Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2772/2024 ~ М-1762/2024 от 03.05.2024

Дело № 2-2772/2024

УИД 22RS0013-01-2024-003045-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июня 2024 г. г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Белущенко М.Ю.,

при секретаре Казанцевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк к Захаровой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 обратилось в Бийский городской суд Алтайского края с иском к Захаровой С.В., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 22.09.2023; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 22.09.2023 по состоянию на 22.04.2024 в размере 548 848 руб. 93 коп., в том числе: просроченные проценты – 65 016 руб. 59 коп., просроченный основной долг – 483 832 руб. 34 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 688 руб. 49 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что на основании кредитного договора № от 22.09.2023 банк выдал Захаровой С.В. кредит в сумме 483 832 руб. 34 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 23,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

22.09.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 22.09.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

22.09.2023 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 22.09.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.09.2023 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 483 832 руб. 34 коп.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 23.10.2023 по 22.04.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 548 848 руб. 93 коп.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетами задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Захарова С.В. в судебное заседание не явилась, о времени месте проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление о получении судебной повестки.

В силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при настоящей явке.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Данным положениям корреспондируют нормы п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ч.1 ст.820 ГК РФ).

Судом установлены следующие фактические обстоятельства дела.

20.10.2010 сторонами заключен договор банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское облуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.1.16 ДБО в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Как установлено судом, ответчик Захарова С.В. с момента заключения сторонами договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение.

В рамках заключения договора на банковское обслуживание ответчиком получена дебетовая карта МИР. С использованием карты Захарова С.В. получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания согласно п.1.9 ДБО.

22.09.2023 между ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 и Захаровой С.В. заключен кредитный договор № на сумму 483 832 руб. 34 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 23,9 % годовых, составными частями которого являются Общие условия кредитования и Индивидуальные условия кредитования.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком путем 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13 890 руб. 80 коп., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 22 число месяца. Первый платеж 22.10.2023.

Сторонами по данному делу требования, предъявляемые гражданским законодательством к кредитному договору, соблюдены. Кредитный договор заключен в письменной форме, в нем оговорена сумма кредита, срок его выплаты, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита.

Своей простой электронной подписью в договоре Захарова С.В. подтвердила, что ей понятны все пункты договора.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

Кредитный договор № от 22.09.2023 подписан со стороны ответчика в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбарбанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Заемщиком, была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона: № (указанный номер телефона указан заемщиком в заявление -анкете).

22.09.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 22.09.2023 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. 22.09.2023 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 22.09.2023 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 22.09.2023 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 483 832,34 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Как установлено из материалов дела, ответчик принятые по кредитному договору обязательства выполняет ненадлежащим образом, за период с 23.10.2023 по 22.04.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 548 848 руб. 93 коп., в том числе: просроченные проценты 65 016 руб. 59 коп., просроченный основной долг 483 832 руб. 34 коп.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, является верным, ответчиком расчет не оспорен, доказательств полного или частичной оплаты суммы задолженности по договору ответчиком в соответствии с положениями ст.ст.12,56 ГПК РФ не представлено.

Ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При изложенных обстоятельствах суд находит законными, обоснованными, а потому подлежащими удовлетворению в полном объеме требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 о взыскании с Захаровой С.В. задолженности по кредитному договору № от 22.09.2023 по состоянию на 22.04.2024 в размере 1548 848 руб. 93 коп., из которых: просроченные проценты 65 016 руб. 59 коп., просроченный основной долг 483 832 руб. 34 коп.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора № от 22.09.2023, суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком в течение длительного периода времени не исполняются обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, истец вправе потребовать расторжения кредитного договора, поскольку в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» ответчику ФИО1 посредством почтовой связи было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Требование должником не исполнено.

Таким образом, условие, установленное названной нормой о соблюдении досудебного порядка обращения с требованием о расторжении договора, истцом соблюдено.

При этом суд учитывает, что расторжение договора между сторонами не приведет к нарушению прав и законных интересов как самих сторон по договору, так и иных лиц, поскольку при расторжении договора подлежит прекращению обязанность ответчиков производить оплату процентов за пользование денежными средствами до полного погашения долга (ст. 809 ГК РФ), а истец добровольно отказывается от права требования исполнения ответчиками данной обязанности.

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 450 ГК РФ, требование о расторжении кредитного договора № от 22.09.2023,заключенного между ПАО Сбербанк и Захаровой С.В., также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в возврат в размере 14 688 руб. 49 коп. (8 688 руб. 49 коп. по требованиям имущественного характера и 6 000 руб.00 коп. по требованиям неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 22.09.2023, заключенный между ПАО Сбербанк и Захаровой ФИО5.

Взыскать с Захаровой ФИО6 (ИНН № в пользу ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893), задолженность по кредитному договору № от 22.09.2023 по состоянию на 22.04.2024 в размере 548 848 руб. 93 коп., в том числе: просроченные проценты 65 016 руб. 59 коп., просроченный основной долг 483 832 руб. 34 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 14 688 руб. 49 коп., всего взыскать 498 520 руб. 83 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.Ю. Белущенко

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2024.