Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7412/2022 от 24.05.2022

                            К делу №2-7412/22

23RS0047-01-2022-000838-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2022 года                            Советский районный суд города Краснодара

в составе:

председательствующего судьи Тихоновой К.С.,

при секретаре Сенченко А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пырегова А. И. к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Пырегов А.И. обратился в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии в размере 121 720,10 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

В исковом заявлении указано, что между сторонами 18.09.2019 заключен кредитный договор на срок 60 мес. В целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа) истцом дано согласие на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Сумма платы за участие в добровольном страховании составляет 169 842, 00 рублей. 19.09.2019 была перечислена страховая премия. 09.03.2021 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, полагает, что страховая премия подлежит возвращению.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что 18.09.2019 между Заявителем и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

18.09.2019 между Заявителем и Финансовой организацией был заключен договор страхования и выдан Полис Финансовый резерв № по Программе «Лайф+» (далее - Договор страхования).

Страховая премия по Договору страхования составила 169 842 рубля 00 копеек.

Страховая сумма по Договору страхования составила 1 489 842 рубля 00 копеек.

Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия).

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность по Кредитному договору по состоянию на 09.03.2021 полностью погашена Заявителем.

    Заявитель обратился в адрес Финансовой организации с заявлением об отказе от Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, а также возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

    Финансовая организация письмом № отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований.

    в адрес Финансовой организации поступила досудебная претензия, в котором Заявитель требовал вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 121 720 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) Финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 29.11.2021.

Финансовая организация письмом № отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Разделом 6.4. Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.1-6.4.3 Особых условий).

В соответствии с пунктом 6.4.5. Особых условий Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 6.5.1. Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.5.2. Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования, Заявитель обратился в Финансовую организацию 17.08.2021, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1. Особых условий и Указанием № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Особыми условиями также предусмотрена возможность возврата Финансовой организацией Заявителю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Ввиду того, что условиями Договора страхования, а также Особыми условиями не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от Договора страхования, а также ввиду того, что Заявителем был пропущен 14- дневный срок для обращения в Финансовую организацию для отказа от Договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, оснований для удовлетворения заявленных требований не установлено.

При таких обстоятельствах, исходя из характера настоящего спора, учитывая собранные по делу доказательства в силу требований ст.67 ГПК РФ, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Пырегова А. И. к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Пырегова А. И. к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г.Краснодара в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2022г.

Председательствующий: