак Барс Страхование» о защите прав потребителя, указывая, что 21.05.2022 года Шаровариной М. Н. заключила с АО «АК Барс Страхование» договор комплексного ипотечного страхования № КСИ 052511/22/1696-01, по условиям которого страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя в пределах страховой суммы - 1145096,90 рублей. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - смерть Шаровариной М. Н., наследником которой является истец. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указывая, что смерть Шаровариной М. Н. к страховому событию, предусмотренному договором страхования, не относится.

Истец не согласен с указанным отказом, полагает, что смерть Шаровариной М. Н. относится к страховому событию, предусмотренному указанным выше договором страхования, в связи с чем просит признать смерть Шаровариной М. Н. страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Ак Барс» Банк в счет оплаты кредитной задолженности 829211,79 рублей, в пользу истца страховое возмещение 315885,11 рублей, штраф 572548,45 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей.

Истец Шароварин А. А. в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Его представитель по ордеру Ахметов И.Р. в судебном заседании уточненный иск поддержал по изложенным в нем доводам.

Представитель ответчика по доверенности Султанов М.Н. в судебном заседании (видео-конференц-связь) иск не признал по доводам изложенным в возражении на иск.

Представитель третьего лица ПАО «Ак Барс» Банк, нотариус Синдикова Р.Ф., третье лицо Белякова И.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, Белякова И.А. представила отзыв с просьбой удовлетворить исковые требования, просила рассмотреть дело без ее участия.

Выслушав участников процесса, свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

При этом на основании п.2 ст.9 указанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком),

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям статьи 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При этом к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п.1 ст.1 ГК РФ).

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Шаровариной М. Н. заключила с АО «АК Барс Страхование» договор комплексного ипотечного страхования № КСИ 052511/22/1696-01, по условиям которого страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя в пределах страховой суммы - 1145096,90 рублей. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - смерть Шаровариной М. Н., наследником которой является истец. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указывая, что смерть Шаровариной М. Н. к страховому событию, предусмотренному договором страхования, не относится.

Неотъемлемой частью договора страхования в силу статьи 943 ГК РФ являются Правила ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которые Шаровариной М. Н. получены ДД.ММ.ГГГГ, при заключении аналогичного договора №КСИ №, с условиями, содержащимися в Правилах страхования, она ознакомлена, согласилась, что подтверждается ее подписью в страховом полисе. Договор (полис) КСИ 052511/22/1696-01 от ДД.ММ.ГГГГ является возобновляемым, заключен на тех же условиях, что и №КСИ №, в связи с чем доводы представителя истца о том, что Шаровариной М. Н. правила не разъяснялись, она могла заблуждаться относительно условий договора, несостоятельны.

По договору страхования (полису) застрахованными рисками в части личного страхования являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования.

В Правилах страхования (пункте 1.10) также приведены основные термины, используемые при страховании, согласно которым под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя. Болезнь, заболевание - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в период действия договора страхования на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования.

Смерть Шаровариной М. Н. наступила в связи с заболеванием: цирроз печени неясной этиологии, класс тяжести С по Чайльд-Нью (10 баллов). Таким образом, исходя из условий, на основании которых был заключен договор страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку смерть Шарировариной М.Н. наступила в результате заболевания, тогда как указанное событие не является страховым случаем.

Страховой риск смерть застрахованного лица в связи с заболеванием страхователем Шаровариной М. Н., при заключении договора страхования выбран не был.

Из полиса страхования, договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Правил страхования следует, что условиями заключенного между сторонами договора страхования понятия несчастного случая и болезни (заболевания) разделены.

Утверждение истца и его представителя о том, что несчастным случаем следует считать факт внезапного заболевания Шаровариной М. Н., при этом ранее данное заболевание не диагностировалось, что привело к смерти Шаровариной М. Н., в силу вышеизложенного не может быть принято судом, является несостоятельным.

Факт того, что договор и полис от ДД.ММ.ГГГГ лично не подписан Шаровариной М. Н., не имеет юридического значения для разрешения спора по существу. Так, ни Шаровариной М. Н. при жизни, ни ее наследниками указанный договор не оспорен, в судебном заседании представитель истца также пояснил, что по данному факту договор истец не оспаривает, считает его заключенным. Из материалов дела следует, что спорный договор является возобновленным, ранее Шаровариной М. Н. заключала аналогичный договор на аналогичных условиях и правилах (как указано выше с правилами страхования Шаровариной М. Н. была ознакомлена), Шаровариной М. Н. была оплачена страховая премия.

Факт того, что в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ имеется пункт 3.6, в котором содержаться сведения о событиях, которые не являются страховыми событиями причинения вреда жизни и здоровью по страхованию от несчастных случаев и болезней, не влияет на квалификацию страхового случая, поскольку данный договор является стандартным, предусмотренным на различные страховые случаи события), при этом в п.3.2 данного договора непосредственно указаны страховые случаи - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; установление инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Поскольку ответчик не нарушал прав истца как потребителя, требования истца о компенсации морального вреда и взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.12, 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шароварин А. А. к ООО «Ак Барс Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования КСИ № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Шаровариной М. Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Октябрьский городской суд РБ.

Судья:                                В.В. Митюгов