Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2388/2022 ~ М-1393/2022 от 18.03.2022

Дело № 2-2388/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2022 года                                 город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Холявкиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Некипеловой О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Некипеловой О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, в обоснование требований указав, что "."..г. между АО «Тинькофф Банк» и Некипеловой О.А. был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 160 000 рублей, который устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть изменен без предварительного уведомления клиента. Договор заключен путем акцепта Банком оферты ответчика, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцепт произведен путем активации Банком Кредитной карты. Ответчик в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк исполнил свои обязательства по договору. Ответчик получила кредитную карту, активировала её, и пользовалась кредитными средствами. Однако обязательств по договору надлежащим образом не исполняла. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор "."..г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не исполнены требования Заключительного счета, просит суд взыскать с Некипеловой О.А. в свою пользу задолженность за период с "."..г. по "."..г. включительно в размере 202 033 рублей 43 копеек, из которых: 165 044 рубля 41 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 35 190 рублей 03 копейки - просроченные проценты; 1 798 рублей 99 копеек - штрафные проценты; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 220 рублей 33 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Некипелова О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств либо возражений относительно заявленных требований в суд не поступало.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия, недопустимы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании частей 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно частям 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу части 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ, утвержденных ЦБ РФ "."..г. №...-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от "."..г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от "."..г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – "."..г., в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования".

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления - анкеты Некипеловой О.А. "."..г. между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен Договор кредитной карты №..., с лимитом задолженности 160 000 рублей, что подтверждается заявлением – анкетой, Тарифным планом ТП 7.68, Условиями комплексного банковского обслуживания.

Указанный договор заключен в акцептно-офертном порядке, неотъемлемым частями договора является Заявление-анкета, Тарифы Банка (Тарифный план), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из подписанного Некипеловой О.А. Заявления-анкеты, она согласилась с тем, что акцептом предложения и, соответственно, заключением Договора кредитной карты будут являться действия Банка по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В силу п. 4.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг); получение наличных денежных средств в банкоматах и иных операций, устанавливаемых Банком.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно Тарифам Банка процентная ставка составляет 29,5 % годовых, беспроцентный период составляет 55 дней.

Клиент может совершать погашение задолженности по Договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 4.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Указанным Тарифным планом размер Минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, или минимум 600 рублей.

Условиями заключенного договора предусмотрено начисление неустойки при неоплате минимального платежа в размере 20% годовых.

Из условий договора следует, что срок возврата кредита сторонами определен моментом востребования.

Согласно п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Заключительный счет – документ, содержащий требование погасить всю Заложенность по Договору, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы (п. 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Ответчик получила кредитную карту, активировала её, воспользовалась предоставленными кредитными средствами, что подтверждается выпиской по номеру договора за период времени с "."..г. по "."..г., согласно которой ответчик совершала расходные операции по карте.

Согласно п. 9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгать договор кредитной карты в односторонним порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору кредитной карты Банк расторг Договор "."..г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, согласно которому по состоянию на "."..г. задолженность по договору составляет 202 033 рубля 43 копейки, с предложением оплатить указанную задолженность, которое ответчиком не было исполнено.

Согласно представленному расчету задолженность за период с "."..г. по "."..г. включительно составляет 202 033 рубля 43 копейки, из которых: 165 044 рубля 41 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 35 190 рублей 03 копейки - просроченные проценты; 1 798 рублей 99 копеек - штрафные проценты.

Расчет задолженности, представленный истцом проверен судом, является арифметически верным, и соответствует условиям Договора кредитной карты.

Доказательств надлежащего исполнения договора кредитной карты, а также доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, ответчиком суду не представлено, равно как и иного расчета задолженности, либо доказательств погашения образовавшейся задолженности.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика за ненадлежащее исполнение условий Договора кредитной карты задолженности в размере 202 033 рублей 43 копеек.

Суд считает необходимым взыскать с Некипеловой О.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» указанную задолженность в полном объеме, поскольку начисление процентов, а также штрафных процентов предусмотрено заключенным договором.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в размере 5 220 рублей 33 копеек, что подтверждается платежными поручениями №... от "."..г. на сумму 2 610 рублей 17 копеек, №... от "."..г. на сумму 2 610 рублей 16 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Некипеловой О.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с Некипеловой О.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность за период с "."..г. по "."..г. включительно в размере 202 033 рублей 43 копеек, из которых: 165 044 рубля 41 копейка - просроченная задолженность по основному долгу; 35 190 рублей 03 копейки - просроченные проценты; 1 798 рублей 99 копеек - штрафные проценты; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 220 рублей 33 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение составлено 11 мая 2022 года.

Судья: