Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-120/2022 (2-2381/2021;) ~ М-2180/2021 от 09.12.2021

Дело № 2-120/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2022 года          г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Бабиной С.А.,

с участием ответчика Васильева А.Ю.,

при секретаре Черненко Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к Васильеву А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Васильеву А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований ссылались, что 17 февраля 2021 года банк и Васильев А.Ю. заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия). В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 496 495,00 руб. на срок по 17 февраля 2026 года с взиманием за пользование кредитом 11,20% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Кредитный договор оформлен по технологии «0 визитов» в системе ВТБ-Онлайн.

Присоединившись к Правилам и подписав Соглашение на кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и Согласии на кредит, с которым согласился ответчик путем подписания Согласия на Кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 496495,00 руб.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

По состоянию на 14 ноября 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 562 786,66 руб.

В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 14 ноября 2021 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 551 633,11 руб., из которых: 496 495,00 руб. – основной долг; 53 898,83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1239,28 руб.– пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору от 17 февраля 2021 года № в общей сумме по состоянию на 14 ноября 2021 года включительно 551 633,11 руб., в том числе: 496 495,00 руб. – основной долг; 53 898,83 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1239,28 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8716,33 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления (л.д. 78-79,80), телефонограммой (л.д. 68), в судебное заседание не явился, посредством ходатайства просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик Васильев А.Ю. в судебном заседании пояснил, что с иском не согласен, кредит в Банке ВТБ не брал, он оформлен мошенническими действиями, в банк не ходил, договор не подписывал. Им было написано заявление в полицию.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд пришёл к следующим выводам.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. В связи с этим, условия предоставления кредита находятся в компетенции сторон, заключающих договор.

Пунктом 2 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Согласно п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров не установлена определенная форма.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор, принято в порядке, определенном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой акцептом считается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения, то есть это договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 25 февраля 2019 года Васильевым А.Ю. в Банк ВТБ (ПАО) было подано заявление клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 14-15). Заполнив и подписав данное заявление, он просил банк в том числе, предоставить ему доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.2 Заявления клиента).

В соответствии с п.1.5.2 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) договор ДБО заключается в целях осуществления дистанционного обслуживания клиента в соответствии с законодательством РФ и договором ДБО дистанционно (при наличии технической возможности) при наличии у клиента карты:

п.1.5.2.1. При наличии между сторонами ДКО Заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием номера карты, временного пароля и подтверждением (подписанием) клиентом заявления кодом. Временный пароль и код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.

п.1.5.2.2. При наличии между сторонами соглашения, предусматривающего электронный документооборот между сторонами с использованием электронной подписи в соответствии с законодательством РФ, заявление может быть оформлено и передано в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием УНК, временного пароля и подтверждением (подписанием) клиентом заявления кодом. Клиент с использованием карты и УС получает УНК на чеке УС, регистрирует доверенный номер телефона. Временный пароль и код направляются клиенту банком на доверенный номер телефона. Договор ДБО считается заключенным с даты предоставления банком клиенту доступа к ВТБ-Онлайн.(л.д. 20-24)

Доступ клиента в систему ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (пункт 7.1.3 Правил и пункты 4.5 и 4.6 Приложения N 1 к Правилам), вход в ВТБ-Онлайн осуществляется с использованием УНК/номера карты/Л., Пароля и СМС-кода/Push-кода.

Подтверждение распоряжений, передаваемых с использованием "ВТБ-Онлайн", производится клиентом при помощи действительных средств подтверждения (пп. 3.2.2 Правил). Передавая в Банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность (п. 5.4.2 Приложения N 1 к Правилам).Клиент обязуется не передавать третьим лицам полученные в банке средства подтверждения и аутентификации, хранить и использовать их способами, обеспечивающими невозможность несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (п. п. 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Так, 17 февраля 2021 года Васильев А.Ю. заполнил Анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), согласно которой просит выдать потребительский кредит в сумме 496 495,00 руб., сроком на 60 месяцев (л.д. 9-10). Данная анкета-заявление была передана в банк в форме электронного документа в ВТБ-Онлайн через сайт https://online.vtb.ru с использованием УНК, временного пароля и подтверждением (подписанием) клиентом заявления кодом.

17 февраля 2021 года Васильевым А.Ю. были подписаны индивидуальные условия, в соответствии с которыми Банк ВТБ (ПАО) обязался предоставить денежные средства в сумме 496 495,00 руб., срок действия договора 60 месяцев, дата предоставления кредита 17 февраля 2021 года, дата возврата кредита 17 февраля 2026 года, процентная ставка на дату заключения договора 11,20% годовых, базовая процентная ставка 16,2% годовых (л.д. 10 оборот-12)

Согласно п.6 Индивидуальных условий размер платежа составляет 10844,59 руб., размер последнего платежа - 10605,18 руб., дата ежемесячного платежа 17 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей – ежемесячно.

Согласно п.17 Индивидуальных условий банковский счет №1 для предоставления кредита №.

Таким образом, 17 февраля 2021 года между Банк ВТБ (ПАО) и Васильевым А.Ю. был заключен кредитный договор №, путем присоединения Васильева А.Ю. к правилам кредитования (Общие условия) и подписания им согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Имеющейся в материалах дела выпиской по счету за период с 01 февраля 2021 года по 23 ноября 2021 года подтверждено, что денежные средства по кредитному договору № от 17 февраля 2021 года в размере 496495,00 руб. перечислены на счет заемщика № (л.д. 5).

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил обязательство по кредитному договору № от 17 февраля 2021 года.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий следует, что за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (л.д. 10 оборот-12).

Из представленных материалов следует, что принятые на себя обязательства по внесению периодических платежей по кредиту в счет погашения основного долга и процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом, что выражается в систематическом нарушении условий о сроках и размерах установленных договором платежей. Васильевым 17 марта 2021 года был произведен единственный платеж в счет погашения кредита в сумме 44,26 руб. (л.д.5).

Из представленного расчета следует, что задолженность Васильева А.Ю. по кредитному договору № от 17 февраля 2021 года по состоянию на 14 ноября 2021 года составляет 562 786,66 руб., в том числе: 496 495,00 руб. – основной долг; 53 898,83 руб. – задолженность по плановым процентам; 12 392,83 руб. – задолженность по пени (л.д. 6-7).

Истцом самостоятельно снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. В связи с чем, истец просит взыскать задолженность по кредитному договору № от 17 февраля 2021 года по состоянию на 14 ноября 2021 года в сумме 551 633,11 руб., в том числе: 496495,00 руб. – основной долг; 53 898,83 руб. – задолженность по плановым процентам; 1239,28 руб. – задолженность по пени.

Расчет суммы задолженности по кредитному договору фактически ответчик не оспаривал, судом он принимается.

Доказательств, свидетельствующих о том, что указанная сумма задолженности по кредитному договору погашена, ответчик суду не представил.

Кредитный договор заключен сторонами посредством присоединения Васильева А.Ю. к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод истца об отсутствии его подписи в договоре, судом отклоняется, как необоснованный.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь нормами действующего законодательства и условиями договора, суд исходит из того, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих проведение операций по списанию денежных средств с банковской карты без его ведома и согласия, нарушений условий договора Банком не допущено.

При этом, судом учтено, что данные операции истцом были проведены с вводом кода, который был получен истцом после входа в ВТБ-Онлайн, направленным в СМС-сообщении и ввода одноразового пароля. Полученными по кредитному договору денежными средствами Васильев А.Ю. распорядился, 17 февраля 2021 года оплатил в размере 71495,00 руб. страховую премию, через банкомат 99225,00 руб. перевел на другую карту, 149552,00 руб. перевел Станиславу Леонидовичу Ш., 19 февраля 2021 года 30375,00 руб. перевел на другую карту, 20 февраля 2021 года произвел погашения по кредитному договору № от 27 ноября 2017 года заключенному с ним в размере 86866,29 руб., 21 февраля 2021 года 30375,00 руб., 25 февраля 2021 года 35437,50 руб., 27 февраля 2021 года 35437,50 руб., 28 февраля 2021 года 35235,00 руб. перевел на другие карты (л.д. 5).

Возбуждение следователем СО ОМВД России по Сальскому району 21 февраля 2021 года уголовного дела № по заявлению Васильева А.Ю. по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 159 УК РФ (л.д. 71-75), основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований не является.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца о взыскании с Васильева А.Ю. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в сумме 8716,33 руб., согласно платежному поручению № от 25 ноября 2021 года (л.д.4).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины, в указанном размере.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к Васильеву А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Васильева А.Ю. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 17 февраля 2021 года, по состоянию на 14 ноября 2021 года в общей сумме 551633,11 руб., которая состоит из основного долга 496495,00 руб., плановых процентов за пользование кредитом 53898,83 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов 1239,28 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8716,33 руб., а всего 560349 (пятьсот шестьдесят тысяч триста сорок девять) руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Бабина

Решение в окончательной форме будет изготовлено 14 февраля 2022 года.