Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1443/2019 ~ М-1231/2019 от 16.07.2019

Дело № 2-1443/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    16 августа 2019 года                                                                            г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи     Беспаловой Т.Е.,

при секретарях                                Аргамаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прусовой <данные изъяты> к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления достоверной информации об отсутствии задолженности, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Прусова О.А. обратился в суд с исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у Прусовой О.А. задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в размере 580 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и Прусовой О.А. заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 98 969 руб. 15 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Истец добросовестно исполняла условия названного кредитного договора. Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности Прусовой О.А. перед Банком «СИБЭС» (АО), то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю. Истец полагает, что размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены его права как потребителя финансовых услуг, созданы препятствия для получения кредитов в других банках, причинены нравственные страдания, который истец оценивает в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Прусова О.А. поддержала заявленные требования.

Ответчик Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», третьи лицаООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», не направили представителей для участия в судебном заседании, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме мотивируя тем, что Банк «СИБЭС» (АО) являлся и является надлежащим кредитором и обработка персональных данных, а также передача банком сведений в Бюро кредитных историй о наличии у Прусовой О.А. просроченной задолженности по договору потребительского кредитования является правомерной и не нарушает прав и законных интересов истца. Прусова О.А. безосновательно не погашала задолженность по кредитному договору при условии, что Банк «СИБЭС» (АО) не сообщал ей о замене кредитора. Банк возражает о внесении изменений в кредитную историю Прусовой О.А. путем исключения сведений о наличии задолженности по договору о потребительском кредитовании. Прусова О.А. выразила согласие на предоставление кредитной истории по указанному кредитному договору в бюро кредитных историй, поэтому не вправе отозвать согласие на предоставление персональных данных в бюро кредитных историй. Банк также не согласен с требованием о взыскании убытков. Истцом не обоснованы требования о компенсации морального вреда.

В письменных объяснениях представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро» удовлетворение требований истца оставляет на усмотрение суда.

Третье лицо ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» направило в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представив справку и расчет (сведения о платежах) о внесении платежей заемщиком Прусовой О.А. в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований на основании следующего:

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и заемщиком Прусовой О.А. заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 98 969 руб. 15 коп.сроком на 24 месяца, дата последнего планового платежа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка: 47,52% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, ставка 24% с даты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиком 23 ежемесячных платежа по 5 298 руб. 88 коп., последний платеж на сумму 5 299 руб. 93 коп.

Пунктом 8 названного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № 2 к договору, которое содержит, помимо прочего адрес и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство». Доказательств изменений указанных условий договора ответчиком в суд не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц платежным агентом, в соответствии с которым ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключен договор цессии, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, в том числе и по договору о потребительском кредитовании, заключенным с Прусовой О.А.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Прусова О.А. внесла в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 5300руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.,ДД.ММ.ГГГГ – 4253,41 руб., что подтверждается кассовыми чеками и справками, выданными ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, представленному ответчиком, Прусова О.А. вносила платежи Банку «СИБЭС» (АО) в счет погашения кредита: ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5269,37руб., ДД.ММ.ГГГГ – 75,36 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5 163,61 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 215,74 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5294,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5294,11 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5300 руб.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что ежемесячные платежи Прусова О.А. оплачивала своевременно, без просрочек исполнения обязательств, при этом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи ею вносились наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», согласно условий кредитного договора.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть решения объявлена 08.06.2017 года) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до 08.06.2018 г.), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года (резолютивная часть определения объявлена 17.01.2018 года) признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от 27.04.2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Отчет бюро кредитных историй ЗАО «Объединенное кредитное бюро» от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о наличии у истца Прусовой О.А. просроченной задолженности по кредитному обязательству с Муниципальным коммерческим банком «СИБЭС» (ОАО): в сумме 63 144 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с просрочкой более 6 месяцев, с отметкой о последнем платеже по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Из письменных объяснений ЗАО «Объединенное кредитное бюро» следует, что информация о кредитных обязательствах истца Прусовой О.А. по кредитному договору предоставлена в бюро источником формирования кредитной истории – Банком «СИБЭС» (АО).

Поскольку Прусова О.А. исполнила условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном договором, путем внесения через кассы банковского платежного агента, то направление сведений Банком «СИБЭС» (АО) в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» о такой задолженности нельзя считать правомерным.

Не перечисление ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» принятых от Прусовой О.А. платежей по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, а также после направления в адрес ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными лицами и не должны привести к нарушению прав и законных интересов заемщика Прусовой О.А. в кредитном правоотношении, возникшем с банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Аналогичным способом происходит внесение изменений и исключение сведений их кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»).

Пунктом 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитных историй должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменном виде достоверную информацию об отсутствии у Прусовой О.А. задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Поскольку в данном случае имеет место нарушение ответчиком прав истца, что выражается в направлении недостоверной информации в бюро кредитных историй о наличии просроченной кредитной задолженности, по вине банка истец испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, учитывая требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

    Компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. суд находит чрезмерной, не соответствующей требованиям разумности и справедливости, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом в подтверждение доводов о наступлении убытков в связи с действиями ответчика о размещении информации о наличии у него задолженности по кредитному обязательству представлена справка об истории операций по дебетовой карте Сбербанк, подтверждающая оплату в сумме 580 рублей в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» для предоставления информации, в связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании соответчика указанной суммы как убытков, согласно ст.15 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Прусовой <данные изъяты> к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю Прусовой <данные изъяты>, путем направления в Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у Прусовой <данные изъяты> задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Прусовой <данные изъяты> убытки в размере 580 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб.

Отказать Прусовой <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                  Т.Е. Беспалова

Решение в окончательной форме принято 20 августа 2019 года