Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-5435/2021 ~ М-4407/2021 от 27.04.2021

Дело № 35RS0010-01-2021-006935-85

Судебное производство № 2-5435/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Вологда                                 30 июня 2021 года

       Вологодский городской суд Вологодской области в составе судьи Зайцевой А.В., при ведении протокола секретарём судебного заседания Шухтиной В.И., с участием представителя заинтересованного лица     Холодева Ю.А. – Зубаревой О.Н., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, мотивируя тем, что 31.03.2021 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг было вынесено решение № об удовлетворении требований Холодева Ю.А., была взыскана с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни"»страховая премия в размере 63 196 рублей 71 копейка. С указанным решением заявитель не согласен, поскольку 04.09.2020 Холодев Ю.А. обратился с заявлением к ООО «Русфинанс Банк» о выражении своего согласия стать застрахованным лицом по заключённому договору страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», однако, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с Холодевым Ю.А. договор страхования не заключало. 25.07.2011 между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) был заключен договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, по которому ООО «Русфинанс Банк» обязано оплачивать ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию, а ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обязано выплатить страховую сумму при наступлении страхового события (случая) ООО «Русфинанс Банк».

    Основным обязанным лицом по возврату денежных средств является кредитор - ООО «Русфинанс Банк», также обязанным лицом по возврату денежных средств физическому лицу является (если оно есть в отношениях) третье лицо, действующее в интересах кредитора.

Холодев Ю.А. не оплачивал страховую премию ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в соответствии с п. 2.4 договора страхования № обязанность по оплате страховой премии лежит на страхователе - ООО «Русфинанс Банк».

    Таким образом, законодатель возложил обязанность по возврату денежных средств застрахованным лицам на кредитные учреждения.

    Обращаясь в суд с заявлением, заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 31.03.2021 № и в удовлетворении требований Холодева Ю.А. отказать.

    В судебное заседание представитель заявителя ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, при направлении иска в суд ходатайствовал рассмотреть дело без своего участия.

    В судебном заседании интересы заинтересованного лица Холодева Ю.А. представляла Зубарева О.Н., которая с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что у потребителя есть право выбора к кому обратиться с заявлением, считает, что финансовый уполномоченный принял верное решение. С личного счёта ответчика денежные средства были отправлены в страховую компанию, поэтому плательщиком является Холодев Ю.А., в связи с чем, просит в удовлетворении требований отказать.

    В судебное заседание Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, направил в суд письменные объяснения, в которых просил оставить заявление без рассмотрения (в удовлетворении требований отказать).

В судебное заседание представитель ПАО «РОСБАНК» не явился, извещено надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

    Суд, заслушав, лиц участвующих в деле, проверив материалы дела, приходит к следующему.

    В силу положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как это определено в части 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

    Понятие потребительского кредита (займа) дано в статье 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», под которым понимают - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

    Как указано в частях 1, 2 статьи 5 указанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ.

Согласно части 10 статьи 11 указанного выше закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключён кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заёмщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заёмщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объёме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что 25.07.2011 между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» заключён договор № группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

04.09.2020 между Холодевым Ю.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключён договор потребительского кредита №. Подписав заявление на страхование, Холодев Ю.А. выразил согласие на присоединение к условиям Договора коллективного страхования. Сумма страховой премии – 67 054 рубля 65 копеек была перечислена 07.09.2020 Банком на счёт ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

17.11.2020 Холодев Ю.А. направляет в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отказе от Договора страхования, с требованием возврата страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, однако, требования Холодева Ю.А. были оставлены без удовлетворения.

В заявлении от 04.09.2020 указано, что в случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям Кредитного договора на момент его заключения (согласно Графику платежей), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) при присоединении к программе страхования и внесении заёмщиком соответствующей платы, за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Указанием Банка России, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу положений пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания Банка России все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после вступления в силу Указания, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Таким образом, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Из материалов дела следует, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - Банк. Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является Холодев Ю.А.

Поскольку заёмщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключённого договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

Установлено, что размер страховой премии по договору составил 67 054 рубля 65 копеек, 05.11.2020 задолженность по кредиту погашена, Холодев Ю.А. пользовался кредитными средствами 63 дня, то есть с 04.09.2020 по 05.11.2020, таким образом, с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» правомерно взыскана часть страховой премии за неиспользованный период в размере 63 196 рублей 71 копейка, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

требования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 31.03.2021 № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд Вологодской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                     А.В. Зайцева

Мотивированное решение изготовлено 07.07.2021