Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2938/2023 ~ М-1666/2023 от 07.06.2023

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 сентября 2023 года                                                                                                        <адрес>

Магасский районный суд Республики Ингушетия в составе:

председательствующего судьи Белхароева Т.А.,

при помощнике судьи Муталиевой З.В.,

с участием представителя истца Бондаренко О.В., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебного заседании гражданское дело по исковому заявлению Мурзабековой Л. А. к АО «Альфа-Банк» о признании Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Мурзабекова Л.А. обратилась в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит суд признать Индивидуальные условия №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГг. договора потребительского кредита между АО "Альфа-Банк» и нею недействительными на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК Российской Федерации.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГг. в нарушение Закона «О защите прав потребителей» под влиянием обмана ответчиком был оформлен на ее имя кредит на сумму 2 540 000 рублей.

С ДД.ММ.ГГГГ она признана инвалидом второй группы бессрочно. ДД.ММ.ГГГГг. ей была проведена операция по удалению парасаггитальной менингиомы правой теменной доли головного мозга.

ДД.ММ.ГГГГг. ей на телефон поступило несколько звонков (начиная с 16 часов 50 минут) с номера телефона 8(495)667 74 47, принадлежащего МВД РФ. Данный номер размещен на сайте: https://мвд.рф.

Звонивший с данного номера телефона представился следователем МВД РФ и сообщил, что с ее банковской карты, выданной АО «Альфа-банк», пытался снять «снежные средства некий гражданин, в отношении которого началось предварительное расследование. Звонивший сообщил, что в отношении сотрудников банка проводится проверка, а информация, о которой он ей сообщает, является конфиденциальной и она об этом никому не должна сообщать, в случае невыполнения требований сотрудника МВД РФ будет привлечена к уголовной ответственности. Звонивший также сообщил, что отобразившийся на ее телефонном аппарате номер телефона она может проверить на сайте МВД РФ с целью удостовериться, что звонит сотрудник МВД РФ. При этом истцу были сообщены номера статьи Уголовного кодекса РФ, предусматривающие ответственность за разглашение конфиденциальной информации и разглашение данных предварительного расследования и проводимых проверочных мероприятий.

Она проверила входящий номер телефона, зайдя на сайт МВД РФ, убедившись, что входящий № (495) 667 74 47 принадлежит МВД РФ восприняла сообщенные обстоятельства и происходящие события в действительности.

Звонивший сообщил, что, так как она является клиентом проверяемого MBД банка АО «Альфа-банк», то обязана им оказывать содействие в раскрытии преступных действий со стороны сотрудников банка и иных лиц. При этом она находилась под психологическим давлением звонившего. Звонивший сообщил, что для оказания содействия она должна на сайте банка заполнить некоторые вкладки, что она и сделала. Заполнение вкладок осуществлялось под диктовку звонившего.

ДД.ММ.ГГГГг. ей снова позвонили и сообщили, что на ее банковскую карту с целью проведения следственных мероприятий были перечислены денежные средства порядка 1 800 000 рублей и их она должна снять и перевести на резервные счета банка, номера, которых ей были продиктованы. Она выполнила указания звонившего ей сотрудника МВД (как она воспринимала). После этого ей было сообщено, чтобы она ожидала звонка для выполнения дальнейших действий с целью раскрытия преступных действий сотрудников банка. Звонков далее не поступало.

Данные действия подлежат оценке как оказание психологического давления в отношении нее.

Через некоторое время в связи с отсутствием звонков из МВД РФ она обратилась в банк и там она узнала, что на нее оформлен кредит на сумму 2 540 000 рублей.

В банке ей были выданы индивидуальные условия выдачи кредита наличными -№ТOP№ от ДД.ММ.ГГГГг., заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, договоры (полис) со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Переданные индивидуальные условия и заявление, согласно их содержанию, были подписаны от ее имени простой электронной подписью «7681» 30.11.2021г. в 19:54:06ч.

По факту мошеннических действий СО ОМВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГг. было возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 4 УК РФ.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГг. она признана потерпевшей. Спорный договор подлежит признанию недействительным по основаниям п. 1 и 2 ст. 179 ГК РФ — как заключенный под влиянием обмана, психологического давления (психологического насилия).

Умолчание со стороны ответчика по состоянию на 09 часов ДД.ММ.ГГГГ о том, что на нее оформлен кредит повлекло восприятие ею, что поступившие денежные средства — это участие в оперативных действиях сотрудников МВД РФ по выявлению преступных действий сотрудников банка.

В судебном заседании представитель истца Бондаренко О.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить. В обоснование доводов искового заявления представила нотариально заверенные распечатки с Интернет сайтов о мошеннических действиях сотрудников АО «Альфа-Банк».

Остальные лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.

Ответчик АО «Альфа-Банк» направило в суд возражения на исковое заявление, просило суд отказать в иске по основаниям, изложенным в нем и рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В суде установлено, что Мурзабекова Л.А. является клиентом АО «Альфа-Банк». Ею неоднократно заключались с Банком кредитные соглашения: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ - на бумажном носителе, а также с применением простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Мурзабекова Л.А. обращалась в Банк с заявлением, в котором подтвердила свое согласие о присоединении к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО, Договор). В индивидуальных условиях №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ указан контактный номер Клиента - 79251214086. Истица также указывала контактный номер телефона 79251214086 в заявлении об изменении сведений о Клиенте от ДД.ММ.ГГГГ. Вышеуказанные документы подписаны собственноручно Мурзабековой Л.А.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услугу мобильного Интернет-банка «Альфа-Мобайл», которой с ДД.ММ.ГГГГ пользуется Мурзабекова Л.А. через мобильный номер +79251214086.

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании «Альфа. Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.

Верификация - установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Верификация в «Альфа-Мобайл» - по Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл»). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента описаны в п. 4.3. Договора.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении (за исключением действий по запросу информации) оформляются Электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью Клиента: - оформить и подписать Электронные документы в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору;

В силу п. 3.27. ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору: СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными;

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.6, 2,7 Приложения № к Договору формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

Согласно п. 2.13 Приложения № к Договору Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с ГК РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента.

Согласно п. 5.3 Приложения № к Договору Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является: - Одноразовый пароль (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

Согласно п. 5.4 Приложения № к Договору Клиент подписывает Электронный документ Простой электронной подписью посредством ввода корректного Ключа в соответствующее поле СДБО.

Согласно п. 5.8 Приложения № к Договору Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий: - установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк; - установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло; - установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля).

Исходя из вышеизложенного, между Банком и Истцом достигнута договоренность о применении Простой электронной подписи для подписания Электронных документов, данные положения содержит ДКБО, а именно Приложение № к ДКБО.

Исходя из п. 2.7. ДКБО в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

-    Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

-    Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

Согласно п. 2.8. ДКБО Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.

В соответствии с п.2.9. ДКБО в случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор, письменного уведомления о расторжении Договора, это считается выражением согласия с изменениями условий.

Подобного уведомления от истицы в адрес Банка не поступало.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "Об электронной подписи" Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № З53-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Из изложенного следует вывод о том, что в рассматриваемом случае письменная форма оспариваемого кредитного договора соблюдена.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Мурзабековой Л.А. произведены следующие действия:

В 19:46:33 Мурзабекова Л.А. произвела вход в интернет Банк «Альфа-Мобайл» с успешной Аутентификацией и Верификации с мобильного устройства «samsung SM-A515F» с которого происходили успешные входы ранее в ноябре 2021, а также позже в декабре 2021. Согласно п. 4.1.4. ДКБО, п. 4.2.6. ДКБО Истец считается идентифицированным в системе Банка.

В 19:53:46 Мурзабекова Л.А. через интернет Банк «Альфа-Мобайл» приняла предложение Банка по оформлению Кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита наличными, для подтверждения согласия на оформление кредита наличными, на сотовый номер Истца +79251214086 было направлено SMS сообщение с паролем (Ключом) для заключения с Банком Договора выдачи кредита наличными путем подписания электронных документов с использованием простой электронной подписи следующего содержания «Никому не сообщайте код: 7681. Оформление кредита наличными.», после верного ввода пароля (Ключа) оформлен Кредитный договор №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 2 540 000 рублей. Кредитный договор оформлен с использованием Простой электронной подписи, после оформления вышеуказанного кредитного договора, на счет Истца № зачислены денежные средства в размере 2 540 000 рублей.

Истец Простой электронной подписью подписал следующие документы: Заявление Заемщика, Заявление на получение кредита наличными, Индивидуальные условия №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ Договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными, график платежей.

После поступления кредитных средств на свой счет, Мурзабекова Л.А. распорядилась ими по своему усмотрению, а именно осуществила операции по их снятию со счета через банкомат №, расположенный в Дополнительном офисе Банка «Олимпийский» по адресу: <адрес>, просп. Мира, <адрес>.

Направление SMS-сообщений на сотовый номер Истца +79251214086 подтверждается электронным журналом направленных SMS-сообщений и Push -уведомлений с указанием даты, времени отправки, текста сообщения, номера, на который отправлено сообщение, а также статуса сообщения. Электронные журналы в соответствии с п. 17.4. ДКБО предоставляются Банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Операции проведены с применением метода 3D-SECURE (технология, обеспечивающая

безопасность проведения операций с помощью карт в сети интернет). Для совершения таких операций используется одноразовый пароль, который направляется от Банка SMS-сообщением на номер телефона Клиента. SMS-сообщение по указанным операциям были отправлены на номер телефона Клиента, указанного в предоставленных документах от Истца +79251214086.

Постановлением следователя СО ОМВД России по <адрес> Моисеева А.А. от ДД.ММ.ГГГГ по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело №.

По указанному уголовному делу истец Мурзабекова Л.А. постановлением следователя СО ОМВД России по <адрес> Моисеева А.А. от ДД.ММ.ГГГГ признана потерпевшей.

Принимая во внимание приведенные выше нормы права, применительно к установленным фактическим обстоятельствам дела, суд приходит к выводу об обоснованности доводов ответчика о том, что оспариваемый кредитный договор №TOP№ от ДД.ММ.ГГГГ оформлен в соответствии с нормами п. 3.29, п. 8.9 ДКБО, ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 "Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" ст. ст. 8, 154, 309, 310, 432, 425, 810, 819, 820, ГК РФ с использованием Простой электронной подписи, а также при корректном вводе пароля при входе в Интернет Банк «Альфа- Мобайл».

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Из статьи 166 ГК РФ следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В п. 2 ст. 179 ГК РФ указано что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть

признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обман представляет собой умышленное введение другой стороны в заблуждение с целью вступить в сделку. Заинтересованная в совершении сделки сторона преднамеренно создает у потерпевшего, не соответствующие действительности представление о характере сделки, ее условиях, личности участников, предмете, других обстоятельствах, влияющих на его решение. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно, под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих для заключения сделки.

Как разъяснено в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Таким образом, в предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана, входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

С учетом установленных по делу обстоятельств, проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что перевод денежных средств через устройство самообслуживание произведен с использованием персональных средств доступа; на момент совершения спорных операции банковская карта истца не была заблокирована, доказательств обратного суду не представлено, следовательно, у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, доказательств виновных действий ответчика по предоставлению кредита и необоснованному списанию денежных средств со счета истца в ходе рассмотрения дела не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о зачислении кредитных денежных средств и их выдаче клиенту, учитывая, что спорные операции совершены с использованием персональных средств доступа (номер мобильного телефона и код).

Доводы истца, представителя истца о том, что по его заявлению возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, свидетельствуют лишь о том, что Мурзабекова Л.А. вправе требовать от виновного в мошенничестве лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.

Оценивая доказательства по делу в их совокупности и во взаимосвязи с нормами действующего гражданского законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объеме, поскольку в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ, допустимых доказательств того, что сделка по кредитованию была совершена истцом под влиянием заблуждения или обмана, не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Мурзабековой Л. А. к АО «Альфа-Банк» о признании Индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительными, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:

Копия верна:

Судья Магасского районного суда                                                                 Т.А. Белхароев