Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3328/2024 от 19.06.2024

Дело №2-3328/2024

73RS0001-01-2024-002312-46

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2024 года                                                                                          город Ульяновск

Ленинский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Денисовой М.А.,

при секретаре Платовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ФИО39, Семенычевой Р.С., Семенычеву С.П., акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, указав в обоснование следующее.

22.07.2019 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО20. был заключен кредитный договор № №. Договор заключен в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 22.07.2019, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заявлением от 22.07.2019 клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

Согласно условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств 22.07.2019 банк открыл клиенту банковский счет № №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 110700 руб. 80 коп., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться пол размеру от сумм предыдущих платежей).

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. С момента заключения договора клиентом не было внесено на счет ни одного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в порядке ранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности, банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) 39264 руб. 73 коп., из них: 32873 руб. 75 коп. – сумма основного долга, 3086 руб. 55 коп. – проценты по кредиту, 2891 руб. 43 коп. – плата за пропуск платежей по графику/неустойка за пропуск платежей по графику, 413 руб. – сумма за СМС-сообщения и (или) другие комиссии.

В настоящее время банку стало известно, что ФИО21 умерла, открыто наследственное дело 84/2022. Вне судебного разбирательства истец не может установить круг наследников, так как право на самостоятельное получение соответствующей информации не имеет, в связи с чем обращается с настоящим иском к наследственному имуществу.

Просит взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с наследственного имущества ФИО23 задолженность по договору № № от 22.07.2019 в размере 39264 руб. 73 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1377 руб. 94 коп.

На основании ч. 3 ст. 40 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Семенычева Р.С., Семенычев С.П., АО «Русский Стандарт Страхование».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Семенычев С.П. и его представитель Лачугин В.Г. в судебном заседании исковые требования не признали, пояснив, что надлежащим ответчиком по делу является страховая компания, после перерыва в судебное заседание не явились.

Ответчик Семенычева Р.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен, в письменных возражениях на иск указано, что выгодоприобретателями по заключенному между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО24 договору страхования являются наследники застрахованного лица, которые в страховую компанию с соответствующим заявлением не обращались, страховая выплата по указанному договору страхования не производилась. АО «Русский Стандарт Страхование» не является стороной кредитного договора, в связи с чем требования о взыскании задолженности по кредитному договору к данному лицу не подлежат удовлетворению. Просят рассмотреть дело без участия своего представителя, в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица нотариус Трусова С.А., представители АО «Альфа-Банк», ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», АО «Почта Банк», АО «Тинькофф Банк», ПАО «АК БАРС» Банк, АО «ОТП Банк», ООО «Драйв клик банк», администрации г.Ульяновска, МТУ Росимущества в Республике Татарстан и Ульяновской области в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании заявления ФИО25. от 22.07.2019 между ней и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого ФИО26. предоставлен потребительский кредит на сумму 110700 руб. 80 коп. на срок 1097 дней под 27% годовых.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться пол размеру от сумм предыдущих платежей).

Как следует из иска и представленного расчета, условия кредитного договора заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности не производились.

В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности, банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) 39264 руб. 73 коп., из них: 32873 руб. 75 коп. – сумма основного долга, 3086 руб. 55 коп. – проценты по кредиту, 2891 руб. 43 коп. – плата за пропуск платежей по графику/неустойка за пропуск платежей по графику, 413 руб. – сумма за СМС-сообщения и (или) другие комиссии.

Согласно записи акта о смерти № № от 23.08.2022 ФИО41 ФИО41В. умерла ДД.ММ.ГГГГ

Из копии наследственного дела № 84/2022 к имуществу ФИО27 следует, что нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону Семенычеву С.П. на имущество в виде: права на денежные средства, находящиеся на счетах № №, № №, хранящиеся в АО ОТП банк» г.Москва с причитающимися процентами и компенсациями, 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Таким образом, наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО28 является Семенычев С.П.

Очевидно, что стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком, явно превышает размер неисполненного наследодателем обязательства в размере 39264 руб. 73 коп., возникшего из кредитного договора, задолженность по которому истец заявляет к взысканию в рамках настоящего дела.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3 ст. 1175 ГК РФ).

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Согласно п.п. 61, 62 указанного Постановления, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Из материалов дела усматривается, что в день заключения кредитного договора № 123025549 от 22.07.2019 ФИО42 ФИО42. заключила с АО «Русский Стандарт Страхование» договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99», объектом страхования по которому являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда его здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями договора страхования.

Договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

В силу п. 4.1 договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования.

Согласно п.7 договора выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Ответчик Семенычев С.П. по данному факту направил в АО «Русский Стандарт Страхование» заявление 01.07.2024. По состоянию на дату рассмотрения дела страховая выплата не произведена.

Из материалов дела усматривается, что причиной смерти ФИО29 явился <данные изъяты>

Из ответа ГУЗ «Городская поликлиника №1 им. С.М. Кирова» следует, что диагностировано <данные изъяты> по данным из архива электронной амбулаторной карты и осмотра невролога 21.01.2022. ГУЗ ГБ №3 летом 2021 года выявлена <данные изъяты>. В ноябре 2021 года по ВМП в г.Тюмень оперирована – <данные изъяты>).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено, что заболевание, явившееся причиной смерти ФИО31 диагностировано в течение срока страхования, выгодоприобретатель – наследник ФИО43 ФИО43. – Семенычев С.П. обратился в страховую компанию с соответствующим заявлением.

Согласно п. 8 договора страхования страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 117600 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования.

Срок действия договора страхования: 36 месяцев с даты вступления в силе. ( п. 11).

Исходя из даты заключения договора страхования – 22.07.2019, срока действия договора страхования – 36 месяцев, учитывая положения о размере страховой суммы, изложенные в п. 8 договора страхования, страховая сумма, подлежащая выплате страховой компанией, составляет 13066 руб. 88 коп., исходя из следующего расчета:

117600 руб. (страховая сумма, установленная в первый месяц страхования) / 36 мес. = 3266, 66 (сумма, на которую ежемесячно уменьшается страховая сумма по договору).

ФИО32 умерла ДД.ММ.ГГГГ, то есть, к моменту ее смерти прошло 32 месяца периода страхования.

3266, 66 х 32 = 104533,12 – общая сумма, на которую страховая сумма подлежит уменьшению за 32 месяца срока страхования.

Таким образом, страховая сумма к моменту смерти ФИО34. составила 13066 руб. 88 коп. (117600 – 104533,12).

Таким образом, с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 13066 руб. 88 коп., а оставшаяся часть задолженности в размере 26197 руб. 85 коп. подлежит взысканию с наследника ФИО35. – Семенычева С.П., поскольку размер стоимости наследственного имущества, принятого наследником ФИО37 является достаточным для погашения имеющейся задолженности по кредитному договору.

В удовлетворении иска к Семенычевой Р.С. суд отказывает как к ненадлежащему ответчику.

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям – с АО «Русский Стандарт Страхование» в размере 454 руб. 72 коп., с ответчика Семенычева С.П. – в размере 923 руб. 22 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» задолженность по кредитному договору № № от 22.07.2019 в размере 13066 руб. 88 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 454 руб. 72 коп.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Семенычева С.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия №) в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО40 задолженность по кредитному договору № № от 22.07.2019 в размере 26197 руб. 85 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 923 руб. 22 коп.

В удовлетворении иска к Семенычевой Р.С. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                                                                                                Денисова М.А.

Мотивированное решение составлено 12.07.2024.