Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-124/2021 от 13.10.2021

Дело № 11-124/2021

А П Е Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

20 октября 2021 года г. Туймазы, РБ

Судья Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан Ссновцева С.Ю., рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» на решение и.о. мирового судьи судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по исковому заявлению Аюпова О.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Аюпова О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» Аюповой О.В. был предоставлен потребительский кредит № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 577 693,94 руб. сроком на 60 мес., 1 826 дней, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Аюповой О.В. подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, согласно которому Аюпова О.В. просит ПАО «Совкомбанк» включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (п. 1.1). Размер платы за программу: 0,253% (1 461,57 руб.) от суммы потребительского кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе (п. 2.1). Сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п. 2.3). Размер платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита составил 87 693,94 руб., которая ДД.ММ.ГГГГ была зачислена в Банк. Согласно справке об отсутствии задолженности по кредитному договору, выданной Аюповой О.В. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 577 693,94 руб., сроком на 60 мес., задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт. Дата закрытия договора ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Аюповой О.В. в ПАО «Совкомбанк» подано заявление с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и вернуть неиспользованную часть страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. ПАО «Совкомбанк» отказал Аюповой О.В. в возврате части суммы страховой премии, поскольку заявление о возврате подано по истечение 30 дней с даты включения в программу страховой защиты. На основании изложенного, истец просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» часть платы за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в размере 83 406,93 руб., неустойку за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере 10 008,84 руб., в счет компенсации морального вреда сумму в размере 3 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, расходы на представителя в размере 10 000 руб.

Указанное дело рассмотрено и.о. мировым судьей судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан в порядке упрощенного производства на основании главы 21.1 ГПК РФ.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ постановлено:

Удовлетворить частично исковые требования Аюповой О.В. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Аюповой О.В.: 57 391,75 руб. – в качестве возврата части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расторгнув при этом с ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования; 6 313,09 руб. – неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 1 000 руб. – компенсацию морального вреда; 32 352,42 руб. – штраф; 2 500 руб. – возмещение расходов за услуги представителя.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета муниципального района Туймазинский район РБ государственную пошлину в размере 2 411,14 рублей.

Не согласившись с решением мирового судьи, ПАО «Совкомбанк» подал апелляционную жалобу в которой, просит решение мирового судьи судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы РБ от ДД.ММ.ГГГГ отменить; в удовлетворении исковых требований Аюповой О.В. отказать в полном объеме, в обоснование указав, что подключение к программе страхования не является обязательным условием кредитования. Это право, а не обязанность заемщика. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование.

Истец Аюпова О.В. представила возражение на апелляционную жалобу, в котором просит оставить решение и.о. мирового судьи судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы РБ от ДД.ММ.ГГГГ без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» без удовлетворения.

Апелляционным определением Туймазинского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ решение и.о. мирового судьи судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба представителя ПАО «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение Туймазинского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания неустойки отменено дело, направлено в указанной части на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В остальной части решение. о. мирового судьи судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение Туймазинского межрайонного суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, кассационная жалоба ПАО «Совкомбанк» - без удовлетворения.

С учетом положений ст. 335.1 ГПК РФ, апелляционная жалоба рассматривается судьей единолично без извещения лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального Банка Российской Федерации, должны соответствовать установленным требованиям.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита в размере 577 693,94 руб. на срок 60 мес. (1826 дней). Одновременно с заключением указанного кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ истцом было написано заявление о включении его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты. В пункте 2.1 указанного заявления закреплено, размер платы за Программу 0,253 % (1461,57 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и эта плата подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Пунктом 2.2 указанного заявления установлено, что 70,12 % это компенсация страховой премии, а оставшуюся сумму Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанную истцу услугу (страхования).

Согласно п. 2.3 указанного заявления сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно выписке по кредитному счету Аюповой О.В. был выдан кредит в сумму которого вошла и сразу же была удержана плата за включение её в Программу страхования по вышеназванному заявлению 87 693,94 руб. и соответственно была распределена следующим образом:

- страховая премия (подлежала перечислению в АО «АльфаСтрахование»: 87 693,94 руб. х 70,12 % = 61 491,17 руб.;

- вознаграждение банка за оказанные агентские услуги: 87 693,94 руб. – 61 491,17 руб. = 26 202,77 руб.

Суду представлена справка от 21.10.2020 г., согласно которой ответчик ПАО «Совкомбанк» на указанную дату подтверждает факт отсутствия у истца Аюповой О.В. задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с указанием, что ДД.ММ.ГГГГ договор закрыт.

Мировым судьей с ПАО «Совкомбанк» в пользу Аюповой О.В. взыскано 57 391,75 руб. – в качестве возврата части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ за неиспользованный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расторгнув при этом с ДД.ММ.ГГГГ указанный договор страхования.

Удовлетворяя требования истца о взыскании неустойки с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца в размере 6 313, 09 рублей, предусмотренной ст. 23 Главы II Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» мировой судья исходил из того, что ответчиком нарушены сроком удовлетворения требований потребителя.

Между тем, суд не может согласится с данными выводами мирового судьи по следующим основаниям.

Данная глава регламентирует защиту прав потребителей при продаже товаров, положения ст. 23 Закона РФ от 07.01.ё992 г. № «О защите прав потребителей» продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение сроков устранения недостатков товара, сроков

Согласно статье 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (пункт 2).

Таким образом, действия кредитной организации по невыплате истцу страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах решение и.о. мирового судьи судебного участка № по Туймазинскому району и г. Туймазы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Аюповой О.В. неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 313,09 руб., принятии в отменной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Аюповой О.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки – отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327 - 329, 335.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 313,09 ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.