Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-152/2023 ~ М-57/2023 от 28.02.2023

                                                                           Дело №2-152/2023

39RS0016-01-2023-000114-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2023 г.                                                                           г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Макар Ю.С.

при секретаре Новиковой М.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кабановой Светлане Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                           установил:

21 августа 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и Кабановой С.К. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №4224878449 на сумму 50 000 руб. под 26,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом, Кабанова С.К. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 2 ноября 2021 г., на 7 февраля 2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 248 дней.

Кабанова С.К. в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 29 458 руб. 32 коп.

По состоянию на 7 февраля 2023 г. общая задолженность Кабановой С.К. перед банком составляет 60 330 руб. 96 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 48 750 руб.; просроченные проценты 9 163 руб. 66 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 11 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду 08 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты 180 руб. 20 коп., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1 770 руб.

ПАО «Совкомбанк» направил Кабановой С.К. уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Кабановой С.К. не исполнено. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена, чем Кабанова С.К. продолжает нарушать условия договора.

Подробно приводя положения ст.ст. 309-310, 314, 393, 395, 810-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Кабановой С.К. в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 60 330 руб. 96 коп., расходы по уплате государственной пошлины 2 009 руб. 93 коп.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности Евсеева М.Р. не явилась, о дате, месте и времени судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала в исковом заявлении о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание ответчик Кабанова С.К. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленном заявлении просила рассмотреть бело без ее участия.

Протокольным определением от 22 мая 2023 г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», АО «АльфаСтрахование», АО «Совкомбанк страхование».

Представитель ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности Аксенов С.В. в представленном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просил отказать, ввиду того, что Кабанова С.К. не была застрахована в страховой компании по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору.

Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленной информации между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» заключен Генеральный договор страхования имущества «Z6922/331/Г00001/5 от 20 апреля 2015 г. Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» реестру застрахованных предметов страхования, Кабанова С.К. 21 августа 2021 г. была включена в программу «Максимум» (номер полиса 4224878449) период страхования 4 сентября 2021 г. по 3 сентября 2022 г. Обращений Кабановой С.К. с целью получения страхового возмещения в АО «АльфаСтрахование» не зарегистрировано.

Представитель АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленной информации, в адрес страховой компании страховой случай не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, страховых выплат не производилось.

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 432, пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 434, пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, при этом акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В силу ст.813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, на основании поступившего заявления о предоставлении потребительского кредита, между Кабановой С.К. и ПАО «Совкомбанк» 21 августа 2021 г. заключен договор кредитования №4224878449.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, Кабановой С.К. был установлен лимит кредитования в размере 50 000 руб. на срок 60 месяцев, под 6,9% годовых. При этом, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования (пункты 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа, размер которого, составляет 1 570 руб. 11 коп. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 225 руб., за исключением МОП за последний месяц льготного периода, составляющий 748 руб. 20 коп. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно и срок, установлены в Информационном графике, являющимся приложением к заявлению.

Исходя из информационного графика на погашение кредита и иных платежей, общая сумма вносимого ежемесячного платежа, составляет 2 989 руб. 94 коп., дата платежа 01 число каждого месяца, начиная с 1 октября 2021 г. Информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушений условий использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в течении 25 дней от даты выдачи транша и пользования платными услугами. Информация о дате и сумме платежей доводится до заемщика SMS-сообщением/PUSH-уведомлением.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Заемщик Кабанова С.К. была ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а также же с действующими Общими условиями, которые размещаются на официальном сейте www.sovcombank.ru, информационным графиком платежей, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

Пунктом 12 договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения, согласно которому неустойка составляет 20% годовых.

Банк исполнил обязательство о предоставлении лимита кредитования в размере 50 000 руб., что подтверждается выпиской по счету №RUR№.

В нарушение условий договора Кабанова С.К. неоднократно исполняла свои обязательства не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, в связи с чем, 14 ноября 2022 г. банк обратился к мировому судье судебного участка Неманского судебного района Калининградской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Кабановой С.К. по договору потребительского кредита №4224878449 от 21 августа 2021 г.

Судебный приказ №2-5517/2022 выдан 28 ноября 2022 г. и 21 декабря 2022 г. отменен, в связи с поступившими от Кабановой С.К. возражениями.

23 января 2023 г. в адрес ответчика Кабановой С.К. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 60 330 руб. 96 коп. Срок исполнения указанного требования в течение 30 дней с момента отправления. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно предоставленному банком расчету, задолженность Кабановой С.К. по состоянию на 7 февраля 2023г. составляет 60 330 руб. 96 коп. из них: просроченная ссудная задолженность 48 750 руб.; просроченные проценты 9 163 руб. 66 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 11 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду 08 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты 180 руб. 20 коп., комиссия за ведение счета 447 руб., иные комиссии 1 770 руб.

Кроме того, судом установлено, что в соответствии с п.7 Индивидуальных условий, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты.

21 августа 2021 г. на основании личного заявления, Кабанова С.К. была присоединена к программе добровольного коллективного страхования по программе «Максимум» по договору добровольного коллективного страхования №1250024052, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК Ренессанс Жизнь». Срок страхования установлен 1 год.

Согласно данного заявления Кабанова С.К. согласилась с тем, что подписывая данный договор будет являться застрахованной на случай наступления следующих событий: смерти застрахованного, наступившей в результате несчастного случая; установления диагноза клещевого энцефалита или Лайм-боррелиоза; инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренного таблицей страховых выплат по риску «Переломы в результате несчастного случая»; телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, предусмотренных таблицей страховых выплат при ожогах; госпитализации застрахованного в результате несчастного случая; обращении застрахованного в страховую компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг в соответствии с программой «Доктор плюс» при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также случаях, указанных в программе «Доктор плюс»; при достижении застрахованным лицом возраста 65 полных лет страховой риск «Инвалидность НС» - отключается; застрахованный/его супруг/его супруга, а в случае его смерти/смерти его супруга/его супруги - его законные наследники/законные наследники его супруга/его супруги являются выгодоприобретателем по указанным рискам.

Кроме того, 21 августа 2021 г. Кабанова С.К. обратилась в банк с заявлением о включении ее в программу добровольного страхования заемщиков кредита № 123-77-000001-20 от 8 апреля 2020 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование». Срок страхования равен сроку кредитования – 36 месяцев.

Кабанова С.К. была присоединена к программе добровольного страхования 1-П, страховыми событиями по которой для каждой возрастной категории действуют определенные наборы рисков. Соответствие возраста застрахованного и конкретного набора рисков определяется на дату наступления страхового события. Для женщин возрастной группы от 20 лет до 54 лет установлены следующие страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; потеря застрахованным лицом дохода в результате прекращения контракта (трудового договора) на основании п.п.1,2 ст.81 Трудового кодекса Российской Федерации».

Для женщин возрастной группы от 55 лет до 85 лет установлены следующие страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Выгодоприобретателем Кабанова С.К. назначила себя, а в случае ее смерти – своих наследников.

Как следует из информации представленной ФКУ «Главное Бюро Медико-социальной экспертизы по Калининградской области», согласно информационной базе данных освидетельствования граждан, Кабанова С.К. <данные изъяты>

Принимая во внимание, что установление 3 группы инвалидности Кабановой С.К., в соответствии с Правилами страхования ООО «СК Ренессанс Жизнь» и АО «Совкомбанк Страхование» не является страховым случаем, а иных оснований для выплаты страхового возмещения не установлено, следовательно, действия банка по взысканию задолженности в принудительном порядке недобросовестными не являются.

При таком положении, сочтя математически и методологически верным приведенный истцом расчет, поскольку он отвечает условиям договора и не содержит в себе арифметических ошибок, а также с учетом произведенных ответчиком выплат в размере 29 458 руб.32 коп., суд, принимая во внимание нарушение Кабановой С.К. условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более двух лет, приходит к выводу, что исковые требования банка о взыскании с ответчика в пользу банка просроченных процентов, просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов на просроченную ссуду, комиссии за ведение счета, иных комиссий, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с Кабановой С.К. неустойки по договору, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых.

Размер задолженности по неустойке на просроченную ссуду и на просроченные проценты определен за период со 5 июля 2022 г. по 10 октября 2022 г. в размере 08 руб. 53 коп. и 180 руб. 20 коп., соответственно.

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержденным факт нарушения Кабановой С.К. обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Кроме того, при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 009 руб.93 коп., что подтверждается платежным поручением от 9 февраля 2023 г. № 114.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, расходы по уплате государственной пошлины в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений статьи 333.19, подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации также подлежат взысканию с ответчика Кабановой С.К. в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                                решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Кабановой Светланы Константиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №4224878449 заключенному 21 августа 2021г. в размере 50 000 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 48 750 руб.; просроченные проценты - 9 163 руб. 66 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 11 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду - 08 руб. 53 коп., неустойка на просроченные проценты - 180 руб. 20 коп., комиссия за ведение счета - 447 руб., иные комиссии - 1 770 руб.

Взыскать с Кабановой Светланы Константиновны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 009 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2023 г.

Судья                                               Ю.С. Макар