Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-87/2023 ~ М-31/2023 от 01.02.2023

Дело № 2-87/2023

УИД 22RS0034-01-2023-000042-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года                          с. Михайловское

Михайловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Махрачевой О.В.,

при секретаре Брайт А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Бондаренко Вадиму Васильевичу о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

    ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с иском к Бондаренко В.В. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительной сделки, в обоснование указав, что 20.05.2022 между Бондаренко В.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании правил страхования был заключен договор страхования ЗМАСР101 200001092340. Между сторонами согласованы все существенные условия договора – размер страховой премии, страховой суммы. В соответствии с декларацией застрахованного лица страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов следует, что до заключения договора страхования страхователь уже обращался за медицинской помощью с диагнозом от 2015 года «Базально-клеточный рак». Ответчик не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, что в силу положений Условий договора страхования и Правил страхования является основанием для признания договора страхования недействительным. В связи с изложенным истец просил признать недействительным договор страхования ЗМАСР101 100001092340, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Бондаренко В.В., применить последствия недействительности сделки к договору страхования.

При подготовке к судебному разбирательству судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ПАО «Сбербанк».

    В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни2, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» не явились, извещены о времени и месте судебного заседания, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Суд, с учетом мнения стороны ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Ответчик Бондаренко В.В., его представитель Бондаренко И.В. в судебном заседании пояснили, что от заболевания <данные изъяты> Бондаренко В.В. излечился. Не оспаривали заключение договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом о том, что у истца были заболевания не сообщали, так как их об этом никто не спрашивал, самостоятельно не стали об этом объявлять.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ч.2).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Статья 944 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч.1).

Пунктом 2 названной статьи определено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Судом установлено, что 28.04.2021 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Бондаренко В.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № 401129, по условия которого Банк предоставил заемщику Бондаренко В.В. кредит на приобретение жилого помещения, 650000 руб. сроком на 120 месяцев. Пунктом 10 данного кредитного договора предусмотрена, в том числе, обязанность заемщика, которым является Бондаренко В.В., заключить договор страхования жизни и здоровья (л.д. 91-97).

В соответствии с Правилами страхования № 0050.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК « Сбербанк страхование жизни» от 28.08.2020 № Пр/225-1, договор страхования может быть заключен в том числе путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (или свидетельства, сертификата, квитанции) на бумажном носителе, подписанного страховщиком, на основании устного или письменного заявления страхователя. Согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса и оплатой страховой премии/первого страхового взноса в дату вручения страхового полиса (п. 7.1.2).

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, Бондаренко В.В. заключил договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», путем акцепта страхователем страхового полиса (оферты) серии ЗМАСР101 №200001092340 от 20.05.2022 подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом считается принятие страхового полиса и уплата первоначального страхового взноса в дату вручения страхового полиса (л.д.8-12).

Срок действия договора страхования от 20.05.2022 с 00 ч. 00 мин. 20.05.2022 по 24 ч. 00 мин. 19.05.2029.

Застрахованными рисками по договору страхования от 20.05.2022 являются:

- смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск Смерть);

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);

- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действий договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действий договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»);

- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).

Согласно п. 4.2, 4.3 договора страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 19 мая. Размер страхового взноса за первый период страхования: 11225,37 руб. При этом страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый страхования 453550,15 руб.

Выгодоприобретателями по договору являются до момента выдачи кредита по кредитному договору – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники), с момента выдачи кредита по кредитному договору: банк, а в случае уступки банком прав по таковому кредитному договору – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору – в размере задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору на дату страхового случая, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица) (п. 3 договора).

Страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ составила 11225,37 руб., ее оплата подтверждается кассовым чеком ООО «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании заявления Страхователя от этой же даты и Правил страхования №0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом Руководителя правового управления ООО, с которыми Бондаренко В.В. был ознакомлен и согласен, Правила страхования им были получены.

В соответствии с п. 10.3.2 Правил страхования страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения договора страхования и (или) оценки страхового риска.

Декларацией страхователя (раздел 5 договора страхования) подтверждается, что на дату оплаты первого страхового взноса, а также до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования не является инвалидом 1-ой, 2-ой, 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественного онкологического заболевания, ишемической болезни сердца, инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени, ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным, а также, что вся указанная в страховом полисе информация является полной и достоверной.

Таким образом, при заключении 20.05.2022 договора страхования, страхователь/ застрахованный Бондаренко В.В. был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, был ознакомлен, согласился и получил на руки экземпляр Правил страхования, подписав договор страхования, что стороной ответчика не оспаривалось.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что он заблуждался в отношении совершаемой сделки, ответчиком суду представлено не было.

На основании представленных страхователем сведений о состоянии здоровья ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сделало вывод о том, что на дату заключения договора страхования Бондаренко В.В. никакими болезнями не страдал, вследствие чего заключил договор на предусмотренных в нем условиях страхования, исходя из сообщенных страхователем сведений о состоянии его здоровья с учетом презумпции добросовестности страхователя.

Между тем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» стало известно о наличии у ответчика на день заключения договора заболевания <данные изъяты>», что следует из выписки из истории болезни стационарного больного № 2221211916, кроме того в период с 25.04.2022 по 11.05.2022 Бондаренко В.В. находился на стационарном лечении с клиническим диагнозом: <данные изъяты> (л.д. 7).

В соответствии с п.3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно правовой позиции, изложенной в "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10).

В силу п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По запросу суда КГБУЗ «Алтайским краевым онкологическим диспансером» от 28.02.2023 №214 представлена информация, согласно которой 12.11.2015 Бондаренко В.В. впервые установлен диагноз <данные изъяты> 11.05.2022 Бондаренко В.В. также впервые установлен диагноз «<данные изъяты> (л.д. 38-39).

Факт наличия у него указанных заболеваний, даты их возникновения, указанные, в имеющихся в материалах дела медицинских документах, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Из изложенного следует, что на момент заключения договора страхования от 20.05.2022, о признании недействительным которого заявлено страховщиком, Бондаренко В.В. имел заболевания: <данные изъяты> что нашло свое отражение в медицинских документах, в том числе, имеющихся у ответчика, и о которых он не мог не знать.

Однако, Бондаренко В.В., зная об указанных выше имеющихся у него заболеваниях, возникших до заключения договора, сообщил страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии у него каких-либо заболеваний, в том числе злокачественных онкологических заболеваний, при этом, данные сведения в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме полиса (договора страхования), и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщику о наличии у Бондаренко В.В. заболеваний известно быть не могло. При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации, и не лишает страховщика возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, поскольку в силу упомянутых выше положений п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, заключенного с Бондаренко В.В.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вопрос о приведении сторон в первоначальное положение должен быть разрешен судом одновременно с признанием сделки недействительной. Неприменение реституции является существенным нарушением норм ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей общие положения о последствиях недействительности сделки.

Признавая недействительным договор страхования договора страхования (полис ЗМАСР101 100001092340 от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между ООО
СК «Сбербанк Страхование жизни», и восстанавливая положение, существовавшее до его заключения, суд полагает необходимым применяет реституцию и возвратить стороны в первоначальное положение.

Таким образом, с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу Бондаренко В.В. подлежит взысканию страховая премия, уплаченная им по договору страхования от 20.05.2022 в сумме 11 225,37 руб. (л.д. 107).

В силу ст.98 Гражданского кодекса Российской Федерации, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб. (л.д. 6), подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования (полис серии ЗМА СР101 №200001092340 от 20.05.2022), заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и Бондаренко Вадимом Васильевичем.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700021146) в пользу Бондаренко Вадима Васильевича (паспорт серии 0109 № выдан ТП УФМС России по Алтайскому краю в с. Михайловское 10.01.2010) сумму уплаченной страховой премии в размере 11225,37 руб.

Взыскать с Бондаренко Вадима Васильевича (паспорт серии № выдан ТП УФМС России по Алтайскому краю в с. Михайловское 10.01.2010) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700021146) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Михайловский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2023.

Судья О.В. Махрачева