Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1785/2022 ~ М-890/2022 от 04.03.2022

Дело № 2-1785/2022

УИД 22RS0013-01-2022-001832-56

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2022 года Бийский городской суд Алтайского края в составе председательствующего    Веселовой Е.Г.,

при секретаре         Тимошенко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к Зацепиной ФИО10 Зацепиной ФИО9, Зацепину ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк России в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Зацепиной Е.Г., Зацепиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и Зацепиным Г.А. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 115 181,82 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанное собственноручно подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ Зацепин Г.А. обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты № **8164 (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 08:54 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.04.2020 в 08:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.04.2020 в 08:58 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты ан кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.04.2020 в 09:03 банком выполнено зачисление кредита в сумме 115 181,82 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

На основании п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Установлено, что заемщик Зацепин Г.А. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Предполагаемыми наследниками являются Зацепина Е.Г., Зацепина М.В.

Поскольку ответчики ненадлежащим образом исполняли обязанности по погашению кредита, за период с 12.05.2021 по 10.01.2022 образовалась задолженность в размере 115 108,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 100207,38 руб., по просроченным процентам 14 901,32 руб.

Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Также истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен Зацепин С.Г.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчики Зацепина Е.Г., Зацепина М.В., Зацепин С.Г. в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения были извещены надлежащим образом.

Согласно ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии с ч.2 ст.150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств по делу не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В силу положений ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, по имеющимся в деле доказательствам, с вынесением заочного решения.

Представитель третьего лица ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, представил сведения об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием страхового события.

Неявка представителя третьего лица не препятствует рассмотрению дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

09.04.2015 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенный между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанное собственноручно подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

13.11.2018 Зацепин Г.А. обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты № **8164 (№ счета карты №).

С использованием карты клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

12.04.2020 должником в 08:54 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.04.2020 в 08:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.04.2020 в 08:58 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты ан кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.04.2020 в 09:03 банком выполнено зачисление кредита в сумме 115 181,82 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Зацепин Г.А. принял на себя определенные обязательства и не вправе отказаться от их исполнения, так как в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании представленного расчета, установлено, что за период с 12.05.2021 по 10.01.2022 образовалась задолженность в размере 115 108,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 100207,38 руб., по просроченным процентам 14 901,32 руб.

Доказательств в опровержение названных обстоятельств ответчиками в соответствии с положениями ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании не представлено.

Установлено, что заемщик Зацепин Г.А. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти, копией актовой записи о смерти.

Как следует из материалов наследственного дела № к имуществу Зецепина Г.А. наследниками к имуществу умершего Зацепина Г.А. являются: Зацепина С.Г. (супруга), Зацепина Е.Г. (дочь), Зацепин С.Г. (сын).

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>.

Кадастровая стоимостью жилого дома на момент смерти наследодателя Зацепина Г.А. составила 448 793,00 руб. (стоимость 1/2 доли составила 224396,50 руб.). Кадастровая стоимость земельного участка составила 267 284,61 руб. (стоимость ? доли составила 133 642,30 руб.).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества составила 358 038,80 руб., стоимость наследственного имущества принятого каждым из ответчиком составила 119 346,26 руб.

При этом, наследниками Зацепиной М.В. и Зацепиным С.Г. получены свидетельства о праве на наследство в виде вышеуказанного имущества.

Ответчик Зацепина Е.Г. с заявлением к нотариусу о принятии наследства после смерти отца Зацепина Г.А. не обращалась, как и не обращалась с заявлением об отказе от принятия наследства.

В тоже время, согласно имеющимся сведениям, на момент смерти Зацепина Г.А., как и в настоящее время, ответчик была зарегистрирована и фактически проживала с наследодателем по одному адресу: <адрес>, а соответственно фактически приняла имущество, принадлежащее умершему в виде доли наследодателя в праве общей совместной собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, оставшись проживать в указанном жилом помещении.

Следовательно, наследниками к имуществу умершего заемщика Зацепина Г.А. являются Зацепина М.В., Зацепина Е.Г., Зацепин С.Г.

Кадастровая стоимость наследственного имущества в виде ? доли жилого дома и земельного участка составляет 358 038,80 руб., что значительно превышает размер задолженности по кредиту.

В силу требований ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение и управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества.

В силу требований ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, к ответчикам Зацепиной М.В., Зацепиной Е.Г., Зацепину С.Г. переходят все права и обязанности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, принятого каждым из наследников.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору за период с 12.05.2021 по 10.01.2022 составила 115 108,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 100207,38 руб., по просроченным процентам 14 901,32 руб.

Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным, со стороны ответчиков не оспорен и контррасчет не предоставлен. В связи, с чем суд полагает обоснованными требования истца о взыскании просроченного основного долга в размере 100207,38 руб., просроченных процентов в сумме 14 901,32 руб.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в полном объеме.

Таким образом, с ответчиков Зацепиной М.В., Зацепиной Е.Г., Зацепина С.Г. в солидарном порядке подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 108,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 100207,38 руб., по просроченным процентам 14 901,32 руб.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 30.11.2021 истцом в адрес наследников Зацепиной И.В. Зацепиной Е.Г. было направлено требование, в том числе, с предложением расторгнуть кредитный договор, а также полного погашения задолженности по нему в срок не позднее 30.12.2021.

Как уже отмечалось ранее, из имеющихся в материалах дела документов, в том числе расчета истца, выписки по счету следует, что заемщиком, как и его наследниками ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства по кредитному договору.

В добровольном порядке требование истца о расторжении кредитного договора не исполнено.

Таким образом, требование истца о расторжении кредитного договора № от 12.04.2020, заключенного с Зацепиным Г.А. подлежит удовлетворению.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

В данном случае, с учетом цены иска, размер государственной пошлины, подлежащий уплате, составляет 9 502,17 руб. (3 502,17 руб. по требования имущественного характера и 6000 руб. 00 коп. по требованиям о расторжении кредитного договора).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Зацепиной ФИО13, Зацепиной ФИО12 Зацепина ФИО14 в пользу ПАО Сбербанк России задолженность по кредитному договору № № от 12.04.2020 в размере 115 108,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 100207,38 руб., по просроченным процентам 14 901,32 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 502,17 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья             Е.<адрес>

Мотивированное решение изготовлено «23» июня 2022г.