Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4966/2024 ~ М-4177/2024 от 04.06.2024

Дело № 2-4966/2024

УИД № 03RS0005-01-2024-007442-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 августа 2024 года           г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Унанян А.В.,

с участием представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - Уразбаевой М.И., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-24-37047/5010-003 от 07.05.2024 г.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №У-24-37047/5010-003 от 07.05.2024 г. об удовлетворении требований Акмалова И.М..

В обоснование заявления указало, что Потребитель финансовой услуги Акмалов И.М. обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 300 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного от 07.05.2024 года № У-24-37047/5010-003 требования Акмалова И.М. были удовлетворены.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от 07.05.2024 года № У-24-37047/5010-003 незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные основания для удовлетворения требований Акмалова И.М. отсутствуют ввиду следующего:

26.10.2018 между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и Акмаловым И.М. заключен Договор пожизненного страхования, сертификат № по программе «МАРС», с пожизненным сроком страхования начиная с 00 часов 00 минут 26.10.2018.

Насыров Р.Н. был застрахован в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (прежнее наименование Страховщика - ООО «СК «РГС-Жизнь») на условиях Программы пожизненного страхования «Марс» по Договору страхования № от 26.10.2018. В заявлении о внесении изменений в Договор пожизненного страхования от 29.10.2018 к полису № присутствует только подпись Страхователя, и отсутствует подпись Насырова Р.Н. о согласии с назначением Выгодоприобретателя. Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося Застрахованным лицом страхователя может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица. В случае, когда в Договоре нет письменного согласия Застрахованного, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

В связи с вышеизложенным Акмалову И.М. было предложено предоставить свидетельство о праве на наследство Насырова Р.Н. (на страховую выплату). Справка в нотариальную контору была направлена ранее, либо справку от нотариуса, содержащую сведения о круге наследников по закону и их долях в наследстве, выданную не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти Насырова Р.Н..

На основании изложенного просит суд признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного № У-24-37047/5010-003 от 07.05.2024 года по обращению потребителя финансовой услуги Акмалова И.М., в удовлетворении требований Акмалову И.М. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии - отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного в судебном заседании требования не признала, просила отказать в удовлетворении.

Заинтересованное лицо Акмалов И.М. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным, в силу ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Выслушав участника процесса, исследовав и оценив материалы настоящего гражданского дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 указанного закона в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратится в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Из материалов дела следует, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Д.В. Новак от 07.05.2024 года № У-24-37047/5010-003 удовлетворены требования Акмалова И.М. о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой выплаты в размере 300000 руб.

26.10.2018 Данным решением установлено, что между Финансовой организацией и страхователем Акмаловым И.М. заключен Договор пожизненного страхования, сертификат № по программе «МАРС», с пожизненным сроком страхования начиная с 00 часов 00 минут 26.10.2018.

Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования (далее - Правила страхования).

Согласно разделу 3 Договора страхования застрахованным лицом является Насыров Р.Н.

Разделом 4 Договора страхования установлено, что страховая выплата - возмещение расходов на погребение.

Застрахованный поручает произвести страховую выплату в случае своей смерти, по истечении первых двух лет действия Договора страхования, юридическому или физическому лицу, осуществившему погребение Застрахованного и понесшему необходимые расходы по этому погребению.

В первые два года действия Договора страхования назначенным выгодоприобретателем является страхователь. У страхователя нет родственных связей с Застрахованным лицом.

Разделом 5 Договора страхования предусмотрен страховой риск - «Смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия Договора страхования».

Размер страховой суммы в первые два года действия Договора страхования: в случае смерти Застрахованного лица от любой причины, кроме смерти в результате дорожно-транспортного происшествия или катастрофы на воздушном транспорте - сумма страховой премии, уплаченная на дату страхового события; в случае смерти Застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия или катастрофы на воздушном транспорте - 300 000 рублей 00 копеек.

Размер страховой суммы в случае смерти Застрахованного лица от любой причины с третьего года действия Договора страхования по риску «Смерть Застрахованного» составляет 300 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился в Финансовую организацию с заявлением о внесении изменений в Договор страхования, в котором страхователь просил добавить себя выгодоприобретателем по Договору страхования, а также изменить вариант страхования с «Возмещение расходов по погребению Застрахованного» на «Страховая выплата».

ДД.ММ.ГГГГ между страховатиелем и Финансовой организацией заключено Дополнительное соглашение № к Договору страхования, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ вариант страхования «Возмещение расходов на погребение Застрахованного» изменяется на новый вариант страхования «Страховая выплата». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ назначается выгодоприобретателем по Договору страхования - страхователь. Прочие условия Договора страхования остаются неизменными. Дополнительное соглашение вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии №.

ДД.ММ.ГГГГ страхователь обратился в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация уведомила страхователя о том, что в заявлении о внесении изменений в Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует подпись Застрахованного лица о согласии с назначением выгодоприобретателя и изменением варианта страхования, в связи с чем Финансовая организация просит страхователя предоставить нотариально заверенную доверенность на право подписи документов от имени Застрахованного лица на дату заключения Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, либо свидетельство о праве на наследство (на страховую выплату), либо справку от нотариуса, содержащую сведения о круге наследников по закону и их долях в наследстве, выданную не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти Застрахованного лица.

Страхователь обратился в Финансовую организацию с претензией о страховой выплате в размере 300 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на претензию уведомила страхователя, что в заявлении о внесении изменений в Договор страхования присутствует только подпись страхователя, как страхователя, и отсутствует подпись Застрахованного лица о согласии с назначением выгодоприобретателя, в связи с чем Финансовая организация просит страхователя предоставить свидетельство о праве на наследство Застрахованного лица, либо справку от нотариуса, содержащую сведения о круге наследников по закону и их долях в наследстве, выданную не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти Застрахованного лица.

Суд соглашается с решением финансового уполномоченного об удовлетворении требований страхователя на основании следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, поскольку применение правил страхования зависит от воли сторон договора, они вправе изменить любые их положения.

Такие изменения допускаются, если изменение, отмена или дополнение правил страхования согласованы сторонами как в договоре страхования (страховом полисе), так и правилах страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно пункту 3.1. Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Разделом 5 Договора страхования предусмотрен страховой риск «Смерть Застрахованного».

Размер страховой суммы в случае смерти Застрахованного лица от любой причины с третьего года действия Договора страхования по риску «Смерть Застрахованного» составляет 300 000 рублей 00 копеек.

Согласно сведениям, предоставленным Страхователем и Финансовой организацией, смерть Застрахованного лица наступила 13.03.2024, то есть на седьмой год действия Договора страхования.

Согласно разделу 4 Договора страхования страховая выплата - возмещение расходов на погребение.

Из раздела «Страховые случаи/риски, страховые выплаты» Программы страхования следует, что страховым случаем является следующее событие, происшедшее в период действия договора страхования:

- смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования.

1 Вариант - при наступлении страхового случая «Смерть Застрахованного» страховщик осуществляет страховую выплату в следующих размерах:

- в течение первых двух лет действия договора страхования - в размере уплаченной страховой премии (страховых взносов) на дату страхового события, назначенному выгодоприобретателю;

- в случае смерти застрахованного лица в течение первых двух лет действия договора страхования в результате дорожно-транспортного происшествия или катастрофы на воздушном транспорте - в размере понесенных расходов по погребению застрахованного лица, но не более размера страховой суммы, определенной в договоре страхования назначенному выгодоприобретателю;

- начиная с третьего года действия договора страхования - в размере понесенных расходов по погребению застрахованного лица, но не более размера страховой суммы, определенной в договоре страхования на дату страхового случая лицу, осуществившему погребение застрахованного лица.

При этом возмещению подлежат расходы по оплате гарантированного перечня услуг по погребению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также расходы по погребению и обустройству места захоронения, подтвержденные соответствующими документами, но не более размера страховой суммы, установленного в договоре страхования.

В настоящей программе используются следующие определения: погребение - обрядовые действия по захоронению тела (останков) человека после его смерти в соответствии с обычаями и традициями, не противоречащими санитарным и иным требованиям.

Гарантированный перечень услуг по погребению - перечень услуг по погребению, оказание которых гарантируется на безвозмездной основе в соответствии со статьей 9 Федерального Закона от 12.04.1996 № 8-ФЗ «О погребении и похоронном деле».

2 вариант - при наступлении страхового случая «Смерть Застрахованного» страховщик осуществляет страховую выплату назначенному выгодоприобретателю в следующих размерах:

- в течение первых двух лет действия договора страхования - в размере уплаченной страховой премии (страховых взносов) на дату страхового случая;

- в случае смерти застрахованного лица в течение первых двух лет действия договора страхования в результате дорожно-транспортного происшествия или катастрофы на воздушном транспорте - в размере страховой суммы, определенной в договоре страхования на дату страхового случая;

-     начиная с третьего года действия договора страхования - в размере страховой суммы, определенной в договоре страхования на дату страхового случая;

-     при осуществлении страховой выплаты страховщик производит зачет задолженности по оплате страховых взносов (если на дату наступления страхового случая существовала задолженность) из суммы, причитающейся к выплате.

Довод Финансовой организации о том, что условия Договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают страховую выплату страхователю с третьего года действия Договора страхования, Дополнительное соглашение к Договору страхования не вступило в силу ввиду отсутствия согласия со стороны Застрахованного, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии со статьей 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ), допускается лишь с согласия этого лица.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Разделом 4 Договора страхования установлено, что страховая выплата - возмещение расходов на погребение.

29.10.2018 между Страхователем и Финансовой организацией заключено Дополнительное соглашение, согласно которому с 30.10.2018 вариант страхования «Возмещение расходов на погребение Застрахованного» изменяется на новый вариант страхования «Страховая выплата». Начиная с 30.10.2018 назначается выгодоприобретателем по Договору страхования - Страхователь. Прочие условия Договора страхования остаются неизменными. Дополнительное соглашение вступает в силу с 30.10.2018.

Дополнительное соглашение подписано Страхователем и уполномоченным представителем Финансовой организации. Дополнительное соглашение содержит печать Финансовой организации, соответственно, между сторонами было достигнуто соглашение относительно внесения изменений в Договор страхования.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности Финансовая организация, являясь стороной, осуществляющей профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не была лишена возможности при заключении Дополнительного соглашения к Договору страхования выяснить обстоятельства, влияющие на установление выгодоприобретателя по Договору страхования. Бремя истребования и сбора информации лежит на Финансовой организации, которая должна нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Отсутствие претензий по существу предоставленных Страхователем во время заключения Дополнительного соглашения к Договору страхования сведений до предъявления требования Страхователя о взыскании страховой выплаты фактически подтверждает согласие Финансовой организации с достаточностью и достоверностью предоставленных страхователем сведений и достижение соглашения о выгодоприобретателе по Договору страхования.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного № У-24-37047/5010-003 от 07.05.2024 г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Резолютивная часть решения объявлена 12 августа 2024 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 августа 2024 года.

Судья: Баженова Е.Г.