Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-266/2021 ~ М-188/2021 от 14.05.2021

Дело № 2-266/2021

УИД 21RS0004-01-2021-000262-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2021 г.                                пгт. Вурнары

Чувашской Республики

10 января 2014 года

Вурнарский районный суд Чувашской Республики –Чувашии под председательством судьи Кушниковой Н.Г.,

при секретаре Мироновой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вурнарского районного суда гражданское дело по иску ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» к И.С.А. о признании договора страхования в части личного страхования И.О.В.,

установил:

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» обратилось в суд с иском к И.С.А. и просило признать недействительным договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и И.С.А. в части личного страхования И.О.В.

Истец также просит взыскать с ответчика И.С.А. в пользу ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и И.С.А. заключен договор личного страхования за №. Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, который является заемщиком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям данного договора в числе прочего И.С.А. застраховал имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/ил болезни (заболевания) И.О.В. Выгодоприобретателем по договору является АО «Россельхозбанк», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, страховая сумма 314 775 рублей. В силу п. 2 договора под «Болезнью» (заболеванием) понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное непосредственно несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование (Приложение №), если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ И.О.В. собственноручно была заполнена дополнительная анкета (приложение к Анкете-заявлению) страхования жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика кредита в п. 12. настоящей анкеты в графе Любые эндокринные заболевания (сахарный диабет, заболевания щитовидной железы и т.п.) и п. 23 Состоите ли вы на диспансерном учёте у врачей специалистов? Если «Да», с какого времени и по поводу какого заболевания, в каком ЛПУ, поставила нет. При этом, при заполнении соответствующей анкеты И.О.В. отрицала наличие у неё каких-либо диагностированных заболеваний, нарушений здоровья. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть И.О.В., причиной которого согласно справке о смерти №С-00731 является отёк мозга, диабет сахарный, тип II с диабетической комой. Согласно выписки из медицинской карты амбулаторно больного у И.О.В. с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз «инсулиннезависимый сахарный диабет без осложнений». С ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз КОД МКБ El 1.7 «Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями». И.С.А. обратился в ПАО САК «Энергогарант» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованной И.О.В. ПАО САК «Энергогарант» в выплате И.С.А. страхового возмещения было отказано в связи с отсутствием у страховой компании правовых обязанностей для этого ввиду невозможности признания заявленного события страховым случаем, поскольку причиной смерти застрахованного явилась отёк мозга и сахарный диабет, тип 2 с диабетической комой. На момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ И.О.В. знала о наличии у неё заболевания «Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями», но скрыла эти обстоятельства от страховщика, указав в анкете, являющейся неотъемлемой частью оспариваемого договора страхования, заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья. Со ссылкой на положения п. 1 ст. 927, п.п. 1, 2 ст. 934, п.п. 1, 3 ст. 944, ч. 2 ст. 179 ГК РФ просит удовлетворить заявленные требования.

Представитель истца ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело без участия представителя и удовлетворить заявленные требования.

Ответчик И.С.А., его представитель Ю.Е.В. о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Третье лицо АО «Россельхозбанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, представило отзыв на исковое заявление, в котором просило рассмотреть дело без участия представителя, а также указало, что Страховщик, как профессиональный участник страховых услуг не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска; предоставленные И.О.В. данные о состоянии своего здоровья не состоят в прямой причинно-следственной связи с наступившим страховым случаем, сообщенные ею сведения никак не повлияли на наступление страхового случая или размер подлежащей выплате страховой суммы, доказательств того, что оспариваемый договор не был бы заключен или был бы заключен на иных условиях истцом не предоставлено; наличие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица истцом не доказано; ни до, ни после смерти И.О.В., просрочек при сопровождении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не допущено, обязательства исполняются добросовестно и надлежащим образом согласно графику платежей, что свидетельствует о добросовестном поведении Заемщиков, которые могли и не знать о точных наименованиях поставленных диагнозов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 280 923,39 рублей, в том числе основной долг - 280 615,78 рублей, проценты за пользование кредитом 307,61 рублей. До обращения И.С.А. с заявлением о наступлении страхового случая, Страховщиком договор страхования не оспаривался, требований о признании его недействительным не заявлялось, действий по установлению действительного состояния здоровья страхователя не предпринималось, доказательств того, что договор не был бы заключен или был бы заключен на иных условиях также не предоставлено. Поскольку таких доказательств Страховщиком не предоставлено, отказ в выплате страхового возмещения и последующее обращение с настоящим иском необходимо расценивать как недобросовестное поведение Страховщика, который как профессиональный участник страховых услуг не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска и предъявил рассматриваемое исковое заявление после наступления страхового случая лишь в целях избежания выплаты страхового возмещения.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обязательствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Вместе с тем, согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации), поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленными законом.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом N 4015-1, иными федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и И.С.А. с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор страхования (личного страхования) № (далее – Договор страхования), на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Застрахованными лицами по настоящему договору являются И.С.А. и И.О.В. Объектом страхования является не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование). При заключении договора страхования застрахованные лица заполнили анкету (л.д. 9-17).

Согласно разделу 3 Договора страхования страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), происшедших в период действия настоящего договора; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), происшедших в период действия настоящего договора.

Из п. 1.3 Договора страхования следует, что он заключен в соответствии с Комбинированными правилами ипотечного страхования, утвержденными приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение №).

Пунктами 4.3.1.1., 4.3.1.2. Правил страхования предусмотрено, что страховыми рисками по данному договору являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно п. 8.3 Правил страхования при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить в письменном заявлении страховщику, которое является неотъемлемой частью договора страхования, известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны по меньшей мере обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в договоре страхования или в его письменном запросе.

Из Договора страхования следует, что страхователю и заинтересованным лицам вручены Правила страхования, с которыми они ознакомлены и согласны, о чем имеются подписи застрахованных лиц в Договоре страхования.

Анкета, заполненная ДД.ММ.ГГГГ собственноручно застрахованным лицом И.О.В. содержит сведения о том, что она не имеет заболевания (сахарный диабет, заболевания щитовидной железы).

Условиями договора страхования предусмотрено, что страховщик имеет право требовать в предусмотренном законодательством порядке признания Договора недействительным, если в результате расследования будет установлено, что в период действия Договора страхования имело место сообщение Страхователем Страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном страхователем страховщику при заключении настоящего договора, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска (7.5.5 Договора страхования).

Застрахованное лицо И.О.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

Из справки о смерти №С-00731 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти И.О.В. является диабет сахарный, тип II с диабетической комой (л.д.8)

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «САК «Энергогарант» обратился И.С.А. с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица И.О.В., смерть наступила в результате отека мозга, диабет сахарный тип II с диабетической комой.

Пунктом 10.2 Правил страхования предусмотрено право страховщика направить запрос документов (или их копии, заверенные в порядке, запрошенном Страховщиком) из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающих диагноз, причину смерти застрахованного лица и/или обстоятельства ее наступления.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного И.О.В., представленной БУ ЧР «Вурнарская ЦРБ» Минздрава Чувашии следует, что И.О.В., состояла на диспансерном учете у врача общей практики с 2011 года с диагнозом: «сахарный диабет 2 тип, ИПП, целевой глико Hb <7?0%, не достигнут. Диабетическая антипатия сетчатки. Диабетическая полинейропатия конечностей, сенсомоторная. Автономная нейропатия: кардиоваскулярная форма: синусовая тахикардия. Гипертоническая болезнь 2 стадия, степень АГ1. Риск 4. За последние 5 лет регулярно обращалась за медицинской помощью к специалистам в поликлинику ЦРБ, в т.ч. за впиской лекарственных препаратов. Умерла ДД.ММ.ГГГГ Патологоанатомическое вскрытие: диагноз: Е11.0 Сахарный диабет с комой.

Согласно п. 9.5.5. Правил страхования страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение страхователем страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном страхователем страховщику, заведомо ложных сведений об объекте страхования и степени риска, либо совершены умышленные действия страхователя, застрахованного лица либо выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая.

Страховщик, посчитав, что в период действия Договора страхования имело место сообщение Страхователем Страховщику в заявлении на страхование, переданном страхователем страховщику, заведомо ложных сведений о застрахованном лице и степени иска на основании п. 9.5.5 Правил страхования в выплате страхового возмещения отказал.

В силу п. 2 ст. 197 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что у застрахованного лица И.О.В. до заключения договора страхования уже имелись заболевания, которые она скрыла от страховщика при заключении договора страхования, о наличии которых она и страхователь И.С.А. не могли не знать.

При таких обстоятельствах требование ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» о признании недействительным договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и И.С.А. в части личного страхования И.О.В. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По правилам указанной статьи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» к И.С.А. удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и И.С.А. в части личного страхования И.О.В..

Взыскать с И.С.А. в пользу ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» судебные расходы по оплате госпошлины 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики с подачей апелляционной жалобы в Вурнарский районный суд ЧР в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 7 июля 2021 г.

Судья Н.Г. Кушникова