Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-21/2023 (2-538/2022;) от 22.11.2022

Дело № 2-21/2023

УИД: 78RS0006-01-2022-003192-88

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

3 апреля 2023 года г. Родники

Родниковский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи: Минаковой Е.В.,

при секретаре: Кочетовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо -Западного банка ПАО Сбербанк к Большаков Д.В., Обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л :

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо -Западного банка ПАО Сбербанк (далее Банк) обратилось в суд с указанными выше требованиями по тому основанию, что наследник Большаковым В.А., умершего <дата>, обязан выплатить истцу задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 34288,63 руб., заключенному между Банком и Большаковым В.А. при жизни. Протокольным определением суда <дата> к участию в деле соответчиком привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебное заседание по делу представитель истца не явился, согласно представленному заявлению, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.

Из текста искового заявления следует, что <дата> между Банком и Большаковым В.А. был заключен кредитный договор № согласно условиям которого, Банк предоставил Большаковым В.А. кредит в сумме 31308,70 руб. под 19.9% годовых. <дата> Большаковым В.А. умер. Согласно положениям ст.ст.1112, 1152, 1154, 1175 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика – наследника умершего Большаковым В.А. задолженность последнего по данному договору, образовавшуюся за период времени с <дата> по <дата> в общем размере 34288,63 руб. из которой: 24588,46 руб. – просроченный основной долг; 9 700 руб. – просроченные проценты. Истцом также заявлено о взыскании с ответчика судебных расходов в виде уплаченной госпошлины в размере 7228, 66 руб.

Ответчик Большаков Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в порядке, предусмотренном главой 10 ГПК РФ, ходатайств об отложении дела слушанием, либо рассмотрении дела в его отсутствие, в суд не поступило, о причинах неявки он не сообщил.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в порядке, предусмотренном главой 10 ГПК РФ, ходатайств об отложении дела слушанием, либо рассмотрении дела в его отсутствие, в суд не поступило, о причинах неявки он не сообщил.

На основании положений ст.233 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> между Банком и Большаковым В.А. был заключен кредитный договор №, что подтверждается содержанием Заявления-анкеты на получение Потребительского кредита; Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия), подписанными Большаковым В.А. и представителем Банка. Как следует из содержания указанных выше документов, кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее Общие условия). Банк предоставил Большаковым В.А. потребительский кредит на сумму 31308,70 руб. с процентной ставкой 19.90% годовых.(п.1, п.4 Индивидуальных условий). Срок возврата кредита – по истечении 24 месяцев с даты его предоставления (п.2 Индивидуальных условий). В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 3.1 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 1591,95 руб., ежемесячных аннуитетных платежей – 24, платежная дата: 30 число месяца.

Согласно п. 4.3.1 Общих условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 4.3.5 Общих условий кредитования заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Согласно п. 4.4 Общих условий кредитования обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Исполнение Банком обязательств по договору потребительского кредита подтверждено выпиской по счету, из которой также усматривается, что Большаковым В.А. воспользовался денежными средствами, предоставленными Банком, с марта 2020 г.. денежные средства в счет погашения кредита не вносил.

<дата> Большаковым В.А. умер, что подтверждается содержанием Справки о смерти № А-00028, представленной суду. в которой отражена и причина смерти Большаковым В.А. Из сведений, представленных суду СПБ ГБУЗ «Городская поликлинника №» следует, что Большаковым В.А. наблюдался в учреждении, заболеваний, указанных в Справке о смерти № А-00028, не имел.

Согласно сведениям из наследственного дела, открытого к имуществу умершего Большаковым В.А. с заявлением о принятии наследства, открывшегося после его смерти, обратился ответчик по делу – Большаков Д.В. Иных лиц, обратившихся к нотариусу в предусмотренном законом порядке, не имеется. В ходе рассмотрения настоящего дела по существу, наличие наследников фактически принявших наследство, после смерти Большаковым В.А., судом не установлено, доказательств их наличия в силу положений ст.56 ГПК РФ, истцом суду не представлено. Нотариусом, <дата> выдано свидетельство о праве на наследство по закону согласно содержанию которого, Большаков Д.В. унаследовала 1/2 долю в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> литер А, <адрес>, кадастровой стоимостью 1791037 руб. Сведений о наличии иного наследственного имущества Большаковым В.А., в материалах наследственного дела не имеется.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу п. 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу судом установлен факт неисполнения Большаковым В.А. своих обязательств по своевременному и полному погашению кредитных денежных средств, Банк вправе требовать от заемщика исполнения обязательств по договору в судебном порядке.

В силу положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Следовательно, требования Банка, предъявленные к наследнику умершего Большаковым В.А., являются обоснованными.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснений в п.п. 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и, несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из обстоятельств, установленных судом, на дату смерти в состав наследства Большаковым В.А. входила доля в праве собственности на недвижимое имущество, кадастровая стоимость которой, значительно превышает размер заявленного к взысканию долга.

Поскольку ответчик Большаков В.Д. принял наследство, открывшееся после смерти отца в предусмотренном законом порядке, заявленные исковые требования истца по иску подлежат частичному удовлетворению за счет ответчика Большаков В.Д., исходя из законоположений, указанных выше.

Как установлено судом и не оспаривается сторонами по делу при заключении кредитного договора Большаковым В.А., одновременно с заключением кредитного договора с ПАО Сбербанк, было написано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания (далее Условия) заемщика ПАО Сбербанк, что не оспаривается ответчиком - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно указанному выше договору страхования от <дата>, с учетом положений п.3.2.1 Условий к рискам покрываемым данным договором относится, в том числе и смерть застрахованного по любой причине, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту, предоставленному Банком; в остальной части - выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк России заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от <дата>, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, а выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ПАО Сбербанк.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 9 Закона РФ от <дата> № «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из сведений, представленных суду, следует, что страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом заемщик Большаковым В.А. умер, обязательства по кредитному договору не исполнены им при жизни в полном объеме.

Из содержания документов, представленных суду, следует, что ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая выплата до настоящего времени не произведена по причине недостатка документов для разрешения вопроса о признания заявленного события страховым случаем.

Исходя из обстоятельств, установленных в ходе рассмотрения дела по существу, содержания документов, представленных суду, учитывая законоположения, изложенные выше, суд приходит к выводу, что смерть Большаковым В.А., наступила в период действия спорного кредитного договора, в период действия договора страхования и указанное событие является страховым случаем.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренная исключительно законом, судом не установлены.

Доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая и свидетельствующих о наличии оснований, влекущих отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, суду не представлено.

Следовательно, на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также лежит обязанность по погашению части долга умершего Большаковым В.А.

Согласно представленному истцом расчету за период с <дата> по <дата> по кредитному договору образовалась задолженность в общем размере 34288,63 руб. из которой: 24588,46 руб. – просроченный основной долг; 9 700 руб. – просроченные проценты.

Судом проверен данный расчет, он признан правильным, соответствующим условиям договора и требованиям закона.

Следовательно, заявленные исковые требования Банка подлежат удовлетворению за счет ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 24682,04 руб. ( 24588,46 – основной долг и 93,58 руб. – просроченные проценты), за счет ответчика Большаков Д.В. – 9606,59 руб. ( просроченные проценты)

Доводы Большаков Д.В. изложенные ранее суду в той части, что он не согласен с выплатой процентов не могут быть приняты судом во внимание исходя из законоположений, изложенных выше, в том числе разъяснений п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № "О судебной практике по делам о наследовании".

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчика Большаков Д.В. было направлено Требование от <дата> о возврате всей суммы долга и расторжении спорного кредитного договора.

Указанное Требование ответчиком Большаков Д.В. до обращения Банка в суд с настоящим иском не исполнено, в том числе и путем обращения в страховую компанию.

Принимая во внимание, что наследник умершего Большаковым В.А. допустил существенное нарушение условий кредитного договора, выразившееся в неисполнении обязательств по своевременному возврату кредитных денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк и в части расторжения спорного кредитного договора.

В силу положений ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований – с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - 884,63 руб., с Большаков Д.В. – 6344,03 руб. ( 6000 руб. – госпошлина по требованию о расторжении кредитного договора, 344,03 руб. – взыскание долга по кредитному договору)

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо -Западного банка ПАО Сбербанк к Большаков Д.В., Обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Большаковым В.А..

Взыскать с Большаков Д.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо -Западного банка ПАО Сбербанк задолженность по просроченным процентам по кредитному договору № от <дата> в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 9606,59 руб..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо -Западного банка ПАО Сбербанк страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 24682,04 руб., из которой: 24588,46 руб. – просроченный основной долг и 93,58 руб. – просроченные проценты.

Взыскать с Большаков Д.В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо -Западного банка ПАО Сбербанк задолженность судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере 6344,03 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо -Западного банка ПАО Сбербанк судебные расходы в виде оплаченной госпошлины в размере 884,63 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: /Е.В.Минакова/

Решение изготовлено в окончательной форме <дата>

Судья; /Е.В.Минакова/