Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-69/2024 (2-2158/2023;) ~ М-1961/2023 от 07.08.2023

дело N 2-69/2024 (2-2158/2023)

56RS0026-01-2023-002265-47

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Орск                                                                                  2 февраля 2024 года

Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенов С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Каченовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Тинькофф Банк" к Щипачевой Анне Александровне, Шимановскому Андрею Александровичу, Бердникову Виктору Александровичу, акционерному обществу "Тинькофф Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирован тем, что между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, по условиям которого заемщику выдана банковская карта с лимитом 86 000 руб.

Ввиду неисполнения заёмщиком обязательств по договору надлежащим образом, образовалась задолженность.

После смерти ФИО1 обязанность по погашению кредитной задолженности должна быть возложена на ее наследников.

АО "Тинькофф Банк" просил суд взыскать с наследников ФИО1 задолженность по основному долгу в размере 16 591,98 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 663,68 руб.

В порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Щипачева А.А., Шимановский А.А., Бердников В.А., АО "Тинькофф Страхование", в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета иска, ПАО "Совкомбанк".

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просили, об уважительности причине неявки не сообщили, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав имеющиеся доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела судом установлено, что 16 июля 2014 года ФИО1 обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, в котором предложил банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке в составе анкеты-заявления. Акцептом является зачисление банком суммы кредита на картсчет (счет).

Как следует из заявки, клиент уведомлен, что полная стоимость кредита для указанного в заявке тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,00% годовых; при погашении кредита минимальными платежами - 46,59%.

Анкета-заявление ответчика была принята банком, договор между сторонами был заключен, ему присвоен номер №.

Во исполнение договора ФИО1 была предоставлена кредитная карта.

19 июля 2014 года заемщиком произведена первая операция по кредитной карте.

Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты, по условиям которого, банк обязался осуществлять кредитование счета кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

Заемщик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Обязательство по предоставлению банком денежных средств исполнено в полном объеме и своевременно.

Согласно тарифному плану ТП 11.4 RUR, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней: 0% годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа и по операциям получения наличных средств – 39,9% (пункт 1), минимальный платеж: не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 5)     .

Согласно пункту 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору (пункт 5.8).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (пункт 5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11).

Установив, что вступление ФИО1 в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, с условиями кредитования по избранному кредитному продукту заемщик был ознакомлен под подпись, суд признает денежное обязательство, основанное на кредитном соглашении, возникшим.

Факт получения кредитных ресурсов, а также частичное исполнение условий договора по возврату кредита путем внесения на счет платежей подтверждаются выпиской по счету.

Фактическое предоставление кредита, использование кредитных ресурсов оспорено не было.

Оценив фактическую основу исковых требований, суд установил, что нарушение банком своих прав как кредитора по денежному обязательству обосновано неисполнением заемщиком обязанности по возврату суммы кредита в установленный соглашением срок.

Судом установлено, что заемщик, пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполнял, тем самым фактически отказавшись в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом.

Факт нарушения ответчиком договора подтверждается выпиской по текущему счету, согласно которой должник вносил платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, а с             3 июля 2020 года перестал погашать кредит, что признается судом ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в части соблюдения порядка и сроков погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

АО "Тинькофф Банк" уведомило ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на 5 июля 2020 года составила 16 591,98 руб. основного долга, а также о расторжении договора путем направления в адрес последней заключительного счета.

Заемщику установлен срок для погашения кредитной задолженности – 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

В материалах дела отсутствует сведению об отправке заключительного счета. Однако данное уведомление направлено не ранее           5 июля 2020 года, то есть даты образования задолженности.

Доказательства отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены.

Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитным договорам заемщиком исполнено не было.

Ко дню смерти ФИО1 ее наследниками по закону первой очереди являются дети Щипачева А.А., Шимановский А.А., Бердников В.А.

Из исследованных в судебном заседании материалов наследственного дела № после смерти ФИО1 следует, что единственным наследником, принявшим наследство после ее смерти, является Бердников В.А.

Щипачева А.А., Шимановский А.А. обратились к нотариусу с заявлениями об отказе по всем основаниям наследства в пользу Бердникова В.А.

Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: <адрес>.

Бердникову В.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанное жилое помещение.

Обосновывая имущественные притязания, истцы сослались на то, что в связи со смертью заемщика кредитное обязательство не прекратилось, образовавшаяся просрочка платежей не погашена.

Поскольку Бердников В.А. является наследником после смерти ФИО1, кредитором предъявлены имущественные требования к ответчику как наследнику по долгам наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кредитные организации свои обязательства исполнили в соответствии с его условиями, что повлекло возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы кредита и уплата процентов, в сроки, установленные договором.

Обязательство заемщика в соответствии с его условиями не исполнено по причине смерти ФИО1

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

По правилам пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Буквальное толкование приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению свидетельствует о том, что обязательство заемщика смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается и входит в состав его наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед кредитором подлежат исполнению его наследниками, принявшими наследство, и ограничиваются стоимостью этого наследства.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней", клиент банка автоматически становится участником программы страхования.

В виду отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в программе страхования, ФИО1 была присоединена к договору коллективного страхования от                   4 сентября 2013 года №, заключенного между АО "Тинькофф Банк" и АО "Тинькофф Страхование".

По условиям договора коллективного страхования от 4 сентября             2013 года №, страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договоров плату при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (пункт 1.1).

Под застрахованным лицом понимается физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор и подтвердившие сове согласие на включение в программу страхования. Выгодоприобретателем является клиент банка, а в случае его смерти – наследники.

Согласно условиям страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заемщику предоставляется страховая защита на случай смерти застрахованного лица, наступившей в результате болезни.

Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого застрахованного лица, в размере задолженности по кредитному договору на дату страхового случая либо на дату признания страхового случая страховым.

По риску "смерть" выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

Согласно Общим условиям добровольного страхования от несчастных случаев Страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни (пункт 3.1.1).

Событие признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой оно является, впервые диагностировано в период действия договора страхования, если договором не предусмотрено иное (пункт 3.3).

По сообщению АО "Тинькофф Страхование" от 1 февраля 2024 года на день смерти ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ) действовал период страхования с 16 июня 2020 года по 15 июля 2020 года. Услуга по страхованию не отключалась. Размер страховой суммы составил                          28 627,11 руб.

Из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1 вызвана <данные изъяты>.

В акте судебно-медицинского исследования трупа от 29 июля 2020 года № указано, что смерть ФИО1 наступила от заболевания - <данные изъяты>.

Из исследованной в судебном заседании медицинской документации следует, что указанное заболевание впервые диагностировано в период действия договора страхования.

В ходе рассмотрения дела судом в адрес страховой компании направлены документы, касающиеся смерти заемщика с целью определения наступления страхового случая.

Рассмотрев представленные документы, АО "Тинькофф Страхование" признало смерть ФИО1 страховым случаем.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми.

Таким образом, оценив представленные доказательства и нормы права в совокупности, суд приходит к выводу что смерть заемщика наступила в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования, что является страховым случаем в рамках договора страхования.

Возражая в удовлетворении заявленных требований, представитель ответчика АО "Тинькофф Страхование" ссылается на то обстоятельство, что по условиям, заключенного договора страхования, обязанность по предоставлению документов, необходимых для признания наступившим страхового случая и выплаты страхового возмещения, возложена на выгодоприобретателя, что обусловлено наличием имущественного интереса как наследников и личным характером запрашиваемых документов.

Между тем, из установленных судом обстоятельств следует, что именно в целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору заемщик была присоединена к договору коллективного страхования от 4 сентября 2013 года №, заключенного между АО "Тинькофф Банк" и АО "Тинькофф Страхование".

Данные выводы вытекают исходя из буквального толкования условий кредитного договора, договора страхования, согласно которым страховая сумма равняется размеру кредита, то, что страховая премия уплачена за счет кредитных ресурсов.

В данной связи и поскольку в рассматриваемом случае целью страхования жизни является имущественный интерес по кредитному обязательству приоритетно за счет страхового возмещения, принимая во внимание условия договора страхования, учитывая, что смерть заемщика является страховым случаем, суд полагает, что с АО "Тинькофф Страхование" подлежит взысканию денежные средства в размере страховой суммы в счет исполнения договора страхования.

Страховая выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, которая составляет 16 591,98 руб.

При этом обязательство АО "Тинькофф Страхование" по договору страхования считается исполненным в полном объеме, в том числе перед наследниками заемщика – выгодоприобретателями.

В удовлетворении исковых требований к Щипачевой А.А., Шимановскому А.А., Бердникову В.А. надлежит отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание итоговый процессуальный результат разрешения иска, документальное подтверждение расходов, понесенных истцом на оплату государственной пошлины, с учетом положений процессуального закона, основания для возложения на проигравшую сторону обязанности по возмещению данных имущественных затрат в указанном размере, имеются.

В связи с этим расходы по оплате государственной пошлине подлежат отнесению на ответчика со взысканием в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" (ИНН 7710140679) к акционерному обществу "Тинькофф Страхование" (ИНН 7704082517) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества "Тинькофф Страхование" в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" страховую выплату (сумму) согласно договору коллективного страхования от 4 сентября 2013 года        №, в связи со смертью заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по договору кредитной карты от 23 июля 2014 года №, в размере 17 255,66 руб., из которых: 16 891,98 руб. основного долга, 663,68 руб. государственной пошлины.

После выплаты страховой суммы в размере 17 255,66 руб. обязательство акционерного общества "Тинькофф Страхование" по договору коллективного страхования от 4 сентября 2013 года №, в связи со смертью заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, считать исполненным.

Акционерному обществу "Тинькофф Банк" в удовлетворении исковых требований к Щипачевой Анне Александровне, Шимановскому Андрею Александровичу, Бердникову Виктору Александровичу – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 9 февраля 2024 года.

Председательствующий (подпись)                                            С.В. Студенов