Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-56/2022 от 24.03.2022

Мировой судья: Леонтьева О.А. Дело №11-56/2022

44MS0036-01-2021-002345-07

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре судебного заседания Быстряковой Н.Е. с участием истца Ильиной ФИО7., представителя ответчика ПАО Сбербанк в лице филиала Костромского отделения № 8640 ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Ильиной ФИО8 на решение мирового судьи судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Костромы от 24.01.2022 по гражданскому делу по иску Ильиной ФИО9 к ПАО Сбербанк в лице Костромского отделения № 8640, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ильина ФИО10. обратилась к мировому судье судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Кострома с иском к ПАО Сбербанк в лице Костромского отделения №8640, в обоснование требований указала, что <дата> заключила с ПАО Сбербанк России кредитный договор № на срок ... мес. и общую сумму ... руб. В целях обеспечения исполнения обязательств одновременно с заключением указанного договора через ПАО Сбербанк на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья и здоровья заемщика серии № № от <дата> с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на срок ... мес. и страховую сумму ... руб. Страховая премия в размере ... руб. включена в тело кредита и уплачена за весь период единовременно. <дата> истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. В тот же день она обратилась с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страховая жизни и здоровья. <дата> ей отказано в возврате страховой премии за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом. Не согласившись с позицией ответчика, со ссылкой на ч.10 ст.11 Федерального закон от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от <дата> № 483-ФЗ) обратилась с жалобой в службу финансового уполномоченного, решением которого от <дата> в удовлетворении жалобы отказано. Просила взыскать с ответчика 68500 руб. - часть страховой премии, уплачиваемой по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за вычетом части денежной средства пропорционально времени, в течение которого была застрахована, неустойку в размере 38 руб. за каждый день неисполнения обязанности по возвращению страховой премии, исчисленной, начиная с <дата> по дату вынесения решения суда, почтовые издержки 394 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., признать недействительными п. 7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и п. 2.1 Участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела Ильина ФИО11. исковые требования уточняла, в окончательной редакции просила взыскать с ПАО «Сбербанк» России в лице Костромского отделения № «Сбербанк Костромы» ... руб. - денежные средства, которые она уплатила по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика за вычетом части денежной средства пропорционально времени, в течение которого была застрахована, неустойку в размере ... руб. за период с <дата> по <дата>, почтовые издержки - ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Определением мирового судьи судебного участка № 36 Свердловского судебного района г.Костромы от 28.12.2021 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» привлечено в качестве соответчика.

Решением мирового судьи судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Костромы от 24.01.2022 в удовлетворении исковых требований Ильиной ФИО12. к ПАО Сбербанк в лице Костромского отделения №8640, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказано.

Истец Ильина ФИО13. с указанным решением не согласилась, обратилась с апелляционной жалобой, в которой полагала неправильным вывод суда, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору. Указала, что согласно п. 5 Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, выгодоприобретателем по всем страховым рискам (за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность») является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В пунктах 7, 7.1 Заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. Также в соответствии с пунктом 3.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страховая сумма устанавливается Договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставляемой Банком Страховщику. Устанавливая, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита не зависит от заключения договора страхования, суд ошибочно приходит к выводу, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и соответственно не отвечает условиям, которые приведены в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Отсутствие в договоре кредитования в соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возможного увеличения размера процентной ставки, либо срока возврата потребительского кредита и других условий предоставления кредита в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования не свидетельствует, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 данного Федерального закона, из содержания которой следует, что к договорам страхования, заключенным к целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо установить: 1) либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; 2) либо что выгодоприобретателем до договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита. Согласно п. 7.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № от <дата> выгодоприобретателем по заключенному договору страхования является кредитор ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика серии № № от 13.09. 2020 с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» содержит положения и обладает обязательными признаками договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту, установленными ч.2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, а именно выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Не согласна с выводом суда, что выгодоприобретателем по договору страхования после погашения задолженности по кредиту является застрахованное лицо - Ильина ФИО14., что исключает применение норм Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С <дата> на основании внесенных изменений Федеральным законом от № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) у истца как заемщика есть право выбора продолжить отношения по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика серии № № от <дата> с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» или воспользоваться предоставленным ей правом в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» обратиться с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору личного страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств и вернуть денежные средства в сумме, равной размеру страховой премий, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования. <дата> истцом полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору № от <дата>. В тот же день (<дата>) она подала в ПАО Сбербанк заявление о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. В мотивировочной части решения суд не определил характер оказываемой Банком услуги по присоединению к программе коллективного страхования, нормы закона, регулирующие правоотношения, сложившиеся между кредитором и заемщиком, а также не установил юридически значимые обстоятельства по делу: не установлен объем принятых на себя ПАО «Сбербанк» обязательств, стоимость оказываемой Банком услуги, что в нее включается (страховая премия, фактические понесенные банком расходы, и т.д.); не определена степень выполнения услуги ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора (поручения по осуществлению страхования). В ходе судебного разбирательства представителем Банка заявлено, что денежные средства в размере ... руб. являются платой за подключение к программе страхования, а не страховой премией. Однако, согласно абз. 6 п. 3.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на ПАО «Сбербанк». На вопросы истца, что входит в сумму ... руб., произведена ли Банком оплата страховой премии страховой компании в полном объеме и за какой период, какие затраты включены в данную сумму - Банком не представлены соответствующие документы, в частности, не представлен договор страхования в целях достоверного установления размера оплаченной страховой премии и на какой срок фактически осуществлено страхование. Представитель Банка пояснил, что страховую премию невозможно посчитать, ежемесячно банк перечисляет в страховую компанию денежные средства по договору страхования. Таким образом, оплата страховой премии не произведена в полном объеме и на срок 60 мес., если платежи осуществляются периодически. Услуга по осуществлению страхования продолжает оказываться. В соответствии со ст. 32 Закона РФ от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей» гражданину предоставлено право в любое время отказаться от договора оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Суд не дал оценки данным обстоятельствам, имеющим существенное значение для рассмотрения дела и правильного решения спора, что привело к вынесению судебного акта, не отвечающего принципу законности. Просит решение мирового судьи судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Костромы от 24.01.2022 отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

В судебном заседании Ильина ФИО15. апелляционную жалобу поддержала по изложенным в ней основаниям.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО5 Полагала апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, в возражениях указала, что истцом не приведены нарушения судом первой инстанции норм материального и процессуального права. Положения ч. 2.4. ст. 7, ч. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи не применимы к сложившимся между Банком и Клиентом правоотношениям по подключению к Программе страхования. По условиям Программы страхования Банк не является единственным выгодоприобретателем по кредитному договору, как это определено законом, а в настоящем случае, при досрочном погашении задолженности по договору потребительского кредита, Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. истец. При этом выгодоприобретатель получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения обязательств по договору потребительского кредита, как это определено законом, а исключительно в случаях, установленных в п. 1 Заявления на участие в Программе страхования (наступление риска смерти, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания). Само по себе обстоятельство, что в соответствии с условиями договора страхования в качестве выгодоприобретателя определен Банк, не свидетельствует о зависимости договора страхования от кредитного договора, так как получение Банком страхового возмещения ограничено размером фактической задолженности. Как указано в п. 7.2 Заявления на участие в Программе страхования после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, единственным выгодоприобретателем по Договору страхования становится застрахованное лицо, которое имеет возможность получить страховую выплату в пределах всей суммы страхования в размере ... руб., которая является неизменной в течение всего периода страхования (п. 5.1 Заявления на участие в Программе страхования). Условиями договоров Банка с истцом не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита (п. 7.2 Заявления на участие в Программе страхования, п. 3.4 Условий участия в Программе страхования). Из условий страхования усматривается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Довод истца о несогласии с выводом суда, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности по кредитному договору, является несостоятельным. Выделение истцом формулировок из п. 5 Памятки для застрахованных лиц и п. 7.1 Условий участия в Программе страхования о том, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности по потребительскому кредиту, не свидетельствует о связанности договора страхования и кредитного договора, поскольку положения ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ содержат критерий о пересчете страховой суммы соразмерно задолженности по кредитному договору, а не определяет соразмерность выплаты страхового возмещения в пользу Банка, как выгодоприобретателя, получающего страховую выплату в размере непогашенной задолженности по кредитному договору. Второй критерий имеет место только в случае одновременного соблюдения условий, когда Банк является единственным выгодоприобретателем и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Какого-либо альтернативного варианта толкования указанной нормы права не имеется. Поскольку по условиям Программы страхования, Банк не является единственным выгодоприобретателем, а в настоящий момент (при отсутствии задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. Истец, и страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, второй критерий не может быть применим к Программе страхования. Суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для возврата денежных средств, поскольку договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Ильина ФИО16. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить со страховой компанией в отношении себя договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Клиент в Заявлении на участие в Программе страхования подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, размещенными на сайте Банка, и согласна с ними. Подпись Истца в Заявлении на участие в Программе страхования свидетельствует об ознакомлении и согласии с условиями оказываемой Банком услуги по подключению к Программе страхования, а именно: о застрахованном лице, о размере страховой суммы, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о назначении вьподоприобретателей, в пользу которых при наступлении страхового случая будет осуществлена страховая выплата, о стоимости услуги и др. Объём, принятых на себя Банком обязательств предусмотрен п.3.1 Условий участия в программе, согласно которому в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. Стоимость оказываемой Банком услуги (плата за участие в программе) определяется в соответствии с п. 4 Заявления на участие в программе, согласно которому плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления*тариф за участие в Программе страхования*(Количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления /12), Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых. Из положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», равно как из иных норм законодательства не вытекает обязанность Банка информировать потребителя о составных частях услуги по подключению к программе страхования. Вносимая Банку плата представляет собой плату за услугу подключения к Программе страхования, а не страховую премию, как ошибочно полагает апеллянт. Стоимость услуги по подключению к Программе страхования является неделимой, формула расчёта платы за оказание услуги и конкретный размер этой платы указаны в Заявлении. Обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к Программе страхования (договора о подключении к Программе страхования) состоят из заключения договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к Программе страхования. Доказательством надлежащего оказания услуги по подключению к Программе страхования является Выписка из реестра застрахованных лица (Приложение 1 к полису № ДСЖ-5/2009 от <дата>), согласно которой в отношении Истца, застрахованного лица, заключен договор страхования на период с <дата> по <дата> со страховой суммой ... рублей.

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не участвует.

Выслушав стороны, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Мировым судьей в обоснование решения положены выводы, основанные на исследовании представленных сторонами доказательств в их совокупности и применении положений ГПК РФ об оценке доказательств. Правильно установлены значимые для дела обстоятельства, подлежащие доказыванию в судебном заседании, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не допущено.

Как установлено судом первой инстанции, <дата> между ПАО «Сбербанк России» и Ильиной ФИО17. заключен кредитный договор на сумму ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых. Договор заключен онлайн. Условия кредитного договора отражены в индивидуальных условиях потребительского кредита, подписанных Ильиной ФИО18. простой электронной подписью.

Денежные средства в указанном размере зачислены на банковский счет Истца, что не оспаривается сторонами и подтверждается выпиской по счету.

Одновременно с заключением кредитного договора <дата> Ильина ФИО19., ознакомившись с условиями оказываемой Банком услуги по подключению клиентов к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Программа страхования), в Заявлении на участие в Программе страхования от <дата> выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее Страховщик, Страховая компания) и просила ПАО Сбербанк (далее Страхователь) заключить со страховой компанией в отношении себя договор страхования на условиях, изложенных в Заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия). В Заявлении на участие в Программе страхования подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, размещенными на сайте Банка и согласна с ними.

Согласно п. 1 Заявления, к страховым рискам отнесены: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность.

По всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» датой начала страхования является дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-м календарным днем с даты оплаты. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п. 3 заявления).

Плата за участие в программе рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев, согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4 % годовых (п. 4).

Согласно п. 5.1 заявления, страховая сумма по всем страховым рискам для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, устанавливается 625000 руб. При этом по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50 % от страховой суммы, определяемой п. 5.1 Заявчления. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой сумму, определяемой в п. 5.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32 календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно) (п. 6 заявления).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением «Временной нетрудоспособности» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 7 Заявления).

В Заявлении истцом указано, что она согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования ... руб. Понимает и согласна, что ПАО «Сбербанк» организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Плата на участие в программе страхования ... руб. истцом оплачена <дата>.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, предоставленной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Ильина ФИО20. застрахована на ... месяцев с <дата> по <дата>, страховая сумма ... руб.

В соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 3.5.2).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1 Условий).

Ильина ФИО21. <дата> обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита. Кредит ею погашен, что подтверждается справкой о задолженности от <дата>.

Ильина ФИО22. <дата> обратилась с заявлением о досрочном прекращении своего участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, ссылаясь на погашение кредита досрочно, кроме того, <дата> обратилась с заявлением о возврате части страховой премии, с учетом времени, когда она была застрахована.

Банком в возврате денежных средств отказано.

Ильина ФИО23. не согласилась с таким решением, обратилась с жалобой о нарушении прав потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному, решением которого от <дата> отказано в удовлетворении жалобы.

Определением мирового судьи судебного участка № 36 Свердловского судебного района г.Костромы от 15.10.2021 Ильиной ФИО24 восстановлен срок для обращения с иском в суд при несогласии с вынесенным решением финансового уполномоченного.

Разрешая заявленные исковые требования Ильиной ФИО25., руководствуясь положениями действующего гражданского законодательства, суд первой инстанции пришел к выводам, что услуга по подключению к программе страхования Банком истцу оказана, договор исполнен, договор страхования не является заключенным как обеспечительная мера исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии положениями Федерального закона № 353-ФЗ, в связи с чем исковые требования Ильиной ФИО26. удовлетворению не подлежат.

Правоотношения Ильиной ФИО27. и Банка по подключению к Программе страхования оценены мировым судьей как договор оказания возмездных услуг, что не противоречит установленным по делу обстоятельствам.

Суд апелляционной инстанции не находит оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 ст. 781 ГК РФ установлена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу п. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

    В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В обоснование иска Ильина ФИО28. указала, что договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности заключен как обеспечительная мера исполнения своих обязательств по возврату заемных средств и, поскольку кредитные обязательства исполнены досрочно, с учетом п. 10 ст. 11 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» имеются основания для возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Вместе с тем, при определении права истицы на возврат части страховой премии при досрочном исполнения заемщиком обязательство по кредитному договору необходимо наличие совокупности условий, которые приведены в Федеральном законе N 353-ФЗ.

Абзацем 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Пунктом 2.4 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ определено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как правильно указано судом первой инстанции, в рассматриваемом случае условия кредитного договора не были поставлены в зависимость от заключения договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования после досрочного погашения кредита выступает застрахованное лицо, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, в связи с чем     положения Федерального закона № 353-ФЗ о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения кредитных обязательств, не подлежат применению по делу.

В целом доводы апелляционной жалобы истца направлены на переоценку выводов мирового судьи и не являются основаниями, предусмотренными ст. 330 ГПК РФ, к отмене решения суда.

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №36 Свердловского судебного района г. Костромы от 24.01.2022 по гражданскому делу № 2-2/2022 по иску Ильиной ФИО29 к ПАО «Сбербанк» России в лице Костромского отделения № 8640 «Сбербанк Костромы», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов, оставить без изменения, апелляционную жалобу Ильиной ФИО30 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его принятия, может быть обжаловано в течение 3 месяцев во Второй кассационный суд общей юрисдикции с подачей кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Судья                                          О.Д. Тележкина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19.04.2022.