Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-215/2019 ~ М-52/2019 от 16.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года Озёрский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Силивановой Г.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора частично недействительным, расторжении договора и прекращении начисления процентов и неустойки, обязании произвести перерасчет процентов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит признать заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № F0G№ недействительным в части установленной процентной ставки в размере 32,99% годовых, установленной неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки; расторгнуть кредитный договор и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по договору, обязать ответчика произвести перерасчет процентов по кредиту по правилам ст. 395 ГК РФ, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № F0G№, по условиям которого истцу предоставлена карта с кредитным лимитом на сумму 83400 рублей на неопределенный срок под 24,49% годовых. Дополнительным соглашением к договору (п.4) процентная ставка установлена в размере 32,99% годовых. Данный пункт договора считает кабальным, так как размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции, значительно превышает ставку рефинансирования. Договор является типовым, условия которого были заранее определены банком, поэтому истец не имел возможности внести изменения в условия договора. Считает, что вместо указанного размера процентов следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ – в размере учетной ставки банковского процента. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора, ответа на которую не получил, тем самым договор не расторгнут. П. 12 Индивидуальных условий договора за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, банк вправе начислить неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, что истец считал злоупотреблением права со стороны банка.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на соответствие условий договора требованиям закона и отсутствие оснований для удовлетворения иска.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной…

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 21.12.13г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 4 названной статьи перечислено, какая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа)должна размещаться кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"): в том числе процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). (часть 18).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. (часть 21).

В силу ч. 1 ст. 9 названного Закона процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу ч. 11 ст. 6 Закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № F0G№, по условиям которого истцу предоставлена карта с кредитным лимитом на сумму 83400 рублей на неопределенный срок под 24,49% годовых в случае ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа, при этом срок действия беспроцентного периода пользования кредитом был установлен 0 (ноль) дней. Дополнительным соглашением к договору от 30.05.18г. (п.4) процентная ставка установлена в размере 32,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом установлен 100 (сто) дней.

Истец был ознакомлен со всеми условиями Договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении заемщика, индивидуальных условиях и дополнительном соглашении – принадлежность ему подписи истцом не оспаривается в исковом заявлении. Тем самым, вся необходимая информация согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком была доведена до сведения истца до заключения договора.

Никаких доказательств тому, что кредитный договор истец был вынужден заключить вследствие неграмотности на крайне невыгодных условиях, чем другая сторона (банк) воспользовалась, суду не представлено, а поэтому оснований для признания данного договора кабальной сделкой в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, а потому недействительным, не имеется. Истец был свободен в заключении договора, в том числе мог отказаться от него до активации кредитной карты (чем он не воспользовался).

Доводы о завышенном размере полной стоимости кредита (ПСК) – 32,99% годовых несостоятельны, требования ч. 11 ст. 6 Закона соблюдены (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, утвержденное Банком России на момент заключения договора, не превышено).

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6.1 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в порядке предусмотренными Общими условиями договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данное условие о размере неустойки соответствует части 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.13г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», т.<адрес>,1% установлен

от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, оспариваемые истцом условия кредитного договора требованиям закона не противоречат, а поэтому основания для признания их недействительными отсутствуют.

Требование о расторжении договора по инициативе истца удовлетворению не подлежит, т.к. он не представил доказательств существенного нарушения договора банком или иных случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно расчету, представленному банком, это истец уклоняется от внесения платежей по кредиту, в связи с чем задолженность истца перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 94 264,80 рублей. Что с его стороны является существенным нарушением условий договора.

Ссылка на направленную в банк претензию с требованием расторгнуть договор (на которую по доводам истца, ему не был направлен ответ), правового значения не имеет, поскольку по Общим условиям клиент вправе расторгнуть договор, лишь полностью уплатив всю задолженность и вернув в банк кредитную карту, а эти условия выполнены не были.

Требование истца о прекращении начисления процентов и неустойки тоже не подлежит удовлетворению, поскольку в силу положений ст.ст. 809, 819 ГК РФ проценты за пользование кредитом и неустойка в случае ненадлежащего исполнения обязательств взимаются по день их уплаты. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к начисленным неустойкам не усматривается, так как ее сумма (по выписке банка проценты – 9 874,11 рублей, неустойка – 324,19 рублей (по процентам) и 666,5 руб.( по основному долгу)) соразмерна последствиям нарушения обязательств, поскольку истец истец не произвел ни одной оплаты в погашение задолженности. Поскольку размер процентов установлен договором, правила п. 1 ст. 395 ГК РФ об их исчислении на основании ключевой ставки Банка России не подлежат применению. Вместе с тем, в случае взыскания банком задолженности с истца в судебном порядке он вправе вновь заявить ходатайство о снижении неустойки.

Доводы истца о нарушении его прав при заключении типового договора, условия которого были заранее определены банком, несостоятельны, поскольку доказательств, что истец не мог повлиять на условия договора, в случае его несогласия с тем, или иным пунктом, изменении их, суду не представлено (заявления с иным изложением пунктов договора при его заключении истцом в банк не направлялось).

Довод о злоупотреблении при заключении Договора правом со стороны банка судом отклоняется как надуманный. Условия договора соответствуют требованиям законодательства, истец был ознакомлен со всеми условиями Договора до его подписания, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении заемщика, индивидуальных условиях и дополнительном соглашении, подписав данный договор он принял все условия кредитования. Кроме того, в производстве Озерского суда имеется 6 исковых заявлений ФИО1 с аналогичными требованиями к различным организациям, у которых он получил займ, при этом суммы займа и проценты не оплачивались ни по одному договору, что свидетельствует о злоупотреблении истцом своим правом при исполнении условий договоров.

Иные доводы истца противоречат собранным по делу доказательствам и нормам права и судом приняты быть не могут.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора частично недействительным, о расторжении договора и прекращении начисления процентов и неустойки по кредиту, обязании произвести перерасчет процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в Московский областной суд через Озёрский городской суд.

Судья Силиванова Г.М.