Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-190/2023 (2-3482/2022;) ~ М-2623/2022 от 26.08.2022

УИД №

Дело № 2-190/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года Кировский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Биллер Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» к Иванову А.Н. о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Иванову А.Н. о признании недействительным договора страхования №, заключенным между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применить последствия недействительности сделки к договору страхования.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что, 20 ноября 2018 года между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) на основании правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако, в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора, страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя, в соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно выписки из амбулаторной карты, выданной ГБУЗ ПК «.......» следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: от 01 октября 2018 года ........ Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу. Согласно условий договора страхования, а также правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и времени судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Иванов А.Н. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснял, что у его матери З. действительно были заболевания: ......., почему она не отразила это в декларации пояснить не может. Причина смерти – ........ Ответчик обратился за выплатой страхового возмещения, готовил документы, но не знал, что матерью были предоставлены недостоверные сведения. После смерти матери наследниками первой очереди являются ответчик и супруг матери - Б., который умер спустя 2-3 месяца, после ее смерти.

Определением суда протокольной формы от 10 января 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Кадочникова И.В. (л.д. 156) – наследник после смерти Б.

Третье лицо Кадочникова И.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика Иванова А.Н. в порядке заочного производства на основании ст.ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Как следует из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (абзац 2 указанного пункта).

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункта 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 статьи 9 данного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пункте 2 статьи 179 ГК РФ.

В пункте 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 года № 75 разъяснялось: исходя из пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику. Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Судом установлено, что 20 ноября 2018 года между З. (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключен договор страхования жизни № «Семейный актив».

Страхователем и застрахованным лицом по договору является З.

Договор страхования заключен на условиях программы «смешанное страхование жизни», которое включает в себя риски «смерть» и «дожитие», а также по программе «освобождение от уплаты взносов» с риском «инвалидность 1 или 2 группы». Страховая сумма составляет ....... рублей.

Срок действия договора с 00 часов 05 декабря 2018 года по 23 часа 59 минут 04 декабря 2023 года. Дата окончания страхования по страховым риска «инвалидность 1 или 2 группы»: 04 декабря 2023 года.

Порядок уплаты страховой премии определен в рассрочку (ежегодно), размер каждого страхового взноса – ....... рублей (п. 6.2. договора). Срок уплаты страховой премии (первого страхового взноса) – до 05 декабря 2018 года (включительно); очередные страховые взносы оплачиваются до 05 декабря каждого года страхования; период уплаты страховых взносов – 5 лет с даты начала действия договора страхования.

Порядок страховой выплаты по страховому риску «дожитие» установлен «единовременно» (п. 3.3.2 заявления, п. 4.5.1 договора страхования).

Выгодоприобретателем по страховому риску «дожитие» является З. (п. 4 заявления, п. 5 договора страхования). Выгодоприобретателем по страховому риску «инвалидность 1 или 2 группы» (если предусмотрен договором страхования) является страхователь.

Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие застрахованного лица до 04 декабря 2023 года (п. 4.1. договора страхования)

Договор заключен на основании заявления З. на заключение договора страхования жизни «Семейный актив».

Заявление содержит информацию: о страхователе; о застрахованном лице; условия страхования, которые полностью совпадают с теми, которые указаны в спорном договоре страхования; сведения о выгодоприобретателях.

Кроме того, в пункте 5 заявления содержится декларации застрахованного лица, в которую внесены со слов заявителя сведения о состоянии здоровья, рост, вес, артериальное давление, отсутствие заболеваний, которые при заключении договора страхования являются существенными. В том числе, в пункте 5.1 заявления содержится информация о том, что у страхователя не диагностировано заболевание - «.......».

Страхователь З. подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора страхования, а также подтвердила своей подписью, что вся указанная в заявлении информация (в том числе указанная в декларации застрахованного лица) является полной и достоверной.

Согласно пункта 5.5 Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ З. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статей 1110, 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное. Наследование регулируется Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса (часть 1 статьи 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статей 1152, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно не заключалось, и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (статья 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что наследниками З. по закону являются Иванов А.Н (сын) и Б. (супруг).

Иванов А.Н. в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти З.

15 марта 2022 года нотариусом Пермского городского нотариального округа Ш. заверено наследственное дело № к имуществу З., умершей ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ умер Б., что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

25 июля 2022 года нотариусом Пермского городского нотариального округа Ш. заведено наследственное дело № к имуществу Б., умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками Б. по закону являются: Кадочникова И.В. (дочь), Б.1. (сын, отказался от принятия наследства), Б.2. (сын, отказался от принятия наследства).

Согласно части 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Иванов А.Н., как наследник З., обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая.

30 мая 2022 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направило заявителю ответ (исх №) о том, что основания для произведения страховой выплаты отсутствуют, поскольку в соответствии с п. 5 заявления на заключение договора страхования жизни № заявителем подтверждено, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения она не обращалась за медицинской помощью и/или у нее не были диагностированы заболевания: ........ Из представленного медицинского документа (выписка из амбулаторной карты, выданный ГБУЗ ПК .......) следует, что до заключения договора страхования, а именно 01 октября 2018 года З. установлен диагноз: .......». Согласно п. 5.5. Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (л.д. 93).

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пункте 2 статьи 179 ГК РФ.

В пункте 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 года № 75 разъяснялось: исходя из пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если они не были и не должны были быть известны страховщику. Существенными во всех случаях признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или его письменном запросе. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного пациента З., выданной ГБУЗ ПК «......., 01 октября 2018 года пациенту был поставлен диагноз: ....... (л.д. 112).

Таким образом, заполняя 20 ноября 2018 года заявление на заключение договора страхования жизни «Семейный актив», З. сообщила страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, указав, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения она не обращалась за медицинской помощью и/или у нее не были диагностированы заболевания: ....... (п. 5.1 заявления), которые были внесены в декларацию. Данные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления.

З., зная о наличии у нее заболевания «.......», отраженного в медицинских документах и возникших до заключения договора страхования, умышленно сообщила страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии данного заболевания, при этом, данные сведения в силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме заявления-анкеты, являющегося приложением к договору страхования, и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих их отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному 05 июня 2019 года Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Страховщику о наличии у З. заболеваний известно не было. При этом, применительно к положениям пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя статья 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

С условиями страхования З. была ознакомлена и согласна при заключении договора.

Указание З. заболеваний, имеющих значение при заключении договора, привело бы к заключению договора страхования на иных условиях.

В силу положений пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и признании договора страхования № от 20 ноября 2018 года недействительным.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, подлежат взысканию с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из материалов дела следует, что при подаче иска ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уплатило государственную пошлину в размере 6000 рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, л.д. 9), в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, то указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить.

Признать договор страхования жизни № от 20 ноября 2018 года, заключенный между З. и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» недействительным.

Взыскать с Иванова А.Н. в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Терентьева М.А.