Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-388/2024 (2-4978/2023;) ~ М-4057/2023 от 07.08.2023

Дело №2-388/2024 (2-4978/2023;)

УИД: 22RS0065-02-2023-004721-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул                              01 февраля 2024 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества ФИО2

В обоснование заявленных требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты *** на сумму 85 000 руб. Составными частями договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору, условия комплексного обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора, в соответствии с п.п. 2.2 Общих условий кредитования в соответствии с п. 2.2. общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 Гражданского кодекса РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность умершего перед Банком составляет 77 902,09 руб., из которых: сумма основного долга 75 471,68 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 2 430,41 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов и комиссии 0 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления. Банку стало известно о смерти ФИО2, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены. По имеющейся у Банка информации, после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ к его имуществу открыто наследственное дело ***. На основании изложенного, просит взыскать с наследников ФИО2 в пределах наследственного имущества ФИО2 просроченную задолженность, состоящую из: сумма общего долга – 77 902,09 руб., из которых: 75 471,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 430,41 руб. – просроченные проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 537,06 руб.

По ходатайству истца, содержащемуся в просительной части искового заявления, в порядке ст. 41 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО2 – его супруга ФИО3

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены: АО «Тинькофф Страхование», нотариус Барнаульского нотариального округа Суслова Марина Александровна, Алтайская краевая нотариальная палата.

Третьи лица нотариус Барнаульского нотариального округа Суслова М.А., Алтайская краевая нотариальная палата впоследствии исключены из числа лиц, участвующих в деле.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсуствие.

Ответчик ФИО3, ее представитель ФИО9 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Третье лицо АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено надлежаще.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 1 ст. 45 Конституции РФ гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, ст. 46 Конституции РФ гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу ст. 12 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) защита гражданских прав осуществляется путем возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом банка для договора кредитной карты является: активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

В заявке указано о просьбе заключения договора кредитной карты на следующих условиях: тарифный план ТП 7.53 (Рубли РФ), ***, карта ***.

Как следует из материалов дела, Банк акцептовал оферту ФИО2 путем выпуска кредитной карты на его имя с максимальным лимитом задолженности 300 000 руб. Кредитному договору присвоен ***. Кредитная карта активирована заемщиком.

Тем самым, договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты.

Составными частями заключенного договора, содержащими его существенные условия, являются Заявление-анкета, Тарифный план, Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), тарифным планом ТП 7.53 (Рубли РФ) лимит задолженности устанавливается до 300 000 руб., процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 26,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9%, плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за получение наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за представление услуги СМС-банк 59 руб.; страховая защита 0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности.

Согласно разделу 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифами. Банк предоставляет информацию о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.12 Условий).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Заемщик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, следовательно, при заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

То обстоятельство, что ФИО2 ознакомлен с условиями договора, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подтверждается личной подписью заемщика в заявлении-анкете. Таким образом, заполнив, подписав и направив в адрес Банка заявление-анкету, Г.А.Н. выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями Банка.

При заключении договора о кредитной карте, ФИО2 было осуществлено присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013, по условиям которого выгодоприобретателем в случае смерти клиента признаются его наследники.

Выпиской по номеру договора *** с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается использование кредитной карты ***.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между Банком и Заемщиком кредитного договора в соответствии со ст. 432 ГК РФ.

Заключенный договор содержит все существенные условия, соответствует закону, и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору надлежащим образом не исполняются.

Согласно представленному расчету задолженности подтверждается образование задолженности в размере 77 902,09 руб., из 2 430,41 руб. - просроченные проценты, 75 471,68 руб. - основной долг.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер.

На момент смерти заемщика его обязанность по кредитному договору не исполнена.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Как следует из положений п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является. В этом случае наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследодателя, удовлетворяются за счет имущества наследодателя.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

К имуществу умершего нотариусом Барнаульского нотариального округа Сусловой М.А. заведено наследственное дело ***.

Из содержания наследственного дела следует, что наследником к имуществу ФИО2 является его супруга – ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.).

Кроме ФИО3 наследниками являются: отец ФИО6 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.) и дочь – ФИО7 (ДД.ММ.ГГГГ г.р.), которые обратились в установленном законом порядке к нотариусу с заявлением об отказе от причитающихся им долей наследственного имущества в пользу супруги наследодателя – ФИО3

Таким образом, поскольку ответчик является наследником, принявшим наследство ФИО2, в силу закона он несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследственное имущество состоит из:

- гаражного бокса по адресу: <адрес>, бокс ***, ГСК ***, с кадастровой стоимостью 377 344,63 руб.;

- гаражного бокса по адресу: <адрес>, бокс ***, ГСК ***, с кадастровой стоимостью 330 048,03 руб.

- прав на денежные средства, находящиеся на счете *** в ПАО «Сбербанк России» с причитающимися процентами.

По информации филиала ППК Роскадастр по <адрес> информация о правах ФИО2 на имеющиеся у него в собственности объекты недвижимого имущества, отсутствует.

Согласно выписке из ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о государственной регистрации перехода прав в отношении жилого помещения по адресу: <адрес>, ФИО6, ФИО7

Согласно базе данных ФИС Госавтоинспекции, АИС «Гостехнадзор-Эксперт», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не имел транспортных средств, тракторов, иных самоходных машин и прицепов к ним, зарегистрированных в органах Гостехнадзора по <адрес>.

Как следует из материалов наследственного дела, ФИО3 являющейся пережившей супругой ФИО2, которой принадлежит в соответствии с законом ? доли в праве в общем имуществе супругов, нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное выше имущество.

Таким образом, приняв указанное наследство, ответчик ФИО3 должна отвечать перед Банком за долги наследодателя ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание размер долговых обязательств в рамках данного дела – 77 902,09 руб., суд приходит к выводу о том, что стоимость наследственного имущества не превышает размер долговых обязательств наследодателя, доказательств обратного в материалы дело не представлено.

Как указано выше, заемщиком до момента смерти задолженность по кредитному договору *** АО «Тинькофф Банк» в полном объеме не погашена, согласно представленному расчету, задолженность составляет 77 902,09 руб., из которых: 75 471,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 430,41 руб. – просроченные проценты.

Указанный расчет судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим требованиям гражданского законодательства и условиям договора,

В ходе судебного разбирательства установлено, что между ФИО8 застрахован АО «Тинькофф Страхование» по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» договор №КД-0913 от 04.09.2013.

Страховая защита распространялась на договор кредитной карты ***. ДД.ММ.ГГГГ в АО «Тинькофф Страхование».

Выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники застрахованного лица.

АО «Тинькофф Страхование» зарегистрировано событие ***, связанное со смертью ФИО2

На дату ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Страхование» запрошены необходимые документы, которые до настоящего времени не получены. После получения запрошенных документов, АО «Тинькофф Страхование» будет вынесено решение по событию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, как наследник застрахованного лица ФИО2

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что страховщиком АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца выплат страхового возмещения не осуществлялось, наследник заемщика обратился за выплатой страхового возмещения в его пользу, суд приходит к выводу о том, что выплата страхового возмещения в пользу наследника для рассмотрения настоящего спора правового значения не имеет.

Сам факт обращения наследника к страховщику за выплатой страхового возмещения, не освобождает наследника от погашения обязательств заемщика – наследодателя.

На основании изложенного, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО3 в размере 77 902,09 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 537,06 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (ИНН: ***) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) задолженность по договору кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГГГ за счет наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в размере 77 902 руб. 09 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 537 руб. 06 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья                                         Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 08.02.2024.