Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-526/2023 (2-2518/2022;) ~ М-2266/2022 от 06.12.2022

Дело № 2-526/2023

УИД 18RS0009-01-2022-004292-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2023 года                                                                         с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Широбоковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – истец, ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Широбоковой С.Г. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №***(№***) от 11 июля 2013 года в сумме 81 589 руб. 96 коп.Исковые требования истец обосновал следующим.

11 июля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») и ответчиком был заключен кредитный договор №***(№***), по условиям которого ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ответчику кредит в сумме 55 990 руб. 45 коп. под 33,00%/33,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, нарушила пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 06 ноября 2014 года, по состоянию на 15 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 502 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 06 ноября 2014 года, по состоянию на 15 ноября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1 352 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 94 875 руб. 20 коп. По состоянию на 15 ноября 2022 года общая задолженность ответчика составляет 81 589 руб. 96 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 55 990 руб. 45 коп., просроченные проценты – 21 620 руб. 08 коп., иные комиссии – 3 979 руб. 43 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещен о дате, времени и месте судебного заседания (л.д.62), в суд не явился, при подаче иска, а также в соответствии с поступившим заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Широбокова С.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена (л.д.57), просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием ее представителя ССВ (л.д.58), представила в суд ходатайство о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности, согласно которому, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д.54).

Представитель ответчика ССВ, в суд не явилась, о причинах неявки не уведомила, о наличии у нее уважительных причин для неявки суду не сообщила, доказательств тому не представила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика и ее представителя.

Проанализировав доводы искового заявления, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы истребованного из судебного участка Шарканского района УР гражданского дела №2-633/16 по заявлению ПАО «Восточный Экспресс Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Широбоковой С.Г. задолженности по кредитному договору (копии на л.д.65-97), суд приходит к следующему.

11 июля 2013 года ответчик Широбокова С.Г. обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») с анкетой (далее – Анкета) (л.д.6) и заявлением о заключении договора кредитования №*** (далее – Заявление) (л.д.5), в рамках которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.80-82), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – «КРЕДИТНАЯ КАРТА ВТОРАЯ (INSTANT)»; валюта кредита – руб.; номер счета – №***; лимит кредитования – 60 000 руб.; срок возврата кредита – до востребования; ставка % годовых - 33%; ПСК % годовых – 8,92 %; платежный период - 25 дней; дата платежа – согласно Счета-выписке; дата начала платежного периода – 12 августа 2013 года; льготный период - 56 дней; процент от лимита кредитования – 10 процентов от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее 1 500 руб. при сумме лимита от 20 000 до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме лимита от 60 000 до 100 000 руб.; минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов: - за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода; - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной – задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии); 7) плата за присоединение к программе страхования; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности -590 руб. за факт образования просрочки; плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - 2,9%, мин. - 299 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - плата стороннего банка + 10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа) – 90 руб., плата за оформление карты - 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года – 600 руб., плата за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода – 100 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка - 2,9 %, мин.299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН Банка – 2,9%, мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» - 2,9 %, мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков - 2,9%, мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ВПН сторонних банков - 2,9 %, мин.299 руб., плата за снятие наличных денежных средств со счета - 4,9 %, мин. 250 руб.; наименование страховой организации – ЗАО «СК «Резерв»; выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по договору; страховая сумма – соответствует сумме кредита; плата за присоединение к программе страхования - 0,60% от суммы кредита (360 руб.) ежемесячно.

Ответчик, согласно содержанию Заявления, просила данное Заявление рассматривать как ее предложение (оферту) истцу заключить с ней указанный выше договор, произвести его акцепт в течение 30 календарных дней со дня получения Заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ответчику текущий банковский счет в выбранной валюте; для осуществления операций по ТБС выдать ответчику к ТБС не персонифицированную кредитную карту VISA INSTANT ISSUE; установить ответчику лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

В данном же Заявлении ответчик указала, что, подписывая его, она подтверждает, что ознакомлена и согласна с указанными выше Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифами банка, которые с нее будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

Кроме того, в указанном заявлении Широбокова С.Г. выразила согласие на присоединение ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "КБ "Восточный" в ЗАО СК "Резерв", плата по которому составила 0,6% в месяц от установленного лимита кредитования, который на момент подписания настоящего заявления составляет 360 рублей. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета заемщик выразила согласие Банку быть застрахованной по указанной выше Программе, о том, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться Банк. Заемщик согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения кредита. Указанная плата полежит внесению в ТБС в сроки, установленные для внесения минимального обязательного платежа и списывается банком без его распоряжения в дату внесения платы на ТБС.

В соответствии с п.1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия) (л.д.80-82) стороны предусмотрели, что проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС (банковский специальный счет), либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и в месяце.

Согласно п. 1.1 Типовых условий, заемщик обязалась ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Данные о кредите» заявления клиента, вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

В соответствии с п.1.2 Типовых условий клиент дает банку согласие на осуществление погашения кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в разделе Данные о кредите Заявления клиента, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.

ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») акцептовало оферту Широбоковой С.Г., открыв на имя заемщика банковский счет №***, выдав ответчику для осуществления операций по данному счету кредитную карту, установив лимит кредитования и осуществляя в рамках данного лимита кредитование счета заемщика, что подтверждается выпиской по указанному счету, открытому на имя ответчика у истца (л.д.8-11) и расчетом задолженности (л.д.12-15).

Следовательно, указанный выше договор кредитования от 11 июля 2013 года между банком и ответчиком (далее – кредитный договор) заключен в порядке, предусмотренном законом (офертно-акцептном порядке), с соблюдением письменной формы, содержит в себе все существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, в связи с чем, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.

Как усматривается из материалов дела, ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), открыв на имя ответчика банковский счет №***, предоставив ответчику кредитную карту, установив лимит кредитования, предоставив ответчику в порядке кредитования счета последнего денежные средства, свои обязательства по кредитному договору исполнило надлежащим образом.

Ответчик Широбокова С.Г. предоставленными ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») в порядке исполнения обязательств по кредитному договору денежными средствами распорядилась, что подтверждается представленной в дело выпиской по указанному выше счету заемщика (л.д.8-11).

Как указано выше, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, после заключения кредитного договора и получения предусмотренной договором суммы, у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

Как указано выше, согласно кредитному договору (индивидуальных условий кредитования, изложенных в Заявлении, п.1.1 Типовых условий), при его заключении стороны договорились, что погашение кредита и уплата начисленных процентов будет осуществляться заемщиком ежемесячно, в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, указанной Счет-выписке.

В суде установлено, что ответчик Широбокова С.Г. данные обязательства надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внесла 02 декабря 2015 года, после чего платежи не вносила. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счету заемщика и ответчиком не оспорены.

14 февраля 2022 года ПАО КБ "Восточный экспресс банк" прекратило свою деятельность в качестве юридического лица вследствие реорганизации путем присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.18).

Согласно п.2 ст.58 ГК РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, с 14 февраля 2022 года ПАО "Совкомбанк" является правопреемником всех прав и обязательств, вытекающих из договоров, заключенных между физическими лицами и ПАО КБ "Восточный экспресс банк", в том числе из вышеуказанного договора, заключенного с ответчиком Широбоковой С.Г.

В соответствии с расчетом, произведенным истцом по состоянию на 15 ноября 2022 года (л.д.12-15), сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляла 81 589 руб. 96 коп., из которых 55 990 руб. 45 коп. – просроченная ссудная задолженность, 21 620 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 3 979 руб. 43 коп. - задолженность по комиссиям за присоединение к программе страхования.

Ответчик возражений против данного расчета задолженности не представила, но, как указано выше, возражая против иска, заявила о применении к исковым требованиям ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности и отказе по данному основанию в удовлетворении требований истца в полном объеме, о чем представила письменное заявление.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как указано выше, при определении индивидуальных условий кредитования Широбоковой С.Г. сторонами договора установлен срок возврата кредита - до востребования.

Таким образом, индивидуальные условия договора были согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, следовательно, в данном случае следует исходить из того, что срок возврата кредита установлен сторонами моментом его востребования.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абзац 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, исходя из указанных норм права, при определении начала течения срока исковой давности следует исходить из даты предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (статья 193 ГК РФ).

Как следует из исследованных судом материалов гражданского дела №2-633/16 по заявлению ПАО КБ «Восточный» о выдаче судебного приказа о взыскании с Широбоковой С.Г. задолженности по кредитному договору №*** от 11 июля 2013 года, взыскатель – ПАО КБ «Восточный» с заявлением о вынесении судебного приказа, согласно штемпелю на конверте (л.д.93), обратился к мировому судье судебного участка Шарканского района УР 15 августа 2016 года. Судебный приказ о взыскании с Широбоковой С.Г. задолженности по кредитному договору №*** от 11 июля 2013 года вынесен мировым судьей судебного участка Шарканского района УР 26 августа 2016 года (л.д.94). Определением мирового судьи судебного участка Шарканского района УР от 02 сентября 2016 года данный судебный приказ в связи с поступившими от должника возражениями был отменен (л.д.96, 97).

Доказательств того, что до обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО КБ «Восточный» предъявляло к ответчику какие-либо иные требования о взыскании с Широбоковой С.Г. задолженности по вышеуказанному кредитному договору, в материалы дела не представлено.

Таким образом, Банк, обратившись с заявлением мировому судье о вынесении судебного приказа, предъявил требование Широбоковой С.Г. об исполнении обязательств по спорному кредитному договору 15 августа 2016 года и, с учетом положений статьи 193 и пункта 1 статьи 810 ГК РФ, начало течения срока исковой давности следует исчислять по истечении 30 дней после указанной даты, то есть с 16 сентября 2016 года, следовательно, трехгодичный срок исковой давности истек 16 сентября 2019 года.

С настоящим иском истец обратился 27 ноября 2022 года путем направления искового заявления через отделение почтовой связи Почта России (л.д.26), которое поступило в суд 06 декабря 2022 года.

Как указано выше, 14 февраля 2022 года ПАО КБ "Восточный экспресс банк" реорганизовано путем присоединения к ПАО "Совкомбанк".

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Следовательно, изменение сторон в связи с реорганизацией в форме присоединения, не может влиять на порядок исчисления срока исковой давности. Срок исковой давности для защиты права истца исчисляется с того же момента и в том же порядке, что и для предшественника – ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, с вышеуказанными исковыми требованиями о взыскании с Широбоковой С.Г. задолженности по кредитному №*** от 11 июля 2013 г. в размере 81 589 руб. 96 коп. ПАО «Совкомбанк» обратился за пределами срока исковой давности.

Доказательств перерыва, приостановления течения пропуска срока исковой давности истцом, несмотря на возложенное на него судом бремя доказывания указанных обстоятельств, не представлено.

Как указано выше, в силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию, в данном случае – по требованию о взыскании суммы основного долга – суммы займа, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в данном случае – по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами, комиссий.

При таких обстоятельствах, поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Широбоковой С.Г. задолженности в сумме 81 589 руб. 96 коп., в силу приведенных выше положений п.2 ст.199 ГК РФ удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению истцу и понесенные им судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) к Широбоковой С.В. (паспорт гражданки РФ №***) о взыскании задолженности по кредитному договору №***(№***) от 11 июля 2013 года в сумме 81 589 руб. 96 коп., а также требования о возмещении судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, в сумме 2 647 руб. 70 коп. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР через Воткинский районный суд УР в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                            Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято 13 февраля 2023 года.