Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-769/2024 (2-5473/2023;) ~ М-5414/2023 от 13.12.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2024 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Озеровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-769/2024 по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Лаца Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к Лаца Татьяне Владимировне, в котором просит взыскать с Лаца Татьяны Владимировны в свою пользу задолженность по кредитному договору от 12 мая 2021 года № по состоянию на 25 октября 2023 года включительно в общей сумме 1 030 030 рублей 25 копеек, из которых: 943 727 рублей 49 копеек - основной долг; 82 847 рублей 15 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 1 357 рублей 32 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 098 рублей 29 копеек - пени по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 350 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 12 мая 2021 года Банк ВТБ (ПАО) и Лаца Татьяна Владимировна заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия). В соответствии с кредитным договором истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 093 956 рублей 39 копеек на срок по 12 мая 2028 года с взиманием за пользование кредитом 9,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Подписание договора производилось с использованием системы дистанционного обслуживания «Цифровое подписание» путем подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью. В соответствии с пунктом 6.4.1 Приложения № 1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент может оформить заявление на получение кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем канале дистанционного доступа). Заявление на получение кредита/иные электронные документы клиент подписывает простой электронной подписью (ПЭП) способом, определенным в пункте 8.3 Правил. Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления индивидуальные условия/иные электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве. В случае согласия с индивидуальными условиями/иными электронными документами клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте 8.3 Правил. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора/иных электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка. Технология подписания клиентом в ВТБ-Онлайн кредитного договора обеспечивает его неизменность в процессе хранения, достоверность и неизменность информации, хранящейся в ВТБ-Онлайн и иных информационных системах банка. Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, частичное погашение задолженности по договору в период с 15.06.2021 по 22.10.2022, по мнению истца, свидетельствует о признании должником наличия обязательств по договору. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 093 956 рублей 39 копеек. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 25 октября 2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 061 130 рублей 73 копейки. Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 25 октября 2023 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 1 030 030 рублей 25 копеек.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении представителем истца по доверенности Долговой М.Ю. изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Лаца Т.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалась надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, своего представителя не направила.

Руководствуясь требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему выводу.

В пункте 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу требований пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 12 мая 2021 года Лаца Т.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита, в которой просила банк предоставить ей потребительский кредит в сумме 1 093 956 рублей 39 копеек сроком на 84 месяца.

Указанная анкета-заявление подписана ответчиком Лаца Т.В. и подана в банк с использованием простой электронной подписи.

12 мая 2021 года между Банком ВТБ (ПАО) и Лаца Т.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 1 093 956 рублей 39 копеек, срок действия договора – 84 месяца. В случае не возврата кредита в срок договор действует до полного исполнения обязательств. Дата предоставления кредита – 12 мая 2021 года, дата возврата кредита – 12 мая 2028 года. Процентная ставка на дату заключения договора – 9,2% годовых. Количество платежей – 84, размер платежа (кроме первого и последнего) – 17 711 рублей 99 копеек, размер первого платежа – 17 711 рублей 99 копеек, размер последнего платежа – 18 442 рубля 61 копейка. Дата ежемесячного платежа – 12 числа каждого календарного месяца (пункты 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий кредитного договора).

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору - в случае, если заемщиком предоставлен заранее данный акцепт, размещение на счетах заемщика, указанных в индивидуальных условиях, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату; использование иных способов, предусмотренных законодательством. Предоставление кредита осуществляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет № 1 (в валюте кредита) – № (пункты 8, 17, 22 индивидуальных условий кредитного договора).

Как указано в пункте 21 индивидуальных условий кредитного договора, кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий.

Указанный кредитный договор подписан Лаца Т.В. 12 мая 2021 года с использованием простой электронной подписи.

Подпись Лаца Т.В. в указанном договоре свидетельствует о том, что до подписания индивидуальных условий она ознакомилась с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ей понятен, возражения отсутствуют, а также о том, что она подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлена.

Как следует из заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (публичное акционерное общество), предъявляемых по кредитному договору от 12 мая 2021 года №, Лаца Т.В. дала согласие на исполнение распоряжений (требований) Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по договору, предъявляемых к ее счетам (в том числе платежных требований), на списание с банковского счета № 1, в том числе в следующих случаях: в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств, денежных средств, причитающихся банку в погашение просроченной задолженности по договору (при наличии), в сумме, соответствующей требованию банка.

Оценивая представленный кредитный договор, суд приходит к выводу о том, что все существенные условия договоров данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствуют нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным и порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из выписки из лицевого счета №, банком 12 мая 2021 года во исполнение обязательств по кредитному договору от 12 мая 2021 года № на вышеуказанный счет произведено перечисление денежных средств в размере 1 093 956 рублей 39 копеек.

Таким образом, исследованными доказательствами подтвержден факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по договору в части предоставления денежных средств ответчику по кредитному договору, и, следовательно, у Лаца Т.В. возникла обязанность по возврату полученной суммы кредита в порядке, предусмотренном индивидуальными условиями кредитного договора, графиком платежей и Правилами кредитования (Общими условиями), с которыми последняя была ознакомлен при заключении договора.

В силу требований пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ответчик Лаца Т.В. в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено.

В силу требований статьи 329 ГК РФ способом обеспечения исполнения договорных обязательств является неустойка. Одним из оснований для применения меры гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки является просрочка исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указано в пункте 12 индивидуальных условий кредитного договора, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Как следует из пункта 3.1 Общих условий Правил кредитования, банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования (с учетом сроков, установленных законодательством) заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита 30 августа 2023 года Банком ВТБ (ПАО) в адрес Лаца Т.В. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от 12 мая 2021 года по состоянию на 30 августа 2023 года в размере 1 012 801 рубль 04 копейки с требованием досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 19 октября 2023 года.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 12 мая 2021 года общий размер задолженности Лаца Т.В. составляет 1 061 130 рублей 73 копейки, в том числе: 943 727 рублей 49 копеек – основной долг, 82 847 рублей 15 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 13 573 рубля 19 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 20 982 рубля 90 копеек – пени по просроченному долгу.

Как следует из части 2 статьи 91 ГПК РФ, цена иска указывается истцом.

Как указано в исковом заявлении, банк снизил сумму штрафных санкций до 10% от общей суммы штрафных санкций, а именно: пени за несвоевременную уплату плановых процентов с 13 573 рубля 19 копеек до 1 357 рублей 32 копейки, пени по просроченному долгу с 20 982 рубля 90 копеек до 2 098 рублей 29 копеек.

Согласно требованиям части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, общими условиями кредитных договоров и фактическими обстоятельствами дела. Ответчиком данный расчет не оспорен. Собственного расчета ответчиком суду не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих о погашении ответчиком задолженности по кредитному договору, суду не представлено, расчет истца ответчиком не оспорен, иного расчета кредитной задолженности суду не представлено, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также несоответствия представленного банком расчета положениям договора и Правилам кредитования (Общим условиям).

Документами, подтверждающими исполнение обязательств по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора.

Учитывая, что заемщиком обязательство по возврату кредитной задолженности не исполнено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и необходимости взыскания с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору № от 12 мая 2021 года в полном объеме.

В силу требований части 2 статьи 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 350 рублей, факт уплаты которой подтвержден платежным поручением № от 22.11.2023.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) - удовлетворить.

Взыскать с Лаца Татьяны Владимировны, <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) задолженность по кредитному договору от 12 мая 2021 года № по состоянию на 25 октября 2023 года включительно в общей сумме 1 030 030 рублей 25 копеек, из которых: 943 727 рублей 49 копеек - основной долг; 82 847 рублей 15 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 1 357 рублей 32 копейки - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 2 098 рублей 29 копеек - пени по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 350 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Сучилина

Решение в окончательной форме принято 20.02.2024.