Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-100/2023 (2-773/2022;) ~ М-794/2022 от 28.12.2022

Решение

Именем Российской Федерации

<адрес>ёзово                                 ДД.ММ.ГГГГ года

Берёзовский районный суд <адрес>-Югры в составе председательствующего судьи ФИО7., при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «»АльфаСтрахование - Жизнь»» о взыскании части страховой премии, неустойки за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО1, обратился в Березовский районный суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью о взыскании неустойки за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № CCOPAPFGQ12107010906, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита – 807 500 руб. 00 коп., процентная ставка – 11,5%. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы № L541PFGQ12107010906 от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с данным Полисом, Страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 103 150 руб. 05 коп. Услуга страхования по данному полису действует 60 месяцев, оплачивается единовременно. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил своё действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием Истец обратился к Ответчику с претензией, однако, ответа не последовало. До подачи искового заявления в суд, Истец обратился к Финансовому уполномоченному, однако, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 389 дней. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом Заявителя от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований потребителя, сославшись на условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится», что не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, по истечении срока в 14 календарных дней, установленного Указанием ПБ РФ, истец теряет право на возврат полной стоимости услуги страхования, но данный указ сам по себе не отменяет действия в отношении потребителя ни ГК РФ, ни Закона «О защите прав потребителей», следовательно, у Истца остается право на возврат неиспользованной части стоимости услуги и за переделами срока «периода охлаждения». ДД.ММ.ГГГГ представителем Истца в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права Заявителя, как потребителя, были нарушены. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ представителем Истца в страховую компанию была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу Заявителя. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки (то есть в течение 15 рабочих дней). С ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) —70 дней. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 81 175 руб. 59 коп. * 0,03 = 2 435 руб. 27 коп. Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: 2 435 руб. 27 коп. * 70 дней. = 102 733 руб. 44 коп. Так как согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, считаем возможным просить взыскать сумму неустойки в размере 81 175 руб. 59 коп. Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца часть страховой премии в размере 81 175 руб. 59 коп.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца неустойку в размере 81 175 руб. 59 коп.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 4 000 руб. 00 коп.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, представитель истца, ответчик, третье лицо, будучи надлежащим образом уведомленными не явились, доказательств уважительности причин неявки суду не представили, с ходатайствами об отложении судебного разбирательства не обращались.

В силу положений ч.3 ст.167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Исследовав и проанализировав представленные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что согласно паспортным данным истец ФИО2 зарегистрирован по <адрес> (л.д.48).

В подтверждение своих полномочий представителем истца представлена доверенность, диплом о высшем образовании, свидетельство о заключении брака, трудовой договор от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18,23,24,25).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № CCOPAPFGQ12107010906, сумма кредита 807 500 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, процентная ставка 11,5 % годовых. П.4 установлено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,50 %. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п.19 Договора, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 4,00 % годовых. Стороны оговорены условия заключения кредита, порядок расчетов, права и обязанности сторон. П.9 договора установлено, что для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в Банке текущий счет в валюте РФ. Пунктом 10 установлено, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо. В п.11 отражено, что цель использования заемщиком потребительского кредита – добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. Пунктом 19 установлены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (л.д.44-45).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L541APFGQ12107010906. Застрахованные риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования; 2.установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (страховая премия 74 080 рублей 05 копеек); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации, либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (страховая премия 29 070 рублей). Размер страховой суммы по рискам составляет 807500 рублей, общий размер страховой премии – 103150,05 рублей. Договор страхования действует в течение 60 месяцев (л.д.46).

Страховая премия в полном объеме уплачена за счет кредитных средств, что не оспаривается сторонами.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, представленной АО «Альфа-Банк», ФИО2 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ полностью погасил задолженность по кредиту (л.д.47).

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о выплате ФИО2 части страховой премии в размере 81 175 рублей 59 копейки, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д.26-27, 28-31). В связи с неисполнением вышеуказанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ представитель истца направила в адрес ответчика заявление о выплате неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 34 093 рублей 78 копеек (л.д.32-33,34).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено электронное обращение финансовому уполномоченному о возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования (л.д.42-43).

Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании неустойки - отказано (л.д.35-41).

Истцом уплачено нотариусу Березовского нотариального округа по тарифам 4000 рублей за свидетельствование верности копий документов, за удостоверение доверенности (л.д.22).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 настоящего Кодекса (п. 4).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В иных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п.7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Как установлено судом, из содержания договора страхования (полис-оферта № L541APFGQ12107010906 от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть, инвалидность и потеря работы. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая. Кроме того, в кредитном договоре отражено, что заключение договора страхования является добровольным, в случае его заключения заемщику предоставляется дисконт по процентной ставке. Договором установлено, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо.

Кроме того, суд отмечает, что на основании п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" - при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется. Договор страхования подписан истцом ДД.ММ.ГГГГ, с заявлениями о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования. В связи с чем оснований для удовлетворения иска в части взыскания с ответчика страховой премии у суда не имеется. Иных оснований, предусмотренных законом для взыскания части страховой премии судом не установлено.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за работ (услугу) денежной суммы, предусмотренные п. 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Пунктом 3 данной статьи предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ч. 1 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Частями 1 и 4 статьи 29 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на отказ от договора об оказании услуги в связи с обнаружением недостатков выполненной работы.

Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Истец ФИО2 заявляет требования о взыскании неустойки за невыполнение ответчиком отдельного требования потребителя за несвоевременный возврат денежных средств в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 31 и ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Между тем, требование истца (возврат денежной суммы), не связано с некачественным оказанием услуг или нарушением сроков выполнения работ.

Таким образом, к отношениям сторон в части взыскания неустойки положения ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) применению не подлежат, поскольку действия ответчика по взиманию оплаты по договору страхования не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, в удовлетворении исковых требований в данной части - о взыскании неустойки, надлежит отказать.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от требований истца, вытекают из требования о взыскании части страховой премии. С учетом того, что в ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика не нашло своего подтверждения, заявленные требования в данной части также не подлежат удовлетворению. Таким образом, суд приходит к выводу, что иск ФИО4 не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2, в лице представителя по доверенности ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «»АльфаСтрахование - Жизнь»» о взыскании части страховой премии, неустойки за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок требования потребителя, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> - Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Берёзовский районный суд <адрес>-Югры.

Председательствующий судья                         ФИО8

Копия верна

Судья Березовского

районного суда ХМАО-Югры ФИО9