Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2219/2022 ~ М-1576/2022 от 15.04.2022

Дело №2-2219/2022

УИД 59RS0004-01-2022-002341-21

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Пермь      7 декабря 2022 года

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Гладковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Апкиной А.А.,

с участием представителя истца ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» - Шафикова В.Р.,

представителя ответчика Скриванова Д.С. – Кузьминых М.В., действующего на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Скриванову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» с учетом уточненных исковых требований обратился в суд с иском к Скриванову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Скривановым Д.С. заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий и общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов. Сумма кредита – 15 000 000 руб., срок возврата кредита – 30 месяцев. Размер процентов за пользование кредитом – 9,00% годовых. Размер платежа составляет 595 931 руб. Целевое использование – на капитальный ремонт или иные неотделимые улучшения квартиры, общей площадью 154,20 кв.м., расположенную по адресу: <Адрес>. Кредит в сумме 15 000 000 руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика №. Права истца по кредитному договору удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условия кредитного договора и закладной ответчик допускает систематические нарушения по возврату кредиту и уплате процентов за его использование. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик полностью перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 486 224,65 руб., в том числе: 4 992 351,53 руб. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту, 463 013,08 руб. – сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, 30 860,04 руб. – сумма начисленных, но неуплаченных пени. Начальную продажную стоимость квартиры следует установить, исходя из оценки квартиры, указанной в отчете от ДД.ММ.ГГГГ, а именно в размере 8 028 000 руб.

Просят взыскать с ответчика Скриванова Д.С. в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору в общей сумме 5 806 196,94 руб., в том числе: 4 992 351,53 руб. – основной долг, 813 845,41 руб. – проценты за пользование кредитом; обратить взыскание на жилое помещение – квартиру, общей площадью 154,20 кв.м, расположенную по адресу: <Адрес>,
в том числе: определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 9 040 000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 43 230,98 руб. Возвратить излишне уплаченную государственную пошлину в сумме 4 400,14 руб.

Представитель истца ПАО «Банк Финансовая Корпорация Открытие» - Шафиков В.Р. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Не оспаривал оплату ответчиком задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Ответчик Скриванов Д.С. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Скриванова Д.С. – Кузьминых М.В. в судебном заседании указал, что ответчиком оплата по кредитному договору произведена в полном объеме. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав стороны, оценив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

    В соответствии с п.1 и п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

    Положениями статьи 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (кредитор) и Скривановым Д.С. (заемщик) заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий и общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов (Т. I л.д. 37-38).

Согласно индивидуальным условиям, сумма кредита составляет 15 000 000 руб., срок возврата кредита – 30 месяцев, размер процентов за пользование кредитом – 9,00% годовых, размер платежа составляет 595 931 руб.

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредит направлен на целевое использование – капитальный ремонт или иные неотделимые улучшения квартиры, общей площадью 154,20 кв.м., расположенной по адресу: <Адрес>.

В силу п. 5.1 кредитного договора обеспечением обязательства является ипотека (залог) объекта недвижимости – квартиры, общей площадью 154,20 кв.м., расположенной по адресу: <Адрес>. Залог предмета ипотеки в силу договора об ипотеке удостоверяется закладной.

Из п. 8.1 кредитного договора следует, что кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредиты на счет №, открытый у кредитора, на имя Скриванова Д.С.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (залогодержатель) и Скривановым Д.С. (залогодатель) заключен договор об ипотеке №, согласно п.1.1 которого залогодатель в обеспечение исполнения обязательств, принятых на себя Скривановым Д.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в г.Пермь между должником и залогодержателем, передает в ипотеку (залог) залогодержателю жилое помещение, находящееся по адресу: <Адрес>, общей площадью 154,20 кв.м., кадастровый №, стоимостью 11 355 100 руб., в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ (Т. I л.д. 46-48).

В п. 1.5 договора об ипотеке предусмотрено, что права залогодержателя по договору удостоверяются закладной, составляемой залогодателем и должником и выдаваемой залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Из п. 2.5.1 договора об ипотеке следует, что залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и сумм неустойки:

-при просрочке должником осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней;

-при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна;

-в случае полной утраты или повреждения предмета залога;

-при грубом нарушении правил пользования предметом залога;

-при необоснованном отказе залогодержателю в проверке предмета залога;

-при обнаружении незаявленных обременений на предмет залога;

-при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по страхованию риска утраты и повреждения предмета залога.

В соответствии с п. 2.5.2 договора об ипотеке залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога при неисполнении условий кредитного договора и требований залогодержателя в случаях, установленных в пп. 2.5.1, 2.5.3 договора.

ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 15 000 000 руб. зачислен на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (Т. I л.д. 52).

Права истца по кредитному договору удостоверены закладной (Т. I л.д. 44-45). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена ДД.ММ.ГГГГ (Т. I л.д. 43).

С ДД.ММ.ГГГГ в нарушение условия кредитного договора и закладной ответчик допускает систематические нарушения по возврату кредиту и уплате процентов за его использование. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик полностью перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование, что подтверждается выпиской из лицевого счета (Т. I л.д. 52-71).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (Т. I л.д. 39).

Согласно расчету ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная ссудная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 5 806 196,94 руб., в том числе: 4 992 351,53 руб. – основной долг, 813 845,41 руб. – проценты за пользование кредитом.

В ходе судебного заседания установлено, что ответчиком Скривановым Д.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 806 197 руб., справкой ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об исполнении Скривановым Д.С. ДД.ММ.ГГГГ обязательств по кредитному договору в полном объеме и об отсутствии претензий банка к заемщику по кредитному договору.

Учитывая, что при рассмотрении дела ответчиком в добровольном порядке погашена сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, указанные обстоятельства истцом не оспариваются, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании с ответчика Скриванова Д.С. задолженности по кредитному договору в общей сумме 5 806 196,94 руб., в том числе: 4 992 351,53 руб. – основной долг, 813 845,41 руб. – проценты за пользование кредитом, не имеется.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на квартиру, общей площадью 154, 20 кв.м., расположенную по адресу: <Адрес>, в том числе об определении способа реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной стоимости квартиры в размере 9 040 000 руб.

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, следует, что Скриванов Д.С. является правообладателем следующего недвижимого имущества: квартира, назначение: жилое, площадь 154,20 кв.м., расположенная по адресу: <Адрес> (Т. I л.д. 43).

Обеспечением своевременного и полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ипотека указанного в п.3 индивидуальных условий недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Права банка как залогодержателя по настоящему договору обеспечены закладной. На основании отчета оценщика № от ДД.ММ.ГГГГ закладываемый объект недвижимости оценивается сторонами в 11 355 100 руб.

В обоснование исковых требований банком представлен отчет об оценке квартиры, выполненный ООО «ЭсАрДжи-Консалтинг» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому стоимость жилого помещения составляет 10 035 000 руб. (Т. I л.д. 18-34).

Ответчиком представлена справка ООО «Краевая гильдия оценщиков» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой рыночная стоимость жилого помещения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 000 000 руб. (Т. I л.д. 136); отчет, выполненный ООО «Объединенная инжиниринговая компания», в соответствии с которым на основе показателей стоимости выбранных объектов-аналогов при помощи внесенных корректировок была рассчитана рыночная стоимость объекта оценки, рыночная стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 13 008 424 руб. (Т. I л.д. 190-233).

По ходатайству ответчика судом назначена судебная строительно-техническая экспертиза для определения рыночной стоимости жилого помещения, площадью 154,20 кв.м., расположенного по адресу: <Адрес> (Т. I л.д. 237-240).

Согласно заключению эксперта ООО «Вишера-Оценка» Шипковой Э.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 300 000 руб. (Т. II л.д. 12-102).

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя) (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

    К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога. К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (п.4 ст.334 ГК РФ).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

    В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что в ходе судебного заседания задолженность по кредитному договору ответчиком Скривановым Д.С. погашена в добровольном порядке в полном объеме, оснований, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, для обращения взыскания на заложенное имущество в данном случае не имеется. Таким образом, исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Скриванову Д.С. об обращении взыскания на квартиру, общей площадью 154, 20 кв.м., расположенную по адресу: <Адрес>, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Скриванову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» <данные изъяты> к Скриванову Д.С. <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Судья                    <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>